Panduan Kewangan Peribadi Malaysia 2026

Asas Kewangan Peribadi di Malaysia

Pengurusan kewangan peribadi merupakan kemahiran penting yang setiap rakyat Malaysia perlu kuasai. Asas kewangan peribadi melibatkan tiga komponen utama: pendapatan, perbelanjaan, dan simpanan. Keseimbangan antara ketiga-tiga komponen ini menentukan kesejahteraan kewangan jangka panjang.

Pendapatan dan Sumber Kewangan

Pendapatan merupakan wang yang diterima melalui pekerjaan, perniagaan, atau pelaburan. Di Malaysia, sumber pendapatan utama termasuk gaji bulanan, komisyen, bonus tahunan, pendapatan sewa hartanah, dividen pelaburan, dan pendapatan perniagaan. Memahami komponen slip gaji adalah langkah pertama dalam pengurusan kewangan yang berkesan.

Gaji kasar berbeza dengan gaji bersih kerana potongan statutori seperti caruman KWSP, SOCSO, EIS, dan PCB. Pekerja sektor swasta tertakluk kepada potongan mandatori ini manakala penjawat awam mencarum ke KWAP. Pendapatan tambahan seperti elaun, overtime, dan bonus juga tertakluk kepada cukai.

Perbelanjaan dan Bajet

Perbelanjaan terbahagi kepada dua kategori: perbelanjaan tetap dan perbelanjaan berubah. Perbelanjaan tetap termasuk sewa rumah, ansuran kereta, pinjaman, dan langganan utiliti. Perbelanjaan berubah pula merangkumi makanan, pengangkutan, hiburan, dan perbelanjaan peribadi.

Kaedah bajet 50/30/20 adalah formula popular di Malaysia. Peruntukkan 50% pendapatan untuk keperluan asas, 30% untuk kehendak, dan 20% untuk simpanan dan pelaburan. Untuk pendapatan RM5,000 sebulan, ini bermakna RM2,500 untuk keperluan, RM1,500 untuk kehendak, dan RM1,000 untuk simpanan.

Simpanan dan Tabiat Kewangan

Simpanan adalah asas keselamatan kewangan. Dana kecemasan minimum 3 hingga 6 bulan perbelanjaan perlu disimpan dalam akaun mudah diakses. Selepas dana kecemasan mencukupi, lebihan boleh dilaburkan dalam ASB, Tabung Haji, atau SSPN untuk pulangan lebih tinggi.

Tabiat kewangan sihat termasuk menyemak penyata bank secara berkala, mengelakkan hutang tidak produktif, menggunakan kad kredit dengan bijak, dan mempunyai matlamat kewangan yang jelas. Automasi simpanan melalui arahan tetap membantu memastikan simpanan dilakukan secara konsisten setiap bulan.

KWSP dan Persaraan

Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) merupakan skim simpanan persaraan wajib di Malaysia yang ditubuhkan pada tahun 1951. KWSP dikawal selia oleh Akta KWSP 1991 dan mempunyai lebih 16 juta ahli aktif. Setiap pekerja sektor swasta wajib mencarum ke KWSP sebagai jaminan kewangan selepas bersara.

Struktur Akaun KWSP

KWSP menggunakan sistem dua akaun sejak tahun 2024. Akaun 1 (Akaun Persaraan) menyimpan 75% caruman untuk simpanan persaraan jangka panjang. Akaun 2 (Akaun Sejahtera) menyimpan 25% caruman untuk pengeluaran fleksibel termasuk pendidikan, kesihatan, dan perumahan. Sebelum ini, KWSP mempunyai tiga akaun dengan peratusan berbeza.

Kadar Caruman KWSP 2026

Jenis Pengeluaran KWSP

KWSP membenarkan pengeluaran dalam beberapa keadaan. Pengeluaran umur 55 tahun membolehkan pengeluaran penuh simpanan. Pengeluaran separa tersedia untuk pembelian rumah pertama, pendidikan tinggi, dan perbelanjaan perubatan kritikal. Pengeluaran khas seperti i-Sinar dan i-Citra diperkenalkan semasa pandemik.

