FPX adalah sistem pembayaran dalam talian di Malaysia yang menghubungkan antara bank dan pedagang untuk membolehkan pembayaran terus dari akaun bank pengguna ke pedagang secara selamat dan pantas. Dikendalikan oleh PayNet (Payments Network Malaysia), FPX disokong oleh lebih 40 bank di Malaysia dan digunakan secara meluas untuk transaksi online termasuk pembayaran bil, cukai, pembelian e-dagang, dan bayaran kerajaan.
FPX (Financial Process Exchange) (FPX Payment System) FPX adalah sistem pembayaran dalam talian di Malaysia yang menghubungkan antara bank dan pedagang untuk membolehkan pembayaran terus dari akaun bank pengguna ke pedagang secara selamat dan pantas melalui internet banking.
- Pengendali
- PayNet (Payments Network Malaysia)
- Bank Disokong
- 40+ bank di Malaysia
- Had Transaksi
- Bergantung kepada had internet banking bank masing-masing
- Yuran Pengguna
- Percuma untuk pembeli
- Masa Pemprosesan
- Real-time (serta-merta)
Apa Itu FPX?
FPX (Financial Process Exchange) merupakan infrastruktur pembayaran dalam talian nasional yang membolehkan pemindahan wang terus dari akaun bank pembeli kepada akaun pedagang dengan selamat.
Konsep FPX
FPX berfungsi sebagai penghubung (gateway) antara tiga pihak:
| Pihak | Peranan | Contoh |
|---|---|---|
| Pembeli | Pengguna yang membuat bayaran | Individu yang bayar bil LHDN |
| Pedagang | Penerima bayaran | LHDN, Shopee, Lazada, Booking.com |
| Bank | Institusi kewangan yang memproses | Maybank, CIMB, Public Bank |
Aliran Proses FPX:
- Pembeli pilih produk/servis dan pilih FPX sebagai kaedah bayaran
- Pedagang hantar maklumat transaksi ke FPX
- FPX paparkan senarai bank yang disokong
- Pembeli pilih bank dan log masuk internet banking
- Bank paparkan butiran transaksi untuk pengesahan
- Pembeli sahkan dengan TAC/OTP
- Wang dipindah dari akaun pembeli ke akaun pedagang
- FPX hantar pengesahan kepada pedagang dan pembeli
Sejarah FPX
FPX dilancarkan oleh PayNet (dahulunya MyClear) pada tahun 2006 sebagai alternatif selamat kepada kad kredit untuk pembayaran dalam talian. Kini FPX merupakan kaedah pembayaran online paling popular di Malaysia dengan jutaan transaksi sebulan.
Bank yang Menyokong FPX
FPX disokong oleh lebih 40 bank di Malaysia, meliputi hampir kesemua institusi perbankan utama.
Senarai Bank FPX
Bank Perdagangan Utama:
- Maybank (Malayan Banking Berhad)
- CIMB Bank
- Public Bank
- RHB Bank
- Hong Leong Bank
- AmBank
- OCBC Bank
- UOB (United Overseas Bank)
- Standard Chartered Bank
- HSBC Bank Malaysia
- Citibank Malaysia
Bank Islam:
- Bank Islam Malaysia
- Bank Muamalat
- CIMB Islamic
- Maybank Islamic
- RHB Islamic
- Public Islamic Bank
- Hong Leong Islamic Bank
- AmBank Islamic
Bank Lain:
- Bank Rakyat
- BSN (Bank Simpanan Nasional)
- Affin Bank
- Alliance Bank
- Bank of China (M)
- Kuwait Finance House
- MBSB Bank
- Agro Bank
Catatan: Senarai bank boleh berubah. Semak dengan pedagang untuk senarai terkini bank yang disokong.
Cara Guna FPX untuk Bayaran Online
Menggunakan FPX sangat mudah dan selamat. Ikuti langkah berikut untuk membuat pembayaran.
Langkah 1 - Pilih FPX sebagai Kaedah Bayaran
Semasa checkout atau membuat bayaran di website pedagang:
- Pilih kaedah bayaran “FPX” atau “Online Banking”
- Klik “Teruskan” atau “Bayar”
Langkah 2 - Pilih Bank Anda
Sistem FPX akan paparkan senarai bank yang disokong:
- Cari dan klik logo bank anda
- Semak jumlah bayaran yang dipaparkan
- Klik “Bayar Sekarang” atau “Pay Now”
Tips: Pilih bank yang mana anda mempunyai akaun internet banking yang aktif dan mencukupi baki.
