CCRIS merupakan sistem rujukan maklumat kredit pusat yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia sejak tahun 2001 untuk merekodkan sejarah pinjaman dan kredit setiap individu serta syarikat di Malaysia. Sistem ini mengumpulkan data daripada semua institusi kewangan berlesen termasuk bank, syarikat insurans, dan koperasi kredit untuk membantu penilaian kelayakan peminjam. Setiap rakyat Malaysia berhak menyemak laporan CCRIS secara percuma untuk memastikan maklumat kredit adalah tepat dan terkini.
CCRIS (Sistem Rujukan Maklumat Kredit Pusat) CCRIS merupakan sistem rujukan maklumat kredit pusat yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia untuk merekodkan sejarah pinjaman dan kredit individu atau syarikat di semua institusi kewangan.
- Dikendalikan Oleh
- Bank Negara Malaysia
- Ditubuhkan
- 2001
- Tujuan
- Sistem rujukan kredit untuk institusi kewangan
- Rekod Disimpan
- 12 bulan untuk pinjaman lancar, 5 tahun untuk tunggakan
Apakah Maklumat yang Direkodkan dalam CCRIS
CCRIS merekodkan maklumat komprehensif mengenai sejarah kredit dan pinjaman seseorang dari semua institusi kewangan berlesen. Maklumat ini dikemaskini setiap bulan oleh bank dan institusi kewangan.
Jenis Maklumat dalam CCRIS
| Kategori | Maklumat Direkodkan |
|---|---|
| Maklumat Peribadi | Nama, nombor kad pengenalan, tarikh lahir, alamat |
| Pinjaman Perumahan | Jumlah pinjaman, baki tertunggak, bayaran bulanan, status |
| Pinjaman Peribadi | Jumlah pinjaman, tempoh, status bayaran, tunggakan |
| Kad Kredit | Had kredit, baki tertunggak, status pembayaran |
| Pinjaman Kenderaan | Jumlah pinjaman, baki, status bayaran bulanan |
| Overdraf dan Trade Line | Had dan penggunaan kemudahan overdraf |
| Pinjaman Perniagaan | Untuk pemilik perniagaan dan penjamin |
| Pertanyaan Kredit | Rekod apabila bank membuat carian CCRIS |
Semua pinjaman dari institusi kewangan berlesen akan direkodkan, termasuk status pembayaran setiap bulan.
Cara Semak CCRIS Secara Percuma
Bank Negara Malaysia menawarkan perkhidmatan semakan CCRIS secara percuma kepada semua rakyat Malaysia. Terdapat beberapa kaedah untuk mendapatkan laporan CCRIS anda.
Semakan di Kaunter Bank Negara Malaysia
Kaedah paling mudah dan pantas untuk semak CCRIS:
- Pergi ke mana-mana cawangan Bank Negara Malaysia semasa waktu pejabat (Isnin-Jumaat, 9:00 pagi - 5:00 petang)
- Bawa kad pengenalan asal (MyKad atau pasport untuk bukan warganegara)
- Ambil nombor giliran di kaunter BNMLINK
- Isi borang permohonan semakan CCRIS
- Laporan akan dicetak dan diberikan serta-merta
Lokasi Cawangan Bank Negara Malaysia
| Cawangan | Alamat | Waktu Operasi |
|---|---|---|
| Ibu Pejabat Kuala Lumpur | Jalan Dato Onn, 50480 Kuala Lumpur | 9:00 pagi - 5:00 petang |
| Johor Bahru | Level 5, Bangunan Bank Negara Malaysia, Jalan Tun Abdul Razak | 9:00 pagi - 5:00 petang |
| Kota Kinabalu | Level 3, Bangunan Bank Negara Malaysia, Jalan Karamunsing | 9:00 pagi - 5:00 petang |
| Kuching | Level 1, Bangunan Bank Negara Malaysia, Jalan Sungai Tapang | 9:00 pagi - 5:00 petang |
| Penang | Level 1, Bangunan Bank Negara Malaysia, Lebuh Light | 9:00 pagi - 5:00 petang |
| Kuantan | Level 1, Menara Teruntum, Jalan Mahkota | 9:00 pagi - 5:00 petang |
Semakan adalah percuma dan boleh dibuat setahun sekali. Tiada had bilangan semakan tetapi disarankan semak sekurang-kurangnya sekali setahun.
