Pinjaman Perniagaan TEKUN merupakan skim pembiayaan mikro yang ditawarkan oleh TEKUN Nasional kepada usahawan kecil bumiputera untuk memulakan atau mengembangkan perniagaan. TEKUN (Tabung Ekonomi Kumpulan Usahawan Niaga) ditubuhkan pada 1998 di bawah Kementerian Pembangunan Usahawan dan Koperasi dengan matlamat membantu usahawan bumiputera mengakses modal perniagaan yang patuh Shariah dan mudah.
Pinjaman Perniagaan TEKUN (TEKUN Business Financing) Pinjaman Perniagaan TEKUN merupakan skim pembiayaan mikro yang ditawarkan oleh TEKUN Nasional kepada usahawan kecil bumiputera untuk memulakan atau mengembangkan perniagaan.
- Ditubuhkan
- 1998
- Di Bawah
- Kementerian Pembangunan Usahawan dan Koperasi
- Had Pinjaman
- RM1,000 - RM500,000
- Jenis Pembiayaan
- Patuh Shariah
Apakah TEKUN Nasional
TEKUN Nasional merupakan agensi kerajaan yang menyediakan pembiayaan mikro kepada usahawan bumiputera yang sukar mendapat pinjaman dari bank konvensional. Agensi ini berperanan membantu usahawan kecil dan sederhana (PKS) berkembang melalui pembiayaan yang mudah dan patuh Shariah.
Latar Belakang TEKUN
| Aspek | Butiran |
|---|---|
| Ditubuhkan | 1998 |
| Kementerian | Pembangunan Usahawan dan Koperasi (MEDAC) |
| Sasaran | Usahawan bumiputera PKS |
| Pembiayaan | Patuh prinsip Shariah |
| Ibu Pejabat | Putrajaya |
| Cawangan | Seluruh Malaysia |
TEKUN telah membantu lebih 800,000 usahawan sejak penubuhannya dengan jumlah pembiayaan melebihi RM10 bilion.
Jenis-Jenis Pinjaman TEKUN
TEKUN menawarkan pelbagai skim pembiayaan mengikut keperluan dan saiz perniagaan usahawan. Setiap skim mempunyai had pinjaman dan syarat yang berbeza.
Skim Pembiayaan TEKUN
| Skim | Had Pinjaman | Tempoh | Sasaran |
|---|---|---|---|
| TEKUN Mikro | RM1,000 - RM10,000 | 1-2 tahun | Perniagaan sangat kecil |
| TEKUN Prihatin | RM10,000 - RM50,000 | 2-3 tahun | Perniagaan kecil |
| TEKUN Madani | RM50,000 - RM100,000 | 3-5 tahun | Perniagaan sederhana |
| TEKUN Bistari | RM100,000 - RM200,000 | 5-7 tahun | Perniagaan berasaskan teknologi |
| TEKUN Niaga | RM200,000 - RM500,000 | 5-7 tahun | Perniagaan berskala besar |
Pilihan skim bergantung kepada saiz perniagaan, keperluan modal, dan keupayaan bayaran balik usahawan.
Skim TEKUN Mikro
Skim ini sesuai untuk usahawan baharu atau perniagaan sangat kecil seperti peniaga kecil-kecilan, penjaja, atau perniagaan rumah.
Ciri-ciri TEKUN Mikro:
- Had pinjaman: RM1,000 - RM10,000
- Tempoh bayaran: 12-24 bulan
- Kadar keuntungan: 4-6% setahun
- Tanpa cagaran untuk pinjaman bawah RM5,000
- Proses kelulusan pantas (2-4 minggu)
Skim TEKUN Prihatin
Skim popular untuk perniagaan kecil yang sudah berjalan dan ingin mengembangkan operasi.
Ciri-ciri TEKUN Prihatin:
- Had pinjaman: RM10,000 - RM50,000
- Tempoh bayaran: 24-36 bulan
- Kadar keuntungan: 6-8% setahun
- Cagaran ringan diperlukan
- Untuk modal kerja atau pembelian aset
Skim TEKUN Madani
Pembiayaan untuk perniagaan sederhana yang memerlukan modal lebih besar untuk pengembangan.
Ciri-ciri TEKUN Madani:
- Had pinjaman: RM50,000 - RM100,000
- Tempoh bayaran: 36-60 bulan
- Kadar keuntungan: 7-9% setahun
- Cagaran diperlukan
- Sesuai untuk beli peralatan atau kenderaan perniagaan
Syarat Kelayakan Pinjaman TEKUN
Untuk layak memohon pinjaman TEKUN, pemohon perlu memenuhi syarat asas yang ditetapkan. Syarat ini memastikan pembiayaan diberikan kepada usahawan yang benar-benar memerlukan dan mampu membayar balik.