Pengeluaran Akaun 2 boleh dibuat untuk tujuan pendidikan anak atau diri sendiri, perumahan (deposit 10% dan bayaran bulanan), kesihatan (penyakit kritikal), dan pencapaian umur 50 tahun. Setiap jenis pengeluaran mempunyai syarat dan dokumen sokongan yang berbeza.

Dividen KWSP

KWSP mengumumkan dividen setiap tahun berdasarkan prestasi pelaburan. Ahli boleh memilih Simpanan Konvensional atau Simpanan Shariah. Dividen diagihkan secara automatik ke akaun ahli pada bulan Mac setiap tahun.

Perancangan Persaraan

Perancangan persaraan perlu dimulakan seawal mungkin. KWSP mencadangkan simpanan minimum RM240,000 pada umur 55 tahun untuk persaraan asas. Namun, dengan jangka hayat meningkat dan kos sara hidup tinggi, simpanan ideal adalah RM1 juta atau lebih.

Selain KWSP, pilihan persaraan lain termasuk Private Retirement Scheme (PRS) dengan pelepasan cukai RM3,000, anuiti persaraan, dan i-Saraan untuk pekerja tidak formal. Penjawat awam mencarum ke KWAP dan layak menerima pencen kerajaan selepas bersara.

Cukai Pendapatan Malaysia

Cukai pendapatan di Malaysia ditadbir oleh Lembaga Hasil Dalam Negeri (LHDN). Setiap individu dengan pendapatan tahunan melebihi RM34,000 wajib mendaftar dan memfailkan cukai. Sistem cukai Malaysia menggunakan kadar progresif di mana kadar cukai meningkat mengikut pendapatan.

Kadar Cukai Pendapatan Individu 2026

e-Filing dan Borang Cukai

e-Filing adalah sistem pemfailan cukai dalam talian LHDN di mytax.hasil.gov.my. Individu bergaji menggunakan Borang BE manakala individu dengan perniagaan menggunakan Borang B. Tarikh akhir pemfailan Borang BE adalah 30 April dan Borang B adalah 30 Jun setiap tahun.

Potongan Cukai Bulanan (PCB) dipotong secara automatik daripada gaji berdasarkan jadual PCB LHDN. PCB bukan cukai muktamad - anda masih perlu memfailkan e-Filing untuk mendapat lebihan bayaran balik atau membayar baki cukai jika ada.

Pelepasan Cukai 2026

Pelepasan cukai mengurangkan pendapatan bercukai anda. Semakin tinggi pelepasan, semakin rendah cukai perlu dibayar. Berikut adalah pelepasan cukai utama yang tersedia:

Untuk memaksimumkan pelepasan, simpan semua resit dan dokumen sokongan. Pelepasan seperti SSPN, insurans, dan KWSP sering diabaikan tetapi boleh menjimatkan ribuan ringgit cukai.

Simpanan dan Pelaburan

Malaysia menawarkan pelbagai pilihan simpanan dan pelaburan untuk rakyatnya. Simpanan yang betul membantu membina kekayaan dan mencapai matlamat kewangan. Pilihan popular termasuk ASB, Tabung Haji, SSPN, dan unit trust.

Amanah Saham Bumiputera (ASB)

ASB merupakan dana unit amanah yang diuruskan oleh ASNB (Amanah Saham Nasional Berhad) khusus untuk Bumiputera. ASB menawarkan pulangan dividen konsisten sekitar 5% setahun dengan risiko rendah kerana pelaburan dijamin tidak rugi (harga unit kekal RM1.00).

Had pelaburan ASB adalah RM300,000 bagi individu. Pengeluaran boleh dibuat bila-bila masa tanpa penalti. Dividen diumumkan setiap tahun pada bulan Januari dan dikreditkan terus ke akaun pelabur.

