Kad kredit di Malaysia dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia dengan kadar faedah 15-18% setahun, pendapatan minimum RM24,000 setahun untuk kad asas, dan had kredit maksimum 2x pendapatan tahunan. Pemegang kad menikmati tempoh tanpa faedah 20 hari dari tarikh penyata jika bayar penuh sebelum tarikh akhir, dengan yuran tahunan bermula RM0 sehingga RM3,000 untuk kad premium.
Kad Kredit (Credit Card) Kad kredit merupakan instrumen pembayaran yang membolehkan pemegang membuat pembelian secara kredit dan membayar kemudian dengan atau tanpa faedah bergantung kepada tempoh pembayaran.
- Kadar Faedah
- 15-18% setahun
- Pendapatan Minimum
- RM24,000 setahun
- Pengawal Selia
- Bank Negara Malaysia
Cara Kad Kredit Berfungsi
Kad kredit memberikan kemudahan kredit pusingan kepada pemegang kad.
Kitaran Bil (Billing Cycle)
Jadual berikut menerangkan tempoh kitaran bil dan tarikh penting kad kredit:
| Elemen | Tempoh |
|---|---|
| Kitaran bil | 30 hari |
| Tempoh tanpa faedah | 20 hari dari tarikh penyata |
| Tarikh akhir bayaran | 20-25 hari selepas penyata |
Pengiraan Faedah
Berikut adalah kadar faedah yang dikenakan mengikut senario pembayaran:
| Senario | Kadar Faedah |
|---|---|
| Bayar penuh sebelum tarikh akhir | 0% |
| Bayar minimum sahaja | 15-18% setahun |
| Bayar sebahagian | 15-18% atas baki |
| Pengeluaran tunai | 18% + fi pengeluaran |
Contoh Pengiraan:
- Baki tertunggak: RM5,000
- Kadar faedah: 18% setahun (1.5% sebulan)
- Faedah bulanan: RM5,000 x 1.5% = RM75
Jenis Kad Kredit di Malaysia
Jadual berikut menyenaraikan jenis-jenis kad kredit yang tersedia di Malaysia dan kesesuaiannya:
| Jenis | Ciri Utama | Sesuai Untuk |
|---|---|---|
| Cashback | Pulangan tunai 1-8% | Berbelanja harian |
| Rewards | Mata ganjaran/miles | Pengumpul mata |
| Travel | Miles penerbangan | Pengembara kerap |
| Petrol | Rebat minyak 5-10% | Pemandu kerap |
| Islamik | Patuh syariah | Muslim |
| Premium | Akses lounge, concierge | Pendapatan tinggi |
Kad Kredit Konvensional vs Islamik
Berikut adalah perbandingan antara kad kredit konvensional dan Islamik:
| Aspek | Konvensional | Islamik |
|---|---|---|
| Struktur | Faedah (interest) | Ujrah/ta’widh |
| Kadar | 15-18% | 15-18% (setara) |
| Caj lewat | Faedah berganda | Caj tetap |
| Patuh syariah | Tidak | Ya |
Kad Kredit Mengikut Bank
Bank Utama Malaysia
Jadual berikut menyenaraikan bank utama dan kad kredit popular masing-masing:
| Bank | Kad Popular | Ciri Utama |
|---|---|---|
| Maybank | Maybank2u, Petronas | Rangkaian ATM terbesar |
| CIMB | Preferred, Enrich | Miles dan cashback |
| Public Bank | Quantum, Platinum | Yuran rendah |
| RHB | Platinum, Dual | Pelbagai pilihan |
| Hong Leong | Essential, Emirates | Travel dan cashback |
| AmBank | Platinum, Cashback | Petrol dan perbelanjaan |
Yuran dan Caj Kad Kredit
Yuran Tahunan
Berikut adalah julat yuran tahunan mengikut kategori kad kredit:
| Kategori Kad | Yuran Tahunan |
|---|---|
| Kad asas | RM0-150 |
| Kad gold | RM150-300 |
| Kad platinum | RM300-500 |
| Kad premium/infinite | RM500-3,000 |
Caj Lain
Jadual berikut menyenaraikan caj-caj lain yang mungkin dikenakan oleh bank:
| Jenis Caj | Kadar |
|---|---|
| Faedah baki | 15-18% setahun |
| Pengeluaran tunai | 5-8% atau RM10-20 |
| Bayaran lewat | RM10-100 |
| Lebihan had | RM50 |
| Kad gantian | RM30-50 |
| Penyata tambahan | RM5-10 |
Syarat Kelayakan Kad Kredit
Untuk layak memohon kad kredit, pemohon perlu memenuhi syarat kelayakan berikut:
Syarat Asas
Berikut adalah syarat asas kelayakan untuk memohon kad kredit di Malaysia:
| Syarat | Keperluan |
|---|---|
| Warganegara | Malaysia atau PR |
| Umur | 21-65 tahun |
| Pendapatan minimum | RM24,000 setahun |
| Skor kredit | Tiada rekod buruk CCRIS/CTOS |
Pendapatan Mengikut Jenis Kad
Jadual berikut menunjukkan keperluan pendapatan minimum mengikut jenis kad:
| Jenis Kad | Pendapatan Minimum |
|---|---|
| Kad asas | RM24,000 setahun |
| Kad gold | RM36,000 setahun |
| Kad platinum | RM60,000 setahun |
| Kad premium | RM150,000 setahun |
Cara Mohon Kad Kredit
Permohonan kad kredit boleh dibuat secara online atau di cawangan bank.