Syarat Asas
| Syarat | Keperluan |
|---|---|
| Kewarganegaraan | Warganegara Malaysia bumiputera |
| Umur | 18 - 60 tahun |
| Perniagaan | Menjalankan atau merancang perniagaan di Malaysia |
| Rekod Kredit | Tiada rekod muflis atau disenarai hitam CCRIS/CTOS |
| Komitmen | Sanggup mengikuti program pembangunan usahawan |
| Dokumen | Mempunyai dokumen perniagaan yang lengkap |
Pemohon yang tidak memenuhi syarat umur mungkin masih layak melalui skim khas atau dengan penjamin.
Jenis Perniagaan Layak
TEKUN menyediakan pembiayaan untuk pelbagai jenis perniagaan:
Perniagaan Yang LAYAK:
- Perniagaan runcit dan borong
- Perniagaan makanan dan minuman
- Perniagaan perkhidmatan (kedai gunting rambut, bengkel, dll)
- Perniagaan pembuatan kecil
- Perniagaan pertanian dan ternakan
- Perniagaan berasaskan teknologi dan ICT
- Perniagaan kraftangan dan produk tempatan
Perniagaan Yang TIDAK LAYAK:
- Perniagaan haram atau bertentangan dengan Islam
- Perniagaan arak, judi, atau maksiat
- Perniagaan spekulatif (saham, forex)
- Perniagaan yang mencemarkan alam sekitar
Pemohon perlu memastikan perniagaan mereka dalam kategori yang dibenarkan.
Kadar Keuntungan dan Bayaran
TEKUN menggunakan sistem pembiayaan patuh Shariah dengan kadar keuntungan yang kompetitif berbanding bank konvensional.
Kadar Keuntungan Mengikut Skim
| Skim | Kadar Keuntungan | Anggaran Bayaran Bulanan |
|---|---|---|
| TEKUN Mikro | 4-6% setahun | RM180/bulan untuk RM10,000 (2 tahun) |
| TEKUN Prihatin | 6-8% setahun | RM750/bulan untuk RM50,000 (3 tahun) |
| TEKUN Madani | 7-9% setahun | RM1,100/bulan untuk RM100,000 (5 tahun) |
| TEKUN Bistari | 8-10% setahun | RM2,200/bulan untuk RM200,000 (7 tahun) |
Kadar keuntungan adalah tetap sepanjang tempoh pinjaman dan tidak berubah mengikut pasaran.
Contoh Pengiraan Bayaran
Contoh 1: TEKUN Prihatin RM30,000
- Jumlah pinjaman: RM30,000
- Kadar keuntungan: 7% setahun
- Tempoh: 3 tahun (36 bulan)
- Jumlah keuntungan: RM6,300
- Jumlah bayaran balik: RM36,300
- Bayaran bulanan: RM1,008
Contoh 2: TEKUN Madani RM80,000
- Jumlah pinjaman: RM80,000
- Kadar keuntungan: 8% setahun
- Tempoh: 5 tahun (60 bulan)
- Jumlah keuntungan: RM32,000
- Jumlah bayaran balik: RM112,000
- Bayaran bulanan: RM1,867
Pengiraan ini adalah anggaran dan kadar sebenar mungkin berbeza bergantung kepada penilaian TEKUN.
Cara Mohon Pinjaman TEKUN
Permohonan pinjaman TEKUN boleh dilakukan secara dalam talian melalui portal rasmi atau secara manual di kaunter cawangan TEKUN.
Langkah Permohonan Online
| Langkah | Tindakan |
|---|---|
| 1 | Layari portal MyTEKUN di www.tekun.gov.my |
| 2 | Daftar akaun baharu dengan MyKad |
| 3 | Lengkapkan profil perniagaan |
| 4 | Pilih skim pembiayaan yang sesuai |
| 5 | Isi borang permohonan dengan lengkap |
| 6 | Muat naik dokumen sokongan |
| 7 | Hantar permohonan |
| 8 | Tunggu panggilan temu duga |
Proses permohonan online lebih pantas dan boleh dilakukan 24 jam.
