Berapa pendapatan minimum untuk kad kredit?

Pendapatan minimum RM24,000 setahun (RM2,000 sebulan) untuk kad asas. Kad gold RM36,000, kad platinum RM60,000, dan kad premium RM150,000 setahun.

Boleh mohon kad kredit tanpa slip gaji?

Ya, boleh menggunakan penyata bank 6 bulan dan Borang B/BE untuk bekerja sendiri. Sesetengah bank terima penyata KWSP sebagai bukti pendapatan.

Syarat Kelayakan Kad Kredit 2026

Kelayakan kad kredit di Malaysia ditentukan oleh Bank Negara Malaysia dengan pendapatan minimum RM24,000 setahun (RM2,000 sebulan) untuk kad asas, umur 21-65 tahun, dan skor CTOS sekurang-kurangnya 650-700 untuk kelulusan standard. Kad gold memerlukan RM36,000, kad platinum RM60,000, dan kad premium seperti Visa Infinite minimum RM150,000 setahun dengan had kredit maksimum 2x pendapatan tahunan.

Kelayakan Kad Kredit (Credit Card Eligibility) Kelayakan kad kredit merupakan set syarat yang ditetapkan oleh bank dan Bank Negara Malaysia untuk menentukan sama ada pemohon layak memiliki kad kredit berdasarkan pendapatan, umur, dan profil kredit.

Pendapatan Minimum: RM24,000 setahun
Umur: 21-65 tahun
Pengawal Selia: Bank Negara Malaysia

Syarat Asas Kelayakan

Jadual berikut menyenaraikan keperluan asas yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia untuk memohon kad kredit di Malaysia:

Syarat	Keperluan
Warganegara	Malaysia atau PR
Umur	21-65 tahun
Pendapatan minimum	RM24,000 setahun
Rekod kredit	Tiada tunggakan 12 bulan
Status pekerjaan	Bergaji tetap atau bekerja sendiri

Keperluan Pendapatan

Pendapatan Mengikut Jenis Kad

Berikut adalah keperluan pendapatan minimum mengikut jenis kad kredit dan contoh kad dari bank utama:

Jenis Kad	Pendapatan Minimum	Contoh Kad
Entry-level	Tiada minimum	Maybank eVibes
Basic	RM24,000/tahun	CIMB Cash Rebate
Gold	RM36,000/tahun	Maybank Gold
Platinum	RM60,000/tahun	CIMB Preferred
Signature	RM100,000/tahun	CIMB World
Infinite	RM150,000/tahun	Maybank Infinite

Pengiraan Pendapatan

Jadual berikut menunjukkan jenis pendapatan yang diambil kira oleh bank dalam pengiraan kelayakan:

Jenis Pendapatan	Dikira
Gaji pokok	Ya (100%)
Elaun tetap	Ya (100%)
Komisyen	Ya (50-100%)
Overtime	Ya (50%)
Bonus	Ya (50%)
Pendapatan sewa	Ya (bergantung)
Dividen	Ya (bergantung)

Had Kredit Maksimum

Berikut adalah had kredit maksimum yang dibenarkan oleh Bank Negara Malaysia berdasarkan pendapatan tahunan:

Pendapatan	Had Kredit Maks
RM24,000/tahun	RM48,000
RM36,000/tahun	RM72,000
RM60,000/tahun	RM120,000
RM100,000/tahun	RM200,000
RM150,000/tahun	RM300,000

Peraturan Bank Negara: Had kredit tidak boleh melebihi 2x pendapatan tahunan kasar.

Keperluan Umur

Jadual berikut menyenaraikan had umur mengikut kategori pemegang kad:

Kategori	Umur	Jenis Kad
Pemegang utama	21-65 tahun	Semua kad
Kad tambahan	18-65 tahun	Supplementary
Kad pelajar	18-25 tahun	Entry-level

Pengiraan Umur

Umur minimum: 21 tahun pada tarikh permohonan
Umur maksimum: 65 tahun pada tarikh tamat tempoh kad
Tempoh kad: 3-5 tahun

Profil Kredit

CCRIS (Credit Bureau)

Jadual berikut menunjukkan kesan rekod CCRIS terhadap kelulusan permohonan kad kredit:

Status	Kesan
Tiada rekod	Neutral
Bayaran lancar	Positif
Bayaran lewat 1-2 bulan	Perlu penjelasan
Bayaran lewat lebih 3 bulan	Kemungkinan ditolak
Penghakiman/muflis	Ditolak

CTOS Score

Berikut adalah klasifikasi skor CTOS dan kemungkinan kelulusan kad kredit:

Skor	Status	Kelulusan
750-850	Cemerlang	Tinggi
700-749	Baik	Sederhana tinggi
650-699	Sederhana	Bergantung bank
600-649	Rendah	Kemungkinan rendah
Bawah 600	Lemah	Kemungkinan ditolak

Untuk maklumat lanjut tentang skor kredit, rujuk panduan CTOS.