Semakan Melalui Wakil dengan Surat Kuasa
Jika tidak dapat hadir sendiri, boleh lantik wakil untuk semak CCRIS:
- Sediakan surat kuasa bertulis bersama salinan MyKad pemilik CCRIS
- Wakil bawa surat kuasa, MyKad wakil, dan salinan MyKad pemilik
- Isi borang permohonan di kaunter Bank Negara Malaysia
- Laporan akan dicetak dan diserahkan kepada wakil
Surat kuasa tidak perlu disahkan oleh pesuruhjaya sumpah tetapi mesti bertandatangan pemilik.
Cara Membaca dan Memahami Laporan CCRIS
Laporan CCRIS mengandungi banyak maklumat dalam format jadual dan kod. Memahami setiap bahagian adalah penting untuk menilai kesihatan kredit anda.
Bahagian Utama Laporan CCRIS
| Bahagian | Keterangan |
|---|---|
| Personal Details | Maklumat peribadi (nama, IC, alamat) |
| Credit Account Information | Senarai semua pinjaman dan kad kredit aktif |
| Payment History | Sejarah pembayaran 12 bulan terakhir |
| Outstanding Balance | Baki tertunggak setiap pinjaman |
| Credit Enquiries | Senarai bank yang membuat pertanyaan kredit |
| Special Attention Account | Pinjaman bermasalah atau tunggakan |
Kod Status Bayaran dalam CCRIS
CCRIS menggunakan kod nombor untuk menunjukkan status pembayaran setiap bulan:
| Kod | Status | Makna |
|---|---|---|
| 0 | Lancar | Bayaran dibuat tepat waktu |
| 1 | Lewat 1 bulan | Tunggakan 1-30 hari |
| 2 | Lewat 2 bulan | Tunggakan 31-60 hari |
| 3 | Lewat 3 bulan | Tunggakan 61-90 hari |
| 4 | Lewat 4 bulan | Tunggakan 91-120 hari |
| 5 | Lewat 5 bulan | Tunggakan 121-150 hari |
| 6 | Lewat 6 bulan | Tunggakan 151-180 hari |
| X | Di atas 6 bulan | Tunggakan melebihi 180 hari |
| N/A | Tiada bayaran dijangka | Bulan tersebut tiada bayaran (tangguh, grace period) |
Rekod “0” yang konsisten menunjukkan disiplin pembayaran yang baik, manakala kod 1 ke atas menandakan masalah pembayaran.
Tafsiran Akaun Perhatian Khas
Bahagian “Special Attention Account” dalam CCRIS sangat penting untuk difahami:
| Status | Makna | Impak |
|---|---|---|
| Performing | Pinjaman lancar, tiada tunggakan | Positif untuk permohonan pinjaman |
| Non-Performing | Tunggakan lebih 3 bulan | Sangat negatif, sukar dapat pinjaman |
| Written Off | Hutang dihapus kira oleh bank | Rekod negatif 5 tahun, sangat sukar dapat pinjaman |
| Rescheduled/Restructured | Pinjaman disusun semula | Dianggap negatif tetapi lebih baik dari dihapus kira |
| Sold to ARC | Hutang dijual ke Asset Recovery Company | Status negatif, hutang masih perlu dijelaskan |
Jika terdapat akaun dalam kategori Special Attention, ia akan menjejaskan kelulusan pinjaman baru.