Sejarah Dividen ASB

Tabung Haji

Tabung Haji (TH) merupakan institusi kewangan Islam yang membantu umat Islam Malaysia menyimpan untuk menunaikan haji. Selain tujuan haji, Tabung Haji juga menawarkan pulangan hibah tahunan yang kompetitif dan patuh Syariah sepenuhnya.

Simpanan minimum Tabung Haji adalah RM10 dan tiada had maksimum. Pendeposit layak mendaftar untuk giliran haji setelah simpanan mencapai kos haji semasa (kira-kira RM25,000). Hibah Tabung Haji untuk 2023 adalah 3.10%.

SSPN - Simpanan Pendidikan

Skim Simpanan Pendidikan Nasional (SSPN) oleh PTPTN membolehkan ibu bapa menyimpan untuk pendidikan anak dengan pelepasan cukai sehingga RM8,000 setahun. SSPN Prime menawarkan dividen dan takaful percuma manakala SSPN Plus mempunyai komponen unit trust.

Perbandingan Pilihan Simpanan

Unit Trust dan Pelaburan Lain

Unit trust membolehkan pelaburan dalam portfolio saham, bon, dan instrumen kewangan yang diuruskan secara profesional. Pilihan termasuk dana ekuiti, dana pendapatan tetap, dana seimbang, dan dana Syariah. Pulangan bergantung kepada prestasi pasaran dan tidak dijamin seperti ASB.

Bantuan Kerajaan 2026

Kerajaan Malaysia menyediakan pelbagai bantuan kewangan untuk rakyat, terutamanya golongan B40 dan M40. Program bantuan ini bertujuan meringankan beban kos sara hidup dan memastikan kesejahteraan rakyat. Berikut adalah bantuan utama yang tersedia pada tahun 2026.

Sumbangan Tunai Rahmah (STR) 2026

STR merupakan program bantuan tunai utama kerajaan yang menggantikan program BPR, BSH, dan BR1M terdahulu. STR 2026 menawarkan bantuan mengikut kategori pendapatan dan komposisi isi rumah. Permohonan dibuat melalui portal PADU di padu.gov.my.

MySalam - Takaful Percuma B40

MySalam adalah skim perlindungan takaful percuma untuk golongan B40. Program ini menyediakan perlindungan sehingga RM8,000 sekiranya disahkan menghidap 45 jenis penyakit kritikal. Pendaftaran automatik untuk penerima bantuan kerajaan.

Zakat dan Bantuan Baitulmal

Zakat merupakan sistem bantuan Islam yang ditadbir oleh Majlis Agama Islam Negeri. Lapan asnaf yang layak menerima zakat termasuk fakir, miskin, amil, muallaf, riqab, gharimin, fisabilillah, dan ibnu sabil. Permohonan dibuat di pusat zakat negeri masing-masing.

Bantuan Lain

• SARA 1Malaysia: Bantuan makanan untuk isi rumah berpendapatan rendah
• e-Kasih: Pangkalan data kemiskinan untuk kelayakan bantuan
• Bantuan OKU: Elaun bulanan untuk Orang Kurang Upaya berdaftar JKM
• Bantuan IPT: Bantuan kewangan pelajar institusi pengajian tinggi
• PENJANA: Bantuan berkaitan pekerjaan dan keusahawanan

Pinjaman dan Hutang

Pinjaman adalah realiti kehidupan moden untuk membeli rumah, kereta, atau membiayai pendidikan. Pengurusan hutang yang bijak adalah kunci kestabilan kewangan. Faham jenis pinjaman, kadar faedah, dan kriteria kelayakan sebelum membuat komitmen kewangan.

Pinjaman Perumahan

Pinjaman perumahan adalah komitmen kewangan terbesar kebanyakan rakyat Malaysia. Tempoh pinjaman biasa adalah 30 hingga 35 tahun dengan margin pembiayaan sehingga 90% (atau lebih untuk first-time buyer). Kadar faedah boleh berubah (BLR/BR) atau tetap.

