Perancangan persaraan di Malaysia memerlukan sasaran minimum RM240,000 dalam KWSP pada umur 55 tahun, dengan umur persaraan wajib 60 tahun untuk sektor swasta dan 60-65 tahun untuk penjawat awam, manakala jangka hayat purata rakyat Malaysia adalah 75-79 tahun dan kajian menunjukkan 54% pesara menghabiskan simpanan KWSP dalam tempoh 5 tahun sahaja.
Perancangan Persaraan (Retirement Planning) Perancangan persaraan adalah proses menyediakan sumber kewangan yang mencukupi untuk menampung kos hidup selepas berhenti bekerja, termasuk simpanan KWSP, pelaburan, dan pendapatan pasif.
- Umur Persaraan
- 60 tahun (swasta), 60-65 tahun (kerajaan) (Akta Kerja 1955)
- Simpanan Minimum KWSP
- RM240,000 (pada umur 55) (KWSP)
- Keperluan Bulanan
- RM1,000-3,000 (asas) (Kajian KWSP 2024)
- Jangka Hayat
- 75 tahun (lelaki), 79 tahun (wanita) (Jabatan Perangkaan)
Statistik Persaraan Malaysia
Berikut adalah statistik penting persaraan Malaysia yang perlu diketahui untuk perancangan kewangan:
| Metrik | Data |
|---|---|
| Umur persaraan minimum (swasta) | 60 tahun |
| Umur persaraan kerajaan | 60-65 tahun |
| Jangka hayat purata | 75-79 tahun |
| Simpanan asas KWSP (umur 55) | RM240,000 |
| Pesara habis simpanan dalam 5 tahun | 54% |
Sumber Pendapatan Persaraan
Jadual ini menyenaraikan sumber pendapatan utama yang boleh digunakan untuk menampung kehidupan selepas bersara:
| Sumber | Jenis | Keterangan |
|---|---|---|
| KWSP | Wajib | Simpanan caruman pekerja-majikan |
| Pencen Kerajaan | Terjamin | Untuk penjawat awam |
| ASB | Sukarela | Dividen tahunan 4-5% |
| Hartanah | Pasif | Pendapatan sewa |
| Insurans/Anuiti | Sukarela | Bayaran berkala |
Berapa Simpanan Diperlukan?
Formula Asas
Keperluan = Perbelanjaan Bulanan × 12 × Tahun PersaraanContoh Pengiraan
Contoh pengiraan keperluan simpanan berdasarkan perbelanjaan bulanan dan jangka masa persaraan:
| Senario | Perbelanjaan | Tahun | Jumlah |
|---|---|---|---|
| Asas | RM2,000/bulan | 20 tahun | RM480,000 |
| Sederhana | RM3,500/bulan | 20 tahun | RM840,000 |
| Selesa | RM5,000/bulan | 25 tahun | RM1,500,000 |
Sasaran Mengikut Umur
Sasaran simpanan yang disarankan mengikut umur sebagai gandaan gaji tahunan:
| Umur | Gandaan Gaji Tahunan |
|---|---|
| 30 | 1× gaji tahunan |
| 40 | 3× gaji tahunan |
| 50 | 6× gaji tahunan |
| 55 | 8× gaji tahunan |
| 60 | 10× gaji tahunan |
Langkah Perancangan Persaraan
1. Tentukan Gaya Hidup
Perbelanjaan bulanan berbeza mengikut gaya hidup yang diingini semasa persaraan:
| Gaya Hidup | Perbelanjaan Bulanan |
|---|---|
| Asas | RM1,500-2,000 |
| Sederhana | RM3,000-4,000 |
| Selesa | RM5,000-7,000 |
| Mewah | RM10,000+ |
2. Kira Jurang Simpanan
Jurang = Keperluan - Simpanan Semasa - Unjuran Pertumbuhan3. Buat Pelan Tindakan
Tindakan yang boleh diambil untuk menutup jurang simpanan persaraan:
| Tindakan | Kesan |
|---|---|
| Tingkatkan caruman KWSP | +2-11% gaji |
| Simpan dalam ASB/SSPN | Dividen 4-5% |
| Beli hartanah | Pendapatan sewa |
| Kurangkan hutang | Lebih wang untuk simpan |
Pengeluaran KWSP
Umur 55 Tahun
Pada umur 55, boleh keluarkan:
- Semua simpanan sekaligus, ATAU
- Sebahagian dan baki kekal dalam KWSP
Perbandingan pilihan pengeluaran KWSP pada umur 55 tahun:
| Pilihan | Kelebihan | Kekurangan |
|---|---|---|
| Keluarkan semua | Akses penuh | Risiko habis cepat |
| Pengeluaran berkala | Disiplin | Kurang fleksibel |
| Kekalkan dalam KWSP | Dividen 5-6% | Akses terhad |
Pengeluaran Berkala (i-Saraan)
Ciri-ciri skim pengeluaran berkala i-Saraan daripada KWSP:
| Ciri | Keterangan |
|---|---|
| Minimum | RM250/bulan |
| Maksimum | Tiada had |
| Dividen | Ya, atas baki |
| Fleksibel | Boleh ubah amaun |
Pencen Kerajaan
Kelayakan
Syarat kelayakan untuk menerima pencen kerajaan:
| Kriteria | Syarat |
|---|---|
| Perkhidmatan | Minimum 10 tahun |
| Skim | Skim Pencen (bukan KWSP) |
| Umur | 55-60 tahun (bergantung tarikh lantikan) |
Kadar Pencen
Kadar pencen bulanan berdasarkan tempoh perkhidmatan:
| Tempoh Perkhidmatan | Kadar |
|---|---|
| 25 tahun | 50% gaji akhir |
| 30 tahun | 60% gaji akhir |
| 35 tahun | 60% gaji akhir (maksimum) |
Gratuiti
Gratuiti = 7.5% × Gaji Akhir × Bulan PerkhidmatanTips Persaraan
Mula Awal
Faedah kompaun memerlukan masa. Simpan RM500/bulan dari umur 25 = RM1.2 juta pada umur 60 (pulangan 6%).
Pelbagaikan Sumber
Jangan bergantung pada KWSP sahaja:
- ASB - Dividen terjamin
- Tabung Haji - Untuk Muslim
- Hartanah - Pendapatan sewa
- Saham/unit amanah - Pertumbuhan modal
Kurangkan Hutang
Selesaikan hutang sebelum bersara:
- Pinjaman rumah
- Pinjaman kereta
- Kad kredit
Sediakan Dana Kecemasan
Simpan 12-24 bulan perbelanjaan untuk kecemasan perubatan atau keperluan tidak dijangka.
Kesilapan Biasa
Kesilapan lazim dalam perancangan persaraan yang perlu dielakkan:
| Kesilapan | Kesan |
|---|---|
| Mula lambat | Simpanan tidak cukup |
| Keluarkan KWSP untuk rumah/pendidikan | Baki berkurangan |
| Tiada insurans perubatan | Kos perubatan tinggi |
| Bergantung pada anak | Tidak terjamin |
| Tidak kira inflasi | Wang susut nilai |
Pautan Berkaitan
- Perancangan Persaraan - Langkah demi langkah
- Kira Keperluan - Kalkulator persaraan
- Pengeluaran KWSP - Cara keluarkan KWSP
- Simpanan ASB - Pelaburan untuk persaraan