Kira Keperluan Persaraan merupakan proses menganggarkan jumlah wang yang diperlukan untuk bersara dengan selesa berdasarkan perbelanjaan bulanan semasa, jangka hayat dijangka dan kos hidup masa depan dengan inflasi. Formula utama adalah 4% rule (Tabung = Perbelanjaan Tahunan / 0.04) yang membolehkan pengeluaran 4% setahun selama 30 tahun tanpa habis atau multiply by years (Perbelanjaan × Bilangan Tahun). Pengiraan membantu tentukan gap antara simpanan semasa dan jumlah diperlukan untuk merancang strategi tambah tabung melalui KWSP, PRS, ASB dan pelaburan lain sebelum mencapai umur persaraan.
Kira Keperluan Persaraan Kira Keperluan Persaraan merupakan proses menganggarkan jumlah wang yang diperlukan untuk bersara dengan selesa berdasarkan perbelanjaan bulanan, jangka hayat, inflasi dan kadar pulangan menggunakan formula 4% rule atau multiply by years untuk tentukan tabung persaraan yang mencukupi.
- Formula Utama
- 4% Rule: Tabung = Perbelanjaan Tahunan / 0.04
- Input Diperlukan
- Perbelanjaan bulanan, Umur persaraan, Jangka hayat, Kadar inflasi
- Sasaran KWSP
- RM240,000 (Basic Savings), RM1,000,000 (selesa)
- Gap Analysis
- Jumlah diperlukan - Simpanan semasa = Gap
Formula Asas Kira Keperluan Persaraan
Terdapat dua formula utama yang biasa digunakan untuk mengira jumlah wang diperlukan untuk persaraan.
Formula 1: The 4% Rule (Recommended)
4% rule adalah standard global berdasarkan kajian Trinity Study yang mengkaji pulangan portfolio selama 30 tahun.
Formula:
Tabung Persaraan Diperlukan = Perbelanjaan Tahunan / 0.04
atau
Tabung Persaraan = (Perbelanjaan Bulanan × 12) / 0.04Contoh Pengiraan:
Perbelanjaan Bulanan: RM3,000 Perbelanjaan Tahunan: RM3,000 × 12 = RM36,000
Tabung Diperlukan = RM36,000 / 0.04
= RM900,000Maksudnya: Dengan tabung RM900,000, boleh keluarkan RM36,000 setahun (RM3,000 sebulan) selama 30 tahun tanpa risiko habis.
Mengapa 4%?
- Kadar pengeluaran selamat yang sustainable
- Mengambil kira inflasi 3% setahun
- Andaian pulangan portfolio 7% setahun (konservatif)
- Baki 3% untuk pertumbuhan modal (cover inflasi)
Formula 2: Multiply By Years
Formula lebih mudah tetapi kurang sophisticated kerana tidak ambil kira pulangan pelaburan.
Formula:
Tabung Diperlukan = (Perbelanjaan Bulanan × 12) × Jangka Hayat Selepas BersaraContoh Pengiraan:
Perbelanjaan Bulanan: RM3,000 Umur Persaraan: 55 tahun Jangka Hayat: 80 tahun Jangka Hayat Selepas Bersara: 25 tahun
Tabung Diperlukan = (RM3,000 × 12) × 25
= RM36,000 × 25
= RM900,000Kelebihan: Mudah kira, konservatif (tidak assume pulangan) Kekurangan: Tidak ambil kira pulangan pelaburan semasa bersara, mungkin overestimate sedikit
Perbandingan Kedua-Dua Formula
Untuk pelbagai tahap perbelanjaan, berikut adalah perbandingan keperluan mengikut kedua-dua formula.
| Perbelanjaan Bulanan | Tahunan | 4% Rule | Multiply 25 Tahun | Multiply 30 Tahun |
|---|---|---|---|---|
| RM2,000 | RM24,000 | RM600,000 | RM600,000 | RM720,000 |
| RM3,000 | RM36,000 | RM900,000 | RM900,000 | RM1,080,000 |
| RM4,000 | RM48,000 | RM1,200,000 | RM1,200,000 | RM1,440,000 |
| RM5,000 | RM60,000 | RM1,500,000 | RM1,500,000 | RM1,800,000 |
| RM6,000 | RM72,000 | RM1,800,000 | RM1,800,000 | RM2,160,000 |
Kesimpulan: Kedua-dua formula memberi hasil serupa untuk jangka hayat 25 tahun. 4% rule lebih fleksibel kerana tidak terikat dengan jangka hayat tetap.