Dokumen Diperlukan
Sediakan dokumen berikut sebelum membuat permohonan:
Dokumen Peribadi:
- Salinan MyKad (depan dan belakang)
- Slip gaji (jika ada pekerjaan lain)
- Penyata bank 6 bulan terkini
- Bil utiliti terkini (bukti alamat)
Dokumen Perniagaan:
- Lesen perniagaan (SSM) jika ada
- Resit pembelian stok atau peralatan
- Invois jualan (jika perniagaan sedia ada)
- Surat kebenaran premis (jika sewa)
- Rancangan perniagaan (business plan)
- Gambar premis dan stok perniagaan
Pemohon baharu tanpa lesen SSM masih boleh mohon dengan menyediakan rancangan perniagaan yang terperinci.
Proses Kelulusan dan Temu Duga
Selepas permohonan dikemukakan, TEKUN akan menyemak dan memanggil pemohon untuk sesi temu duga jika layak.
Proses Penilaian
| Peringkat | Tempoh | Aktiviti |
|---|---|---|
| Semakan Awal | 3-5 hari | Semak kelengkapan dokumen |
| Penilaian Kredit | 5-7 hari | Semak CCRIS, CTOS, rekod kewangan |
| Lawatan Tapak | 7-14 hari | Pegawai lawat premis perniagaan |
| Temu Duga | 14-21 hari | Temu duga dengan panel TEKUN |
| Kelulusan | 21-30 hari | Makluman kelulusan atau penolakan |
| Pengeluaran | 30-45 hari | Wang dikreditkan ke akaun |
Tempoh keseluruhan dari permohonan hingga pengeluaran biasanya 4-6 minggu untuk skim kecil dan 8-12 minggu untuk skim besar.
Tips Temu Duga
Untuk meningkatkan peluang kelulusan:
- Pakaian Kemas - Berpakaian formal dan sopan
- Bawa Dokumen Sokongan - Dokumen asal untuk verifikasi
- Jelaskan Rancangan Perniagaan - Nyatakan dengan jelas bagaimana wang akan digunakan
- Tunjukkan Rekod Jualan - Jika perniagaan sedia ada, tunjukkan bukti jualan
- Komitmen Jelas - Nyatakan komitmen untuk berjaya
- Jujur - Jangan beri maklumat palsu
Panel temu duga akan menilai kebolehpercayaan, komitmen, dan potensi kejayaan perniagaan pemohon.
Cagaran dan Penjamin
Keperluan cagaran berbeza mengikut jumlah pinjaman dan skim yang dipohon.
Keperluan Cagaran
| Jumlah Pinjaman | Keperluan Cagaran |
|---|---|
| Bawah RM5,000 | Tanpa cagaran |
| RM5,000 - RM20,000 | Cagaran ringan (simpanan, KWSP, insurans) |
| RM20,000 - RM100,000 | Penjamin atau cagaran aset (kenderaan, tanah) |
| Melebihi RM100,000 | Cagaran hartanah atau aset perniagaan |
Penjamin mestilah warganegara Malaysia yang berpendapatan tetap dan tiada rekod kredit yang buruk.
Jenis Cagaran Diterima
- Simpanan tetap - Bank atau Tabung Haji
- Caruman KWSP - Sebahagian caruman Akaun 2
- Kenderaan - Kereta atau motosikal dengan geran
- Hartanah - Tanah atau rumah dengan geran individu
- Peralatan perniagaan - Mesin atau peralatan bernilai tinggi
Penilaian cagaran akan dilakukan oleh penilai berlesen yang dilantik oleh TEKUN.
Kelebihan Pinjaman TEKUN
TEKUN menawarkan beberapa kelebihan berbanding pinjaman bank konvensional terutama untuk usahawan kecil.
Kelebihan Utama
| Kelebihan | Penerangan |
|---|---|
| Kadar Rendah | Kadar keuntungan lebih rendah dari bank (4-10% vs 8-15%) |
| Patuh Shariah | Prinsip murabahah, tiada riba |
| Proses Mudah | Syarat kelayakan lebih mudah |
| Tanpa Cagaran | Untuk pinjaman kecil (bawah RM5,000) |
| Pembangunan Usahawan | Program latihan percuma |
| Flexible | Tempoh bayaran boleh dirunding |
Usahawan yang mendapat pembiayaan TEKUN juga akan diberi peluang menghadiri program pembangunan usahawan secara percuma.
Obligasi dan Tanggungjawab
Penerima pinjaman TEKUN mesti mematuhi syarat dan tanggungjawab yang ditetapkan dalam perjanjian pembiayaan.
