Perbelanjaan mengikut gaji adalah asas perancangan kewangan yang baik. Dengan mengagihkan pendapatan bulanan secara bijak kepada keperluan, kehendak, dan simpanan menggunakan formula 50/30/20, anda boleh hidup selesa sambil membina kekayaan untuk masa depan.
Panduan ini menyediakan contoh bajet untuk pelbagai tahap pendapatan dari RM2,000 hingga RM10,000 sebulan.
Perbelanjaan Mengikut Gaji (Budget by Salary) Perbelanjaan mengikut gaji adalah perancangan perbelanjaan bulanan berdasarkan pendapatan dengan mengagihkan wang kepada keperluan (50%), kehendak (30%), dan simpanan (20%) untuk kestabilan kewangan.
- Formula Asas
- 50/30/20 Rule (Financial Planning)
- Keperluan
- 50% pendapatan (Standard budgeting)
- Kehendak
- 30% pendapatan (Standard budgeting)
- Simpanan
- 20% pendapatan (Standard budgeting)
- Gaji Minimum 2025
- RM1,500 (Kerajaan Malaysia)
Formula 50/30/20: Asas Perancangan Bajet
Formula 50/30/20 adalah kaedah popular untuk mengagihkan pendapatan bulanan secara seimbang.
Pecahan Formula
| Kategori | Peratus | Tujuan |
|---|---|---|
| Keperluan | 50% | Perbelanjaan wajib dan asas untuk hidup |
| Kehendak | 30% | Perbelanjaan pilihan dan gaya hidup |
| Simpanan & Pelaburan | 20% | Dana kecemasan, pelaburan, persaraan |
1. Keperluan (50%)
Keperluan adalah perbelanjaan yang mesti dibayar untuk terus hidup dengan selesa dan selamat.
Termasuk:
- Sewa rumah atau bayaran pinjaman rumah
- Makanan dan groceries
- Bil utiliti (elektrik, air, gas)
- Internet dan telefon
- Pengangkutan (minyak, tol, atau komuter)
- Insurans (nyawa, perubatan, kereta)
- Bayaran pinjaman wajib (PTPTN, pinjaman kereta)
- Kos pendidikan anak (yuran sekolah, buku)
Tips: Jika keperluan melebihi 50%, cuba kurangkan kos dengan:
- Cari rumah sewa lebih murah
- Masak di rumah lebih kerap
- Gunakan pengangkutan awam
- Tukar kepada pelan telefon lebih jimat
2. Kehendak (30%)
Kehendak adalah perbelanjaan yang tidak wajib tetapi menambah kualiti hidup.
Termasuk:
- Makan di restoran dan cafe
- Hiburan (wayang, konsert, theme park)
- Shopping (pakaian, kasut, aksesori)
- Hobi dan aktiviti rekreasi
- Langganan streaming (Netflix, Spotify, Astro)
- Percutian dan pelancongan
- Gadget dan elektronik baharu (bukan keperluan)
Tips: 30% ini adalah fleksibel. Jika nak simpan lebih, kurangkan kehendak kepada 20% dan tambah simpanan kepada 30%.
3. Simpanan & Pelaburan (20%)
Simpanan adalah untuk masa depan dan kecemasan.