Langkah 3 - Log Masuk Internet Banking
Anda akan dibawa ke portal internet banking bank anda:
- Masukkan User ID atau Username
- Masukkan Password internet banking
- Klik “Login” atau “Log Masuk”
Keselamatan: Pastikan URL bermula dengan https:// dan menunjukkan nama bank anda. Jangan masukkan maklumat login jika ragu-ragu.
Langkah 4 - Semak dan Sahkan Bayaran
Sistem internet banking akan paparkan butiran transaksi:
| Butiran | Semak |
|---|---|
| Nama Pedagang | Pastikan nama pedagang betul |
| Jumlah | Semak jumlah bayaran tepat |
| Nombor Rujukan | Catat untuk rekod |
| Akaun Debit | Pilih akaun untuk debit |
- Semak semua butiran dengan teliti
- Masukkan TAC (Transaction Authorization Code) atau OTP yang dihantar ke telefon anda
- Klik “Sahkan” atau “Confirm”
Langkah 5 - Terima Pengesahan
Selepas transaksi berjaya:
- Anda akan dapat skrin pengesahan dari bank
- Pedagang akan dapat pemberitahuan bayaran diterima
- Anda akan dapat resit bayaran melalui e-mel (jika ada)
Penting: Simpan nombor rujukan atau screenshot pengesahan untuk rekod.
Had Transaksi FPX
Had transaksi FPX bergantung kepada had internet banking yang ditetapkan oleh bank anda.
Had Transaksi Mengikut Bank
Had transaksi berbeza mengikut bank dan jenis akaun:
| Bank | Had Harian (Runcit) | Had Per Transaksi | Catatan |
|---|---|---|---|
| Maybank | RM30,000 | RM30,000 | Boleh naik had di Maybank2u |
| CIMB | RM30,000 | RM30,000 | Had berbeza untuk Premier |
| Public Bank | RM30,000 | RM30,000 | Boleh ubah di PBe |
| RHB | RM50,000 | RM50,000 | Had lebih tinggi untuk Premier |
| Hong Leong | RM30,000 | RM30,000 | Boleh set had sendiri |
| AmBank | RM50,000 | RM50,000 | Had AmOnline |
| Bank Islam | RM30,000 | RM30,000 | Had Internet Banking |
| Bank Rakyat | RM30,000 | RM30,000 | iRakyat had |
Catatan: Had di atas adalah contoh sahaja. Semak dengan bank anda untuk had terkini.
Cara Naik Had Transaksi
Jika had sedia ada tidak mencukupi:
- Log masuk internet banking bank anda
- Pergi ke bahagian “Settings” atau “Tetapan”
- Pilih “Transaction Limit” atau “Had Transaksi”
- Naik had mengikut keperluan (tertakluk kepada had maksimum bank)
- Sahkan dengan TAC/OTP
Alternatif: Hubungi bank atau lawat cawangan untuk naik had melebihi had internet banking.
Keselamatan FPX
FPX adalah salah satu kaedah pembayaran paling selamat untuk transaksi online di Malaysia.
Ciri-ciri Keselamatan FPX
1. Pengesahan Dua Faktor (2FA):
- Username/Password untuk log masuk
- TAC/OTP untuk sahkan transaksi
- Setiap transaksi perlu pengesahan berasingan
2. Enkripsi Data:
- Semua data dienkripsi menggunakan SSL/TLS
- Maklumat bank tidak disimpan oleh pedagang
- Transaksi dilindungi oleh firewall bank
3. Tiada Pendedahan Maklumat Bank:
- Pedagang tidak nampak nombor akaun anda
- Pedagang hanya terima pengesahan bayaran
- Maklumat peribadi dilindungi
4. Real-time Monitoring:
- Bank monitor transaksi mencurigakan
- Sistem detect aktiviti luar biasa
- Notifikasi segera untuk transaksi
Tips Keselamatan Untuk Pengguna
PENTING - Elakkan Penipuan:
DO (Buat):
- ✅ Semak URL bank sebelum log masuk
- ✅ Pastikan https:// dan logo security
- ✅ Semak jumlah bayaran dengan teliti
- ✅ Log keluar selepas selesai
- ✅ Simpan resit untuk rekod
DON’T (Jangan):
- ❌ Jangan kongsi TAC/OTP dengan sesiapa
- ❌ Jangan log masuk melalui email/SMS link
- ❌ Jangan simpan password di browser
- ❌ Jangan guna WiFi awam untuk bayaran
- ❌ Jangan abaikan notifikasi bank
Tanda-tanda Website Penipuan
Berhati-hati jika:
- URL tidak menunjukkan nama bank rasmi
- Tiada logo keselamatan atau SSL certificate
- Meminta maklumat tambahan (PIN kad ATM, password e-mel)
- Bahasa yang tidak professional atau banyak kesilapan
- Tawaran terlalu bagus untuk jadi kenyataan
Yuran dan Kos FPX
FPX percuma untuk pengguna akhir (pembeli), tetapi pedagang dikenakan yuran transaksi.