Impak CCRIS Terhadap Permohonan Pinjaman
Bank dan institusi kewangan menggunakan CCRIS sebagai salah satu rujukan utama untuk menilai kelayakan peminjam. Rekod CCRIS yang baik meningkatkan peluang kelulusan pinjaman dengan kadar yang lebih baik.
Penilaian Bank Berdasarkan CCRIS
Apabila anda memohon pinjaman, bank akan menilai beberapa aspek dalam laporan CCRIS anda:
| Aspek | Penilaian Bank | Impak Kelulusan |
|---|---|---|
| Sejarah Pembayaran | Konsistensi status “0” | Sejarah bersih tingkatkan peluang 80% |
| Nisbah Hutang | Jumlah komitmen berbanding pendapatan | Nisbah DSR melebihi 70% kurangkan peluang |
| Pertanyaan Kredit | Bilangan bank yang buat carian | Terlalu banyak pertanyaan (lebih 5 dalam 6 bulan) dilihat negatif |
| Akaun Bermasalah | Ada tunggakan atau akaun dihapus kira | Akaun bermasalah akan tolak permohonan |
| Jenis Pinjaman | Kepelbagaian pinjaman | Terlalu banyak pinjaman peribadi dilihat berisiko |
Bank juga akan menggunakan CCRIS bersama-sama dengan sistem CTOS dan penilaian dalaman untuk membuat keputusan pinjaman.
Kadar Faedah dan CCRIS
Peminjam dengan rekod CCRIS yang bersih bukan sahaja lebih mudah mendapat kelulusan, malah layak untuk kadar faedah yang lebih rendah:
- CCRIS Bersih - Kadar faedah standard atau lebih rendah
- Tunggakan Sekali-Sekala - Kadar standard atau sedikit lebih tinggi
- Akaun Bermasalah - Kadar tinggi atau permohonan ditolak
Perbezaan kadar faedah boleh mencecah 1-2% yang bermakna penjimatan beribu ringgit dalam jangka panjang.
Cara Meningkatkan Rekod Kredit CCRIS
Jika rekod CCRIS anda kurang memuaskan, terdapat beberapa langkah yang boleh diambil untuk memperbaikinya. Perbaikan rekod kredit mengambil masa tetapi ia mampu meningkatkan peluang kelulusan pinjaman masa hadapan.
Langkah Perbaiki Rekod CCRIS
Berikut adalah strategi untuk meningkatkan rekod kredit dalam CCRIS:
- Bayar semua pinjaman tepat pada masa - Ini yang paling penting untuk membina sejarah “0” yang konsisten
- Selesaikan semua tunggakan - Fokus selesaikan pinjaman dengan tunggakan tertinggi terlebih dahulu
- Kurangkan bilangan pinjaman aktif - Selesaikan pinjaman kecil untuk kurangkan jumlah akaun
- Turunkan penggunaan kad kredit - Pastikan penggunaan di bawah 50% dari had kredit
- Elakkan membuat terlalu banyak pertanyaan kredit - Had permohonan pinjaman kepada yang benar-benar perlu
- Semak CCRIS secara berkala - Pastikan tiada kesilapan dalam laporan
- Jangan tutup kad kredit lama - Kad kredit dengan sejarah lama membantu profil kredit
Perubahan positif dalam CCRIS tidak berlaku serta-merta tetapi akan kelihatan secara beransur-ansur dalam 6-12 bulan.
Strategi Urus Tunggakan
Jika ada tunggakan dalam CCRIS, ambil tindakan segera:
| Situasi | Tindakan | Hasil |
|---|---|---|
| Tunggakan 1-2 bulan | Bayar segera dan hubungi bank | Rekod negatif tetapi boleh diperbaiki |
| Tunggakan 3 bulan ke atas | Mohon susun semula pinjaman | Status “Rescheduled” lebih baik dari dihapus kira |
| Akaun dihapus kira | Bayar hutang dan dapatkan surat penyelesaian | Rekod kekal 5 tahun tetapi status berubah |
| Tidak mampu bayar | Dapatkan khidmat AKPK untuk pengurusan hutang | Program DMP AKPK tidak direkod dalam CCRIS |
AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) menawarkan perkhidmatan percuma untuk membantu penghutang mengurus semula hutang mereka.