Termasuk:
- Dana kecemasan (3-6 bulan perbelanjaan)
- Simpanan KWSP tambahan (voluntary EPF)
- SSPN untuk pendidikan anak
- Pelaburan (ASB, unit trust, saham)
- Simpanan untuk rumah (deposit)
- Simpanan persaraan (PRS)
Target Simpanan:
- Minimum: 20% pendapatan
- Ideal: 30% pendapatan
- Aggressive: 40-50% pendapatan (untuk FIRE - Financial Independence Retire Early)
Contoh Bajet Mengikut Gaji
Gaji RM2,000 Sebulan
| Kategori | Jumlah | Perincian |
|---|---|---|
| Keperluan (50%) | RM1,000 | Sewa RM400, Makan RM300, Bil RM100, Pengangkutan RM200 |
| Kehendak (30%) | RM600 | Makan luar RM200, Hiburan RM200, Shopping RM200 |
| Simpanan (20%) | RM400 | Dana kecemasan RM300, SSPN/ASB RM100 |
Catatan:
- Gaji RM2,000 adalah dekat dengan gaji minimum (RM1,500)
- Fokus kepada keperluan asas
- Simpan untuk dana kecemasan dahulu
- Kurangkan kehendak jika perlu
Gaji RM3,000 Sebulan
| Kategori | Jumlah | Perincian |
|---|---|---|
| Keperluan (50%) | RM1,500 | Sewa RM600, Makan RM400, Bil RM150, Pengangkutan RM250, Insurans RM100 |
| Kehendak (30%) | RM900 | Makan luar RM300, Hiburan RM300, Shopping RM200, Langganan RM100 |
| Simpanan (20%) | RM600 | Dana kecemasan RM400, SSPN RM100, ASB RM100 |
Catatan:
- Gaji RM3,000 adalah purata B40
- Boleh mula bina portfolio simpanan
- Tambah insurans untuk perlindungan
- Fokus bina dana kecemasan 3 bulan
Gaji RM4,000 Sebulan
| Kategori | Jumlah | Perincian |
|---|---|---|
| Keperluan (50%) | RM2,000 | Sewa RM800, Makan RM500, Bil RM200, Pengangkutan RM300, Insurans RM150, Pinjaman RM50 |
| Kehendak (30%) | RM1,200 | Makan luar RM400, Hiburan RM400, Shopping RM300, Percutian RM100 |
| Simpanan (20%) | RM800 | Dana kecemasan RM400, KWSP tambahan RM200, ASB RM150, SSPN RM50 |
Catatan:
- Gaji RM4,000 adalah purata M40
- Boleh diversifikasi simpanan (KWSP, ASB, SSPN)
- Mula invest untuk jangka panjang
- Target dana kecemasan 6 bulan
Gaji RM5,000 Sebulan
| Kategori | Jumlah | Perincian |
|---|---|---|
| Keperluan (45%) | RM2,250 | Pinjaman rumah RM1,000, Makan RM600, Bil RM250, Pengangkutan RM250, Insurans RM150 |
| Kehendak (25%) | RM1,250 | Makan luar RM500, Hiburan RM400, Shopping RM250, Langganan RM100 |
| Simpanan (30%) | RM1,500 | Dana kecemasan RM500, KWSP RM300, ASB RM400, SSPN RM200, Unit Trust RM100 |
Catatan:
- Gaji RM5,000 membolehkan simpan 30% (lebih dari standard 20%)
- Fokus pelaburan diversifikasi
- Boleh mula simpan untuk persaraan awal
- Kurangkan kehendak kepada 25% untuk tambah simpanan
Gaji RM7,000 Sebulan
| Kategori | Jumlah | Perincian |
|---|---|---|
| Keperluan (40%) | RM2,800 | Pinjaman rumah RM1,200, Makan RM700, Bil RM300, Kereta RM400, Insurans RM200 |
| Kehendak (25%) | RM1,750 | Makan luar RM600, Hiburan RM500, Shopping RM400, Percutian RM250 |
| Simpanan (35%) | RM2,450 | Dana kecemasan RM500, KWSP RM500, ASB RM600, SSPN RM300, Saham RM300, PRS RM250 |
Catatan:
- Gaji RM7,000 adalah M40 atas
- Simpan 35% untuk capai kebebasan kewangan lebih cepat
- Diversifikasi pelaburan (ASB, saham, PRS)
- Keperluan menurun kepada 40% (jimat cermat)
Gaji RM10,000 Sebulan
| Kategori | Jumlah | Perincian |
|---|---|---|
| Keperluan (35%) | RM3,500 | Pinjaman rumah RM1,500, Makan RM800, Bil RM400, Kereta RM500, Insurans RM300 |
| Kehendak (20%) | RM2,000 | Makan luar RM700, Hiburan RM600, Shopping RM500, Percutian RM200 |
| Simpanan (45%) | RM4,500 | Dana kecemasan RM500, KWSP RM1,000, ASB RM1,000, Saham RM1,000, Property RM500, PRS RM500 |
Catatan:
- Gaji RM10,000 adalah T20
- Simpan 45% untuk kebebasan kewangan agresif
- Fokus pelaburan income-generating (property, dividen saham)
- Target FI (Financial Independence) dalam 15-20 tahun
Panduan Peratusan Mengikut Kategori Perbelanjaan
Sewa/Pinjaman Rumah: Maksimum 30%
Sewa atau bayaran pinjaman rumah tidak patut melebihi 30% daripada gaji bersih.