Yuran Untuk Pembeli
| Item | Kos |
|---|---|
| Yuran FPX | RM0 (PERCUMA) |
| Yuran Bank | RM0 (untuk transaksi FPX) |
| Yuran Tersembunyi | Tiada |
Catatan: Sesetengah pedagang mungkin tambah “processing fee” ke harga produk, tetapi ini bukan yuran FPX.
Yuran Untuk Pedagang
Pedagang yang terima bayaran FPX dikenakan yuran:
| Kaedah | Yuran | Untuk Siapa |
|---|---|---|
| FPX B2C (Business to Consumer) | RM1.00 - RM2.00 tetap ATAU 1% - 1.5% dari jumlah | Perniagaan kecil, e-dagang |
| FPX B2B (Business to Business) | Lebih tinggi (RM2-RM5) | Transaksi korporat |
Faktor Yuran Pedagang:
- Jenis industri
- Volume transaksi bulanan
- Bank acquiring yang digunakan
- Pakej yang dipilih
Kegunaan FPX di Malaysia
FPX digunakan secara meluas di pelbagai platform dan perkhidmatan di Malaysia.
Platform E-Dagang
Marketplace:
- Shopee Malaysia
- Lazada
- Grab (GrabPay top-up)
- Touch ‘n Go eWallet reload
- Boost reload
Travel & Booking:
- Booking.com
- Agoda
- AirAsia
- MAS
- Hotels.com
Bayaran Kerajaan
FPX digunakan untuk bayaran kepada agensi kerajaan:
| Agensi | Kegunaan |
|---|---|
| LHDN | Bayaran cukai pendapatan, denda |
| JPJ | Bayaran saman, road tax, lesen |
| JPN | Bayaran kad pengenalan, pasport |
| Mahkamah | Bayaran kompaun, denda |
| PTPTN | Bayaran balik pinjaman |
| DBKL/Majlis | Bayaran cukai taksiran, saman |
Bayaran Bil
- Utiliti (TNB, Air Selangor, Indah Water)
- Telco (Maxis, Celcom, Digi, Unifi)
- Astro
- Internet & TV
Perkhidmatan Kewangan
- Bayaran insurance premium
- Top-up akaun pelaburan
- Bayaran kad kredit (bank lain)
- Caruman KWSP tambahan
FPX vs Kaedah Bayaran Lain
Perbandingan FPX dengan kaedah bayaran online lain di Malaysia.
FPX vs Kad Kredit
| Aspek | FPX | Kad Kredit |
|---|---|---|
| Yuran Pengguna | Percuma | Yuran tahunan + faedah jika lewat bayar |
| Had Transaksi | Ikut had internet banking (RM30k+) | Ikut had kredit diberikan |
| Keselamatan | Tinggi (log masuk bank + TAC) | Sederhana (nombor kad boleh dicuri) |
| Kelayakan | Semua yang ada akaun bank | Perlu approval kredit |
| Masa Proses | Real-time | Real-time |
| Reward | Tiada | Cashback, points |
Bila Guna FPX: Untuk bayaran kerajaan, bil, atau jika tiada kad kredit.
Bila Guna Kad Kredit: Untuk rebate/cashback, atau keperluan kredit jangka pendek.
FPX vs E-Wallet
| Aspek | FPX | E-Wallet (TNG, GrabPay, Boost) |
|---|---|---|
| Sumber Dana | Terus dari bank | Perlu top-up dahulu |
| Had Transaksi | RM30,000+ | RM5,000 - RM10,000 sebulan |
| Pedagang | Lebih luas (termasuk kerajaan) | Terhad (tidak semua terima) |
| Cashback | Tiada | Sering ada promosi |
| Kemudahan | Perlu internet banking | Lebih mudah (scan QR) |
Bila Guna FPX: Untuk bayaran besar, bayaran kerajaan, atau pedagang yang tidak terima e-wallet.
Bila Guna E-Wallet: Untuk bayaran kecil harian, nak cashback/promosi.