Anggaran Perbelanjaan Semasa Bersara
Langkah pertama adalah anggarkan berapa perbelanjaan bulanan selepas bersara berdasarkan gaya hidup yang dikehendaki.
Kategori Perbelanjaan Pesara
Perbelanjaan pesara berbeza daripada masa bekerja - ada yang berkurang, ada yang meningkat.
| Kategori | Perbelanjaan Bekerja | Perbelanjaan Bersara | Perubahan |
|---|---|---|---|
| Perumahan (sewa/loan) | RM1,200 | RM300 | -75% (loan habis, utility sahaja) |
| Makanan & Groceries | RM1,000 | RM800 | -20% (masak lebih, makan luar kurang) |
| Pengangkutan | RM800 | RM300 | -62% (tiada commute, kereta dah bayar habis) |
| Utiliti (elektrik, air, internet) | RM300 | RM300 | 0% (sama) |
| Perubatan & Kesihatan | RM200 | RM600 | +200% (umur meningkat, kos tinggi) |
| Insurans | RM400 | RM200 | -50% (medical card, tiada life insurance) |
| Simpanan & Pelaburan | RM1,000 | RM0 | -100% (dah bersara, tiada simpanan) |
| Entertainment & Leisure | RM500 | RM700 | +40% (lebih masa, travel) |
| Lain-lain | RM400 | RM300 | -25% |
| JUMLAH | RM5,800 | RM3,500 | -40% |
Insight: Perbelanjaan berkurangan ~30-40% selepas bersara, terutama pinjaman dan simpanan. Tetapi kos perubatan meningkat drastik.
Lifestyle Cost Mengikut Kategori
Jumlah diperlukan berbeza bergantung tahap gaya hidup dan lokasi tinggal selepas bersara.
| Gaya Hidup | Lokasi | Perbelanjaan Bulanan | Tabung Diperlukan (4% Rule) | Catatan |
|---|---|---|---|---|
| Asas | Luar bandar | RM1,500 - RM2,000 | RM450,000 - RM600,000 | Hidup sederhana, tiada aktiviti mahal |
| Sederhana | Bandar kecil | RM2,500 - RM3,500 | RM750,000 - RM1,050,000 | Selesa, sesekali makan luar dan travel |
| Selesa | Bandar utama | RM4,000 - RM5,500 | RM1,200,000 - RM1,650,000 | Comfortable, travel 2-3 kali setahun |
| Mewah | KL/Johor/Penang | RM7,000 - RM10,000 | RM2,100,000 - RM3,000,000 | Premium lifestyle, kerap travel |
KWSP Basic Savings RM240,000 setara dengan:
- RM800 sebulan untuk 25 tahun (4% rule)
- Tahap hidup asas di luar bandar sahaja
- Tidak termasuk kos perubatan besar atau kecemasan
Kira Gap Persaraan (Retirement Gap)
Gap persaraan adalah perbezaan antara jumlah yang diperlukan dan jumlah yang ada sekarang.
Formula Gap Analysis
Kira berapa lagi yang perlu dikumpul untuk capai sasaran persaraan.