Faktor Mempengaruhi Skor

Jadual berikut menyenaraikan faktor utama yang mempengaruhi skor kredit dan pemberat masing-masing:

Faktor	Kesan	Berat
Sejarah bayaran	Bayaran tepat masa	35%
Penggunaan kredit	Bawah 30% had	30%
Tempoh kredit	Lebih lama lebih baik	15%
Jenis kredit	Pelbagai jenis	10%
Permohonan baru	Kurang lebih baik	10%

Dokumen Diperlukan

Pekerja Bergaji

Berikut adalah senarai dokumen yang diperlukan oleh pekerja bergaji untuk memohon kad kredit:

Dokumen	Tujuan	Bilangan
MyKad	Pengesahan identiti	Salinan depan belakang
Slip gaji	Bukti pendapatan	3 bulan terkini
Penyata bank	Aliran tunai	3 bulan terkini
Borang EA/EC	Pengesahan majikan	1 tahun terkini
Surat pengesahan majikan	Status pekerjaan	Terkini

Bekerja Sendiri

Jadual berikut menyenaraikan dokumen yang diperlukan oleh pemohon yang bekerja sendiri:

Dokumen	Tujuan	Bilangan
MyKad	Pengesahan identiti	Salinan depan belakang
Penyata bank	Bukti pendapatan	6 bulan terkini
Borang B/BE	Pendapatan tahunan	2 tahun terkini
SSM	Pengesahan perniagaan	Terkini
Penyata kewangan	Kesihatan perniagaan	2 tahun (jika ada)

Freelancer/Gig Economy

Berikut adalah dokumen yang diperlukan oleh freelancer atau pekerja gig economy:

Dokumen	Tujuan	Bilangan
MyKad	Pengesahan identiti	Salinan
Penyata bank	Bukti pendapatan	6-12 bulan
Borang B/BE	Pendapatan tahunan	2 tahun
Kontrak kerja	Bukti pendapatan	Jika ada
Invoice	Bukti perniagaan	6 bulan

Keperluan Khas

Warganegara Asing

Jadual berikut menyenaraikan keperluan khas untuk pemohon warganegara asing:

Keperluan	Maklumat
Status	PR atau Employment Pass
Tempoh di Malaysia	Minimum 2 tahun
Dokumen tambahan	Passport, visa
Had kredit	Mungkin lebih rendah
Bank pilihan	Terhad kepada bank tertentu

Pelajar/Fresh Graduate

Berikut adalah syarat kelayakan khusus untuk pelajar dan fresh graduate:

Keperluan	Maklumat
Umur	18-25 tahun
Pendapatan	Tiada minimum (kad tertentu)
Kad pilihan	Maybank eVibes, CIMB e Credit
Had kredit	RM500-3,000
Penjamin	Mungkin diperlukan

Pesara

Jadual berikut menunjukkan keperluan untuk pemohon yang sudah bersara:

Keperluan	Maklumat
Umur	Sehingga 65 tahun
Pendapatan	Pencen, dividen, sewa
Dokumen	Slip pencen, penyata bank
Had kredit	Bergantung pendapatan

Kelayakan Mengikut Bank

Maybank

Berikut adalah syarat kelayakan untuk kad kredit Maybank mengikut jenis kad:

Kad	Pendapatan Min	Syarat Khas
eVibes	Tiada	Umur 18-25
Petronas	RM24,000	Tiada
Cash Back	RM36,000	Tiada
Signature	RM60,000	Tiada
Infinite	RM150,000	By invitation

CIMB

Jadual berikut menyenaraikan syarat kelayakan untuk kad kredit CIMB:

Kad	Pendapatan Min	Syarat Khas
e Credit Card	RM24,000	Tiada
Cash Rebate	RM24,000	Tiada
Preferred Visa	RM60,000	Tiada
Preferred World	RM100,000	Tiada
Enrich World	RM60,000	Tiada

Tips Meningkatkan Kelayakan

Sebelum Mohon

Berikut adalah langkah yang perlu diambil sebelum memohon kad kredit:

Tindakan	Kesan
Semak skor CTOS	Tahu kedudukan
Bayar hutang sedia ada	Kurangkan DSR
Kemas kini maklumat bank	Bukti pendapatan terkini
Elak banyak permohonan	Kurang hard inquiry

Meningkatkan Kelulusan

Jadual berikut menyenaraikan strategi untuk meningkatkan peluang kelulusan permohonan:

Strategi	Penerangan
Mohon bank sedia ada	Keutamaan pelanggan sedia ada
Sertakan pendapatan sampingan	Tingkatkan kelayakan
Pilih kad sesuai	Jangan mohon kad premium jika tidak layak
Sediakan dokumen lengkap	Elak kelewatan

Jika Ditolak

Berikut adalah langkah yang perlu diambil jika permohonan kad kredit ditolak:

Langkah	Penerangan
Tanya sebab penolakan	Faham masalah
Perbaiki kelemahan	Skor kredit, pendapatan
Tunggu 3-6 bulan	Beri masa sebelum mohon semula
Cuba bank lain	Kriteria berbeza
Cuba kad secured	Deposit sebagai cagaran

Kad Kredit Secured

Kad kredit secured untuk mereka dengan sejarah kredit lemah. Jadual berikut menunjukkan ciri-ciri utama kad kredit secured:

Aspek	Maklumat
Deposit	RM500-10,000
Had kredit	80-100% deposit
Faedah	Sama dengan kad biasa
Kelebihan	Mudah lulus
Kekurangan	Modal terikat

Bank Menawarkan Kad Secured

Berikut adalah senarai bank yang menawarkan kad kredit secured di Malaysia:

Bank	Deposit Minimum	Had Kredit
Maybank	RM500	80% deposit
CIMB	RM1,000	100% deposit
Public Bank	RM500	90% deposit