FPX vs Online Transfer (Interbank)
| Aspek | FPX | Online Transfer |
|---|---|---|
| Tujuan | Bayar pedagang/kerajaan | Transfer ke individu/perniagaan |
| Yuran | Percuma | RM0.10 - RM0.50 (IBFT) |
| Penerima | Mesti ada sistem FPX | Mana-mana akaun bank |
| Pengesahan Pedagang | Automatik | Manual (perlu bukti transfer) |
| Had | Ikut internet banking | Ikut internet banking |
Masalah Biasa dan Penyelesaian
Berikut adalah masalah biasa pengguna FPX dan cara mengatasinya.
1. Bayaran Gagal (Payment Failed)
Punca:
- Baki akaun tidak mencukupi
- Melebihi had transaksi harian
- Masalah sambungan internet
- Timeout (terlalu lama di halaman bayaran)
Penyelesaian:
- Semak baki akaun mencukupi
- Semak dan naik had transaksi jika perlu
- Pastikan sambungan internet stabil
- Cuba bayar semula (jangan buat beberapa kali serentak)
2. Wang Ditolak Tetapi Pedagang Kata Tidak Terima
Punca:
- Transaksi masih dalam proses
- Pengesahan lambat sampai ke pedagang
- Masalah teknikal sistem
Penyelesaian:
- Tunggu 1-2 jam (transaksi mungkin masih proses)
- Semak penyata bank - wang benar-benar ditolak?
- Hubungi pedagang dengan nombor rujukan transaksi
- Jika 24 jam tiada penyelesaian, hubungi bank
- Jangan bayar semula sehingga disahkan
3. Tidak Dapat Log Masuk Internet Banking
Punca:
- Username/password salah
- Akaun dikunci (terlalu banyak percubaan salah)
- Internet banking tidak aktif
Penyelesaian:
- Reset password melalui portal bank
- Hubungi pusat khidmat pelanggan bank
- Lawat cawangan untuk aktifkan internet banking
4. Bank Tidak Muncul dalam Senarai FPX
Punca:
- Pedagang tidak sokongan bank tersebut
- Bank sedang maintenance
- Masalah sistem FPX
Penyelesaian:
- Pilih bank alternatif jika ada akaun lain
- Tunggu dan cuba lagi kemudian
- Guna kaedah bayaran lain
Cara Pedagang Boleh Terima FPX
Untuk perniagaan yang ingin terima bayaran FPX.
Syarat Untuk Pedagang
-
Syarikat Berdaftar:
- SSM registration (Sdn Bhd, Enterprise, Berhad)
- Business license aktif
-
Akaun Bank Perniagaan:
- Business/corporate account
- Bank yang menyokong FPX acquiring
-
Website atau Platform:
- Website e-dagang sendiri ATAU
- Platform marketplace (Shopee, Lazada)
Cara Daftar FPX Untuk Perniagaan
Langkah 1 - Pilih Payment Gateway Provider:
Pedagang tidak boleh sambung terus ke FPX. Perlu melalui payment gateway provider:
- iPay88
- eGHL (eGI Holdings)
- MOLPay (RazerMerchant)
- Senangpay
- Billplz
- Revenue Monster
Langkah 2 - Mohon Akaun:
- Pilih payment gateway provider
- Isi borang permohonan
- Hantar dokumen:
- SSM certificate
- Bank statement
- MyKad pemilik/director
- Business license
Langkah 3 - Setup Technical Integration:
- Payment gateway beri API/plugin
- Integrate dengan website e-dagang
- Test transaksi
- Go live
Yuran untuk Pedagang:
- Setup fee: RM200 - RM500 (sekali)
- Monthly fee: RM50 - RM100
- Transaction fee: 1% - 1.5% atau RM1-RM2 per transaksi
- Settlement period: T+2 atau T+3 (2-3 hari bekerja)
Kaitan dengan Perkhidmatan Kewangan Lain
FPX saling berkait dengan pelbagai perkhidmatan kewangan dan digital di Malaysia.
Kaitan dengan E-Filing Cukai
FPX adalah kaedah bayaran utama untuk cukai pendapatan melalui portal ezHASiL LHDN. Pembayar cukai boleh bayar cukai, denda, atau ansuran terus menggunakan FPX.
Kaitan dengan Internet Banking
FPX bergantung sepenuhnya kepada sistem internet banking. Pengguna mesti mempunyai akaun internet banking aktif untuk menggunakan FPX.
Kaitan dengan E-Wallet
Walaupun FPX dan e-wallet adalah pesaing, sesetengah e-wallet menggunakan FPX untuk top-up. Contohnya Touch ‘n Go eWallet dan Boost membenarkan top-up melalui FPX.
Kaitan dengan Bantuan Kerajaan
Banyak portal semakan bantuan kerajaan menggunakan FPX untuk pengesahan identiti melalui internet banking, walaupun tiada bayaran diperlukan.