Formula:
Retirement Gap = Jumlah Diperlukan - Simpanan Semasa Dijangka
Simpanan Semasa Dijangka = Simpanan Sekarang × (1 + Growth Rate)^TahunContoh Pengiraan:
Maklumat:
- Umur sekarang: 35 tahun
- Umur persaraan: 55 tahun (berbaki 20 tahun)
- Simpanan KWSP sekarang: RM100,000
- Jumlah diperlukan pada 55 tahun: RM900,000
- Anggaran pulangan KWSP: 6% setahun
Langkah 1: Kira nilai simpanan semasa pada umur 55 tahun
Simpanan Dijangka = RM100,000 × (1.06)^20
= RM100,000 × 3.207
= RM320,700Langkah 2: Kira gap
Gap = RM900,000 - RM320,700
= RM579,300Langkah 3: Kira simpanan bulanan diperlukan untuk tutup gap
Simpanan Bulanan = Gap / [(1 + r)^n - 1] / r
= RM579,300 / [(1.005)^240 - 1] / 0.005
= RM579,300 / 262.48
= RM2,207 sebulanKesimpulan: Perlu simpan RM2,207 sebulan dalam 20 tahun berbaki untuk tutup gap RM579,300.
Jadual Gap Mengikut Umur
Semakin lewat mula, semakin besar simpanan bulanan diperlukan untuk tutup gap yang sama.
Sasaran: RM900,000 pada umur 55 tahun
| Umur Sekarang | Simpanan KWSP | Dijangka pada 55 (6%) | Gap | Simpanan Bulanan Perlu |
|---|---|---|---|---|
| 25 tahun | RM20,000 | RM124,000 | RM776,000 | RM1,050 |
| 30 tahun | RM50,000 | RM179,000 | RM721,000 | RM1,380 |
| 35 tahun | RM100,000 | RM321,000 | RM579,000 | RM2,207 |
| 40 tahun | RM200,000 | RM447,000 | RM453,000 | RM3,175 |
| 45 tahun | RM300,000 | RM518,000 | RM382,000 | RM5,080 |
| 50 tahun | RM500,000 | RM669,000 | RM231,000 | RM6,230 |
Insight: Umur 25 vs 35 tahun - perbezaan 10 tahun menyebabkan simpanan bulanan perlu naik daripada RM1,050 kepada RM2,207 (lebih 2x!).
Sumber Pendapatan Persaraan
Tabung persaraan bukan datang dari satu sumber sahaja. Diversifikasi sumber memastikan kestabilan pendapatan selepas bersara.
Sumber Utama Persaraan Malaysia
Rakyat Malaysia boleh bergantung kepada beberapa sumber pendapatan selepas bersara.
| Sumber | Jumlah Purata | Kadar Pulangan | Kesesuaian | Akses |
|---|---|---|---|---|
| KWSP Akaun 1 | RM170,000 (median umur 54) | 5-6% dividen | Wajib untuk pekerja | Umur 55+ |
| PRS (Private Retirement Scheme) | RM20,000 - RM100,000 | 4-8% | Sukarela, dapat tax relief | Umur 55+ |
| ASB (Amanah Saham Bumiputera) | RM50,000 - RM200,000 | 4-7% dividen | Bumiputera sahaja | Bila-bila masa |
| Unit Trust / Mutual Funds | RM50,000 - RM300,000 | 6-12% | Semua, perlu knowledge | Bila-bila masa |
| Simpanan Tetap | RM50,000 - RM200,000 | 2.5-3.5% | Konservatif, selamat | Bila-bila masa |
| Hartanah Sewa | RM100,000 - RM500,000 | 4-6% rental yield | Perlu modal besar | Bulanan (rental) |
| Pencen Kerajaan | RM2,000 - RM5,000/bulan | N/A | Penjawat awam sahaja | Bulanan |
Portfolio Mix Mengikut Umur
Campuran pelaburan perlu berubah mengikut umur untuk kurangkan risiko apabila hampir bersara.
Umur 25-35 (Agresif):
- KWSP: 40%
- Ekuiti/Unit Trust: 40%
- ASB/PRS: 15%
- Simpanan Tetap: 5%
Umur 36-45 (Moderate):
- KWSP: 45%
- Ekuiti/Unit Trust: 25%
- ASB/PRS: 20%
- Simpanan Tetap: 10%
Umur 46-55 (Konservatif):
- KWSP: 50%
- ASB/PRS: 25%
- Simpanan Tetap: 15%
- Ekuiti: 10%
Selepas 55 (Sangat Konservatif):
- KWSP + PRS: 40%
- ASB/Dividend Stocks: 30%
- Simpanan Tetap: 20%
- Cash: 10%
Kalkulator Persaraan Online
Guna kalkulator online untuk pengiraan lengkap yang mengambil kira inflasi, pulangan dan pelbagai senario.