Langkah Permohonan
- Pilih kad - Bandingkan faedah dan yuran
- Semak kelayakan - Pastikan memenuhi syarat
- Sedia dokumen - MyKad, slip gaji, penyata bank
- Hantar permohonan - Online atau cawangan
- Tunggu kelulusan - 7-14 hari bekerja
Dokumen Diperlukan
Berikut adalah senarai dokumen yang diperlukan untuk permohonan kad kredit:
| Dokumen | Pekerja Bergaji | Bekerja Sendiri |
|---|---|---|
| MyKad | Ya | Ya |
| Slip gaji | 3 bulan | Tidak |
| Penyata bank | 3 bulan | 6 bulan |
| Borang EA/BE | 1 tahun | 2 tahun |
| Surat majikan | Ya | Tidak |
| SSM | Tidak | Ya |
Penggunaan Kad Kredit Bertanggungjawab
Tips Pengurusan
Jadual berikut membandingkan amalan baik dan amalan buruk dalam penggunaan kad kredit:
| Amalan Baik | Amalan Buruk |
|---|---|
| Bayar penuh setiap bulan | Bayar minimum sahaja |
| Belanja dalam kemampuan | Maksimumkan had kredit |
| Semak penyata setiap bulan | Abaikan penyata |
| Guna untuk keperluan | Guna untuk kemahuan |
| Catat perbelanjaan | Belanja tanpa rekod |
Had Kredit yang Sihat
Berikut adalah had kredit yang disyorkan berdasarkan pendapatan bulanan:
| Pendapatan Bulanan | Had Kredit Disyorkan |
|---|---|
| RM3,000 | RM3,000-6,000 |
| RM5,000 | RM5,000-10,000 |
| RM10,000 | RM10,000-20,000 |
| RM20,000 | RM20,000-40,000 |
Peraturan Bank Negara: Jumlah had kredit tidak boleh melebihi 2x pendapatan tahunan kasar.
Kesan kepada Skor Kredit
Penggunaan kad kredit mempengaruhi skor kredit CTOS dan rekod CCRIS.
Faktor Positif
- Bayaran tepat pada masa
- Penggunaan kurang 30% had
- Sejarah kad yang lama
- Pelbagai jenis kredit
Faktor Negatif
- Bayaran lewat
- Penggunaan hampir 100% had
- Terlalu banyak permohonan baru
- Baki tertunggak tinggi
Alternatif Kad Kredit
Jadual berikut menyenaraikan alternatif kepada kad kredit beserta kelebihan dan kekurangan masing-masing:
| Alternatif | Kelebihan | Kekurangan |
|---|---|---|
| Kad debit | Tiada hutang | Tiada kredit |
| Pinjaman peribadi | Kadar lebih rendah | Proses lebih lama |
| Buy Now Pay Later | Mudah, tanpa faedah | Boleh berhutang banyak |
| E-wallet | Mudah, cashback | Had pengeluaran |
Perbandingan Kad Kredit Terbaik
Untuk perbandingan terperinci, rujuk panduan perbandingan kad kredit.
Berikut adalah cadangan kad kredit terbaik 2026 mengikut kategori:
| Kategori | Kad Terbaik 2026 |
|---|---|
| Cashback | CIMB Cash Rebate, Maybank Cash Back |
| Rewards | CIMB Preferred, RHB Platinum |
| Travel | CIMB Enrich, Hong Leong Emirates |
| Petrol | Maybank Petronas, Shell Citibank |