First-time buyer layak pelbagai insentif termasuk pengecualian duti setem untuk rumah bawah RM500,000, skim Rumah Mampu Milik, dan Skim Perumahan Belia. Kelayakan bergantung kepada pendapatan, skor kredit, dan nisbah DSR (Debt Service Ratio) maksimum 70%.

Pinjaman Kereta

Pinjaman kereta atau hire purchase mempunyai tempoh 5 hingga 9 tahun. Kadar faedah sekitar 2.5% hingga 4% setahun (flat rate). Margin pembiayaan sehingga 90% untuk kereta baru dan 80% untuk kereta terpakai. Deposit minimum 10% diperlukan.

Pinjaman Peribadi

Pinjaman peribadi tidak bercagar sesuai untuk kecemasan atau pembiayaan jangka pendek. Kadar faedah lebih tinggi (6% hingga 18%) berbanding pinjaman bercagar. Had pinjaman bergantung kepada pendapatan dan skor kredit.

PTPTN

Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN) menyediakan pinjaman pendidikan untuk pelajar IPT. Pinjaman perlu dibayar balik selepas tamat pengajian dengan kadar faedah 1% (ujrah). Diskaun sehingga 20% untuk pembayaran sekali gus.

CCRIS dan CTOS

Skor kredit adalah penentu utama kelayakan pinjaman. CCRIS (Central Credit Reference Information System) adalah sistem Bank Negara Malaysia yang merekodkan sejarah pinjaman di institusi kewangan berlesen. CTOS pula adalah agensi pelaporan kredit swasta.

Laporan CCRIS menunjukkan status pembayaran 12 bulan terakhir. Angka '0' bermaksud pembayaran mengikut jadual, '1' lambat sebulan, dan seterusnya. Laporan CTOS merangkumi data dari mahkamah, PTPTN, syarikat utiliti, dan telco.

Insurans dan Takaful

Insurans adalah perlindungan kewangan terhadap risiko tidak dijangka. Di Malaysia, terdapat insurans konvensional dan takaful (insurans Islam). Memiliki perlindungan yang mencukupi adalah bahagian penting perancangan kewangan.

Jenis Insurans Utama

Insurans Nyawa memberi pampasan kepada waris sekiranya pemegang polisi meninggal dunia. Jenis termasuk term life (perlindungan semata), whole life (seumur hidup dengan nilai tunai), dan endowment (simpanan dengan perlindungan). Premium bergantung kepada umur, kesihatan, dan jumlah perlindungan.

Insurans Perubatan melindungi kos rawatan hospital dan pembedahan. Medical card membolehkan rawatan tanpa bayaran pendahuluan di hospital panel. Had tahunan dan seumur hidup perlu dipertimbangkan semasa memilih pelan.

Insurans Motor adalah wajib untuk semua kenderaan bermotor di Malaysia. Perlindungan minimum adalah pihak ketiga (third party) tetapi kebanyakan pemilik memilih comprehensive untuk perlindungan lebih lengkap termasuk kerosakan sendiri dan kecurian.

Takaful vs Insurans Konvensional

Takaful adalah alternatif insurans yang patuh Syariah. Konsep takaful berasaskan tabarru' (sumbangan) dan ta'awun (tolong-menolong) berbanding pemindahan risiko dalam insurans konvensional. Dana pelaburan takaful hanya dilaburkan dalam instrumen patuh Syariah.

Pelepasan Cukai Insurans

Insurans dan takaful layak pelepasan cukai. Insurans nyawa/takaful keluarga: RM3,000. Insurans pendidikan dan perubatan: RM3,000. SOCSO/PERKESO: RM350. Manfaatkan pelepasan ini untuk mengurangkan cukai sambil mendapat perlindungan.

Gaji dan Potongan Statutori

Memahami slip gaji adalah asas literasi kewangan. Slip gaji menunjukkan pendapatan kasar, potongan wajib, dan gaji bersih yang diterima. Setiap pekerja perlu tahu komponen gaji dan potongan yang dikenakan.