Kalkulator Tabung.my
Tabung.my menyediakan kalkulator persaraan percuma dengan formula 4% rule dan gap analysis.
Ciri-ciri kalkulator:
- Input: Umur, simpanan semasa, perbelanjaan dijangka
- Kira: Jumlah diperlukan, gap, simpanan bulanan perlu
- Scenario planning: Conservative, moderate, aggressive
- Chart visual: Projection simpanan vs target
- Export hasil untuk rujukan
Layari: Kalkulator Persaraan Tabung.my
Kalkulator KWSP
KWSP juga ada kalkulator rasmi untuk ahli kira simpanan persaraan.
Layari: https://www.kwsp.gov.my/ms/calculator
Ciri:
- Kira baki dijangka pada umur persaraan
- Simulasi caruman tambahan
- Projection berdasarkan gaji dan umur semasa
- Bandingkan dengan Basic Savings RM240,000
Strategi Tutup Gap Persaraan
Jika analisis menunjukkan gap yang besar, beberapa strategi boleh digunakan untuk tutup gap sebelum terlambat.
Strategi Jangka Panjang (15+ Tahun Berbaki)
Untuk mereka yang masih muda dan ada masa panjang untuk kumpul wang.
| Strategi | Cara | Kesan | Kesesuaian |
|---|---|---|---|
| Caruman KWSP Sukarela | Tambah RM200-500 sebulan | +RM120k-300k dalam 15 tahun | Semua pekerja |
| Buka Akaun PRS | Laburkan RM100-300 sebulan | +RM50k-150k + tax relief | Pembayar cukai |
| ASB Auto Labur | RM200 sebulan (Bumiputera) | +RM80k-120k dalam 15 tahun | Bumiputera sahaja |
| Unit Trust SIP | RM300-500 sebulan | +RM150k-250k (assume 8% return) | Perlu risk tolerance |
| Side Income/Freelance | RM500-1000 sebulan simpan | +RM200k-400k | Ada skill marketable |
Strategi Jangka Sederhana (5-15 Tahun)
Untuk mereka umur 40-50 tahun yang perlukan strategi lebih agresif.
Fokus utama:
- Maksimumkan caruman KWSP - Guna caruman sukarela penuh
- Kurangkan hutang - Settle pinjaman peribadi, kereta
- Guna bonus untuk simpan - 100% bonus masuk tabung persaraan
- Kurangkan lifestyle creep - Jangan naikkan perbelanjaan bila gaji naik
- Mulakan passive income - Property, dividen stocks, side business
Strategi Kecemasan (Kurang 5 Tahun)
Untuk mereka hampir bersara dengan gap besar.
Pilihan terhad tetapi masih ada:
| Tindakan | Impak | Pertimbangan |
|---|---|---|
| Tangguhkan persaraan 5 tahun | +RM150k-300k | Kerja sehingga 60 tahun |
| Kurangkan perbelanjaan bersara | -30% keperluan | Adjust lifestyle expectations |
| Downsize rumah | +RM200k-500k | Jual rumah besar, beli kecil |
| Monetize assets | +RM50k-200k | Sewa bilik, jual kereta kedua |
| Part-time selepas bersara | +RM1k-2k sebulan | Consultancy, freelance |
Kaitan dengan Perancangan Kewangan
Pengiraan keperluan persaraan adalah asas perancangan persaraan yang lengkap untuk pastikan tabung mencukupi selepas bersara. Analisis perlu mengambil kira simpanan KWSP semasa dan projected, tambahan daripada PRS dan pelaburan ASB. Sebelum bersara, pastikan pinjaman perumahan sudah selesai untuk kurangkan komitmen bulanan dan dana kecemasan yang mencukupi untuk kos perubatan dan keperluan tak dijangka.