Perbezaan CCRIS dan CTOS
Ramai keliru antara CCRIS dan CTOS walaupun kedua-duanya adalah sistem rujukan kredit. Memahami perbezaan membantu anda mengetahui maklumat kredit mana yang perlu diberi perhatian.
| Aspek | CCRIS | CTOS |
|---|---|---|
| Pengendalian | Bank Negara Malaysia (kerajaan) | CTOS Data Systems Sdn Bhd (swasta) |
| Sumber Data | Institusi kewangan berlesen sahaja | Bank, PBT, utiliti, telco, mahkamah |
| Kos Semakan | Percuma di BNM | Berbayar (RM50-RM100) |
| Tempoh Rekod | 12 bulan (lancar), 5 tahun (tunggakan) | Lebih lama, bergantung jenis rekod |
| Skop | Pinjaman dan kredit rasmi | Termasuk tunggakan utiliti, saman, kebankrapan |
| Penggunaan | Semua bank wajib rujuk | Digunakan oleh bank dan pemiutang lain |
Bank biasanya merujuk kedua-dua sistem semasa menilai permohonan pinjaman, jadi penting untuk memastikan rekod bersih di kedua-duanya.
Hak Pengguna dan Privasi CCRIS
Bank Negara Malaysia mempunyai garis panduan ketat mengenai penggunaan dan privasi data CCRIS. Setiap individu mempunyai hak untuk memastikan maklumat kredit mereka digunakan dengan betul.
Hak Pengguna CCRIS
| Hak | Keterangan |
|---|---|
| Hak Semakan | Berhak semak laporan CCRIS secara percuma di BNM |
| Hak Pembetulan | Berhak meminta pembetulan jika ada kesilapan data |
| Hak Privasi | Maklumat hanya boleh diakses oleh institusi kewangan dan pemilik |
| Hak Aduan | Berhak membuat aduan jika ada penyalahgunaan data |
| Hak Penerangan | Berhak mendapat penjelasan mengenai rekod dalam laporan |
Cara Membuat Aduan Kesilapan CCRIS
Jika menemui kesilapan dalam laporan CCRIS:
- Kenal pasti institusi kewangan yang melaporkan data salah
- Hubungi institusi tersebut dengan membawa bukti (penyata, resit)
- Minta pembetulan secara bertulis dengan surat aduan
- Institusi kewangan mesti menjawab dalam 14 hari bekerja
- Jika tidak berpuas hati, buat aduan ke Bank Negara melalui BNMTELELINK (1-300-88-5465) atau e-mel [email protected]
Bank Negara akan menyiasat dan mengarahkan institusi kewangan membuat pembetulan jika didapati ada kesilapan.
Kaitan dengan Kewangan
Rekod CCRIS yang baik adalah asas penting untuk kesihatan kewangan jangka panjang. Ia mempengaruhi keupayaan anda mendapatkan pinjaman perumahan dengan kadar faedah kompetitif, kad kredit dengan had yang sesuai, dan pembiayaan untuk kenderaan atau perniagaan.
Semakan CCRIS secara berkala adalah sebahagian daripada amalan pengurusan kewangan peribadi yang bijak. Ia membolehkan anda mengesan masalah awal sebelum ia menjejaskan permohonan pinjaman penting seperti pinjaman rumah. Jika merancang untuk membeli hartanah atau memohon pinjaman besar, semak CCRIS 3-6 bulan lebih awal untuk memberi masa menyelesaikan sebarang isu yang dijumpai.
Untuk maklumat lanjut mengenai pengurusan hutang dan pinjaman, rujuk panduan pinjaman peribadi dan perkhidmatan kaunseling AKPK yang boleh membantu memperbaiki kedudukan kredit anda.