Komponen Slip Gaji

Gaji Kasar termasuk gaji asas, elaun, komisyen, overtime, dan bonus. Elaun biasa termasuk elaun perumahan, pengangkutan, makan, dan telefon. Semua komponen ini tertakluk kepada caruman KWSP dan PCB.

Potongan Statutori dipotong secara automatik oleh majikan. Potongan wajib termasuk KWSP (11%), SOCSO (sekitar 0.5%), EIS (0.2%), dan PCB (mengikut jadual). Jumlah potongan boleh mencecah 20% atau lebih daripada gaji kasar.

Kadar Potongan Statutori 2026

Gaji Minimum 2026

Gaji minimum Malaysia berkuat kuasa untuk semua pekerja tidak kira sektor. Kadar gaji minimum dikaji semula secara berkala oleh kerajaan untuk memastikan kebajikan pekerja.

Kira Gaji Bersih

Gaji bersih dikira dengan menolak semua potongan daripada gaji kasar. Contoh pengiraan untuk gaji RM4,000:

• Gaji Kasar: RM4,000
• Tolak KWSP Pekerja (11%): RM440
• Tolak SOCSO: RM19.75
• Tolak EIS: RM8.00
• Tolak PCB (anggaran): RM50
• Gaji Bersih: RM3,482.25

Perancangan Kewangan

Perancangan kewangan yang baik memastikan matlamat kewangan tercapai dan masa depan terjamin. Setiap individu perlu mempunyai pelan kewangan yang merangkumi dana kecemasan, persaraan, dan matlamat jangka panjang.

Dana Kecemasan

Dana kecemasan adalah simpanan untuk situasi tidak dijangka seperti kehilangan pekerjaan, kemalangan, atau kecemasan perubatan. Jumlah ideal adalah 3 hingga 6 bulan perbelanjaan bulanan. Simpan dalam akaun mudah diakses seperti akaun simpanan atau ASB.

Jika perbelanjaan bulanan RM3,000, dana kecemasan perlu antara RM9,000 hingga RM18,000. Mereka dengan tanggungan lebih ramai atau pendapatan tidak tetap memerlukan dana kecemasan lebih besar - sehingga 12 bulan perbelanjaan.

Matlamat Kewangan

Tetapkan matlamat kewangan SMART - Specific, Measurable, Achievable, Relevant, dan Time-bound. Bahagikan kepada matlamat jangka pendek (1-2 tahun), sederhana (3-5 tahun), dan panjang (10+ tahun).

Nisbah Kewangan Sihat

Nisbah kewangan membantu menilai kesihatan kewangan. Debt Service Ratio (DSR) perlu di bawah 40% untuk kelayakan pinjaman bank. Nisbah simpanan minimum 20% daripada pendapatan. Nisbah kecemasan minimum 3 bulan perbelanjaan.

• DSR (Debt Service Ratio): Jumlah komitmen bulanan tidak melebihi 40% pendapatan
• Nisbah Simpanan: Minimum 20% pendapatan disimpan setiap bulan
• Nisbah Kecemasan: Dana kecemasan minimum 3x perbelanjaan bulanan
• Nisbah Insurans: Perlindungan insurans nyawa 10x pendapatan tahunan

Pelan Persaraan

Perancangan persaraan perlu dimulakan seawal umur 20-an. Dengan inflasi 3% setahun, RM1 juta hari ini bersamaan RM550,000 dalam 20 tahun. KWSP sahaja mungkin tidak mencukupi - pertimbangkan PRS, ASB, dan pelaburan lain.

Formula persaraan: (Perbelanjaan bulanan x 12 x Tahun persaraan) = Jumlah diperlukan. Jika perbelanjaan RM4,000/bulan dan mahu bersara 25 tahun, anda perlukan sekurang-kurangnya RM1.2 juta. Tambah buffer untuk inflasi dan perubatan.