Tanggungjawab Peminjam
- Bayar Ansuran Tepat Masa - Bayaran bulanan sebelum atau pada tarikh yang ditetapkan
- Gunakan Wang Mengikut Tujuan - Hanya untuk tujuan perniagaan yang diluluskan
- Lapor Perkembangan - Maklumkan TEKUN tentang perkembangan perniagaan
- Ikut Program Pembangunan - Hadiri kursus atau program yang diwajibkan
- Benarkan Lawatan - Pegawai TEKUN boleh melawat premis perniagaan
- Maklum Perubahan - Beritahu jika ada perubahan alamat atau perniagaan
Kegagalan mematuhi syarat boleh menyebabkan tindakan undang-undang dan penyenaraian hitam.
Kesan Gagal Bayar
| Situasi | Kesan |
|---|---|
| Lewat 1-3 bulan | Surat peringatan dan denda lewat |
| Lewat 3-6 bulan | Panggilan untuk perjumpaan penstrukturan semula |
| Lewat 6-12 bulan | Tindakan undang-undang dan rampasan cagaran |
| Melebihi 12 bulan | Disenarai hitam CCRIS/CTOS, tindakan mahkamah |
Peminjam yang menghadapi masalah kewangan digalakkan berjumpa pegawai TEKUN awal untuk penyelesaian.
Penstrukturan Semula Pinjaman
TEKUN membenarkan penstrukturan semula pinjaman untuk peminjam yang menghadapi kesukaran kewangan sementara.
Pilihan Penstrukturan Semula
- Pelanjutan Tempoh - Tambah tempoh bayaran untuk kurangkan ansuran bulanan
- Moratorium - Penangguhan bayaran 3-6 bulan
- Penurunan Ansuran - Bayar jumlah lebih rendah buat sementara waktu
- Tukar Skim - Pindah ke skim dengan kadar lebih rendah
Pemohon perlu menunjukkan komitmen untuk teruskan perniagaan dan membayar balik.
Perbandingan TEKUN dengan Pinjaman Lain
Untuk membantu usahawan membuat keputusan, berikut perbandingan TEKUN dengan pilihan pembiayaan lain.
TEKUN vs Pinjaman Bank
| Aspek | TEKUN | Bank Komersial |
|---|---|---|
| Kadar Faedah | 4-10% | 8-15% |
| Syarat Kelayakan | Mudah | Ketat |
| Cagaran | Minimum untuk pinjaman kecil | Wajib untuk semua pinjaman |
| Proses | 4-6 minggu | 6-12 minggu |
| Pembiayaan | Patuh Shariah | Konvensional |
| Sasaran | Bumiputera sahaja | Semua kaum |
TEKUN lebih sesuai untuk usahawan bumiputera kecil yang sukar dapat pinjaman bank.
TEKUN vs Pinjaman Ah Long
| Aspek | TEKUN | Ah Long |
|---|---|---|
| Status | Legal, dikawal kerajaan | HARAM, tidak berlesen |
| Kadar | 4-10% setahun | 20-300% sebulan |
| Keselamatan | Selamat, tiada ugutan | Bahaya, ada ugutan |
| Proses | Formal, kontrak sah | Tidak formal, tidak sah |
Usahawan MESTI elakkan pinjaman ah long walaupun proses TEKUN lebih lama.
Program Sokongan TEKUN
Selain pembiayaan, TEKUN turut menawarkan program pembangunan dan sokongan kepada usahawan.
Program Pembangunan Usahawan
- Kursus Asas Perniagaan - Pengurusan kewangan, pemasaran
- Program Mentoring - Bimbingan dari usahawan berjaya
- Peluang Networking - Expo, pameran, dan jelajah niaga
- Bantuan Pemasaran - Promosi melalui platform TEKUN
- Akses Pasaran - Peluang bekalan kepada agensi kerajaan
Program ini percuma untuk penerima pembiayaan TEKUN.
Kaitan dengan Pengurusan Kewangan Perniagaan
Selepas mendapat pembiayaan TEKUN, usahawan perlu menguruskan kewangan perniagaan dengan baik untuk memastikan kejayaan dan keupayaan membayar balik.
Aspek Kewangan Perniagaan
- Akaun Perniagaan - Pisahkan akaun peribadi dan perniagaan
- Rekod Jualan - Simpan rekod lengkap untuk rujukan
- Zakat Perniagaan - Bayar zakat perniagaan jika layak
- Cukai Perniagaan - Daftar dan bayar cukai pendapatan perniagaan
- Insurans - Pertimbangkan insurans untuk aset perniagaan
Pengurusan kewangan yang baik meningkatkan peluang untuk mendapat pembiayaan tambahan pada masa hadapan.