| Gaji Bulanan | Maksimum Sewa/Loan | Contoh |
|---|---|---|
| RM2,000 | RM600 | Bilik sewa/rumah kongsi |
| RM3,000 | RM900 | Apartment kecil/flat |
| RM5,000 | RM1,500 | Apartment 3 bilik |
| RM7,000 | RM2,100 | Rumah teres/condo |
| RM10,000 | RM3,000 | Rumah teres 2 tingkat |
Tips Jimat Sewa:
- Kongsi rumah dengan rakan/adik-beradik
- Pilih lokasi lebih jauh dari bandar
- Cari rumah tanpa furniture (lebih murah)
- Negotiate dengan tuan rumah untuk sewa lebih rendah
Makanan: 10-15%
Perbelanjaan makanan termasuk groceries dan makan di luar.
| Gaji Bulanan | Bajet Makanan | Breakdown |
|---|---|---|
| RM2,000 | RM200-300 | Groceries RM200, Makan luar RM100 |
| RM3,000 | RM300-450 | Groceries RM300, Makan luar RM150 |
| RM5,000 | RM500-750 | Groceries RM500, Makan luar RM250 |
| RM7,000 | RM700-1,050 | Groceries RM600, Makan luar RM450 |
| RM10,000 | RM1,000-1,500 | Groceries RM800, Makan luar RM700 |
Tips Jimat Makanan:
- Masak sendiri di rumah (jimat 50-70%)
- Meal prep untuk seminggu
- Beli groceries borong (lebih murah per unit)
- Kurangkan makan luar kepada 2-3 kali seminggu
Pengangkutan: 10-15%
Kos pengangkutan termasuk minyak, tol, parking, atau komuter.
| Pengangkutan | Kos Bulanan | Untuk Siapa |
|---|---|---|
| Motor | RM150-250 | Paling jimat |
| Kereta + Tol | RM400-600 | Perlu kereta untuk kerja |
| Komuter/LRT | RM100-200 | Kerja dekat stesen |
| Grab/Taxi | RM300-500 | Tidak ada kenderaan |
Tips Jimat Pengangkutan:
- Guna pengangkutan awam (LRT, bus, MRT)
- Carpool dengan rakan sekerja
- Kerja dari rumah (WFH) jika boleh
- Beli kereta second-hand jimat (bukan kereta baharu)
Bil Utiliti & Internet: 5-8%
Bil asas termasuk elektrik, air, gas, internet, dan telefon.
| Gaji Bulanan | Bajet Bil | Breakdown |
|---|---|---|
| RM2,000 | RM100-160 | Elektrik RM50, Air RM20, Internet RM30 |
| RM3,000 | RM150-240 | Elektrik RM80, Air RM30, Internet RM40 |
| RM5,000 | RM250-400 | Elektrik RM120, Air RM40, Internet RM90 |
| RM7,000 | RM350-560 | Elektrik RM150, Air RM50, Internet RM150 |
| RM10,000 | RM500-800 | Elektrik RM200, Air RM60, Internet RM240 |
Tips Jimat Bil:
- Guna aircond hanya waktu malam
- Matikan alat elektrik bila tak guna
- Tukar kepada mentol LED (jimat 80%)
- Pilih internet package murah (cukup untuk keperluan)
Strategi Bajet Mengikut Tahap Gaji
Gaji Rendah (RM2,000 - RM3,000): Survival Mode
Fokus:
- Cover keperluan asas (sewa, makan, bil)
- Bina dana kecemasan RM3,000-RM5,000
- Elak hutang konsumer (kad kredit, pinjaman peribadi)
- Cari side income untuk tambah pendapatan
Target Simpanan: 10-20% (RM200-RM600)
Gaji Sederhana (RM4,000 - RM6,000): Growth Mode
Fokus:
- Lengkapkan dana kecemasan 6 bulan
- Mula invest dalam ASB, SSPN, unit trust
- Tambah caruman KWSP voluntary
- Upgrade skill untuk naik gaji
Target Simpanan: 20-30% (RM800-RM1,800)
Gaji Tinggi (RM7,000 - RM10,000): Wealth Building Mode
Fokus:
- Agresif invest (saham, property, PRS)
- Diversifikasi portfolio pelaburan
- Target Financial Independence dalam 15-20 tahun
- Passive income streams (sewa property, dividen)
Target Simpanan: 30-50% (RM2,100-RM5,000)
Kaitan dengan KWSP dan Simpanan
Caruman KWSP (11% gaji)
KWSP adalah simpanan wajib yang dipotong automatik dari gaji. Ini BUKAN termasuk dalam 20% simpanan formula 50/30/20.
Contoh Gaji RM5,000:
- Potongan KWSP: RM550 (11%)
- Gaji bersih: RM4,450
- Formula 50/30/20 dikira atas gaji bersih RM4,450
KWSP Tambahan (Voluntary EPF): Anda boleh tambah caruman KWSP secara sukarela untuk pelepasan cukai sehingga RM4,000 setahun.
Dana Kecemasan (Keutamaan Utama)
Sebelum invest, pastikan ada dana kecemasan 3-6 bulan perbelanjaan.
| Perbelanjaan Bulanan | Dana Kecemasan (3 bulan) | Dana Kecemasan (6 bulan) |
|---|---|---|
| RM2,000 | RM6,000 | RM12,000 |
| RM3,000 | RM9,000 | RM18,000 |
| RM5,000 | RM15,000 | RM30,000 |
| RM7,000 | RM21,000 | RM42,000 |
Kaedah Simpan:
- Auto-debit RM500/bulan ke akaun khas
- Simpan bonus atau duit raya
- Kurangkan kehendak untuk tambah simpanan
Tips Optimize Bajet
1. Track Perbelanjaan (Budgeting Apps)
Guna aplikasi untuk track setiap sen yang dibelanjakan:
- Seabank (Malaysia) - Free budgeting tools
- Money Lover - Expense tracker
- Excel/Google Sheets - Manual tracking
2. Audit Perbelanjaan Setiap Bulan
Setiap akhir bulan, semak di mana wang habis:
- Kategori mana melebihi bajet?
- Mana boleh cut?
- Adjustment untuk bulan depan
3. Automated Savings (Pay Yourself First)
Set auto-debit dari akaun gaji ke akaun simpanan pada hari gaji keluar:
- Dana kecemasan: RM300-500/bulan
- ASB/SSPN: RM200-300/bulan
- Pelaburan: RM200-500/bulan
4. Kurangkan Lifestyle Inflation
Bila gaji naik, jangan terus tambah perbelanjaan. Simpan sebahagian besar dari kenaikan gaji.
Contoh:
- Gaji naik dari RM5,000 → RM7,000 (+RM2,000)
- Jangan: Tambah kehendak RM2,000
- Buat: Tambah simpanan RM1,500, kehendak RM500
5. Zero-Based Budgeting
Setiap ringgit perlu ada “kerja”. Di akhir bulan, baki akaun patut hampir RM0 (semua dah diagih ke kategori).
Pautan Berkaitan
- Dana Kecemasan - Simpanan kecemasan 3-6 bulan
- Kalkulator Bajet - Tool kira bajet automatik
- KWSP Caruman - Simpanan persaraan wajib
- ASB - Pelaburan untuk Bumiputera
- SSPN - Simpanan pendidikan anak
- Kebebasan Kewangan - Cara capai financial freedom
- Hutang Baik vs Jahat - Pengurusan hutang