Pendapatan Selepas Bersara - Sumber dan Strategi

Oleh Pasukan Editorial Tabung.my •

Apa sumber pendapatan selepas bersara?

Sumber utama: 1) KWSP (pengeluaran berkala atau sekaligus), 2) Pencen kerajaan (penjawat awam), 3) Dividen ASB/Tabung Haji, 4) Pendapatan sewa, 5) Kerja separuh masa. Gabungan sumber memberi kestabilan.

Pendapatan selepas bersara di Malaysia memerlukan minimum RM1,000-1,500 sebulan untuk keperluan asas, dengan sumber utama termasuk pengeluaran KWSP yang dikecualikan cukai, pencen kerajaan sehingga 60% gaji akhir untuk 30 tahun perkhidmatan, dividen ASB 5.00% setahun (maksimum RM15,000 setahun daripada had RM300,000), dan pendapatan sewa hartanah RM800-5,000 sebulan bergantung lokasi.

Pendapatan Persaraan (Retirement Income) Pendapatan persaraan adalah aliran tunai yang diterima oleh individu selepas berhenti bekerja, termasuk pengeluaran KWSP, pencen kerajaan, dividen pelaburan, pendapatan sewa, dan pendapatan sampingan.

Sumber Utama
KWSP, Pencen, ASB, Sewa, Kerja Separuh Masa
Keperluan Minimum
RM1,000-1,500/bulan (KWSP)
Cukai
Pengeluaran KWSP dikecualikan cukai (LHDN)

Sumber Pendapatan Persaraan

Jadual berikut menyenaraikan sumber pendapatan utama untuk pesara dengan jenis, kestabilan, dan status cukai:

SumberJenisKestabilanCukai
KWSPSimpananBergantung bakiDikecualikan
Pencen KerajaanTerjaminSeumur hidupDikecualikan
ASB/Unit AmanahDividenTahunanDikecualikan
HartanahSewaBulananDikenakan
Kerja Separuh MasaPendapatanTidak tetapDikenakan

1. Pengeluaran KWSP

Pilihan Pengeluaran Umur 55

Pilihan pengeluaran KWSP yang tersedia pada umur 55 tahun:

PilihanKeteranganSesuai Untuk
SekaligusKeluarkan semuaAda pelan pelaburan
i-SaraanPengeluaran berkalaMahukan disiplin
SebahagianKeluarkan sebahagianGabungan kedua-dua

i-Saraan (Pengeluaran Berkala)

Ciri-ciri skim pengeluaran berkala i-Saraan daripada KWSP:

CiriKeterangan
MinimumRM250/bulan
MaksimumTiada had
FrekuensiBulanan
DividenBaki kekal dapat dividen
Ubah amaunBoleh bila-bila masa

Strategi Pengeluaran

Strategi pengeluaran simpanan untuk memastikan dana bertahan lebih lama:

StrategiPeraturanTempoh Bertahan
4% RuleKeluarkan 4%/tahun25-30 tahun
5% RuleKeluarkan 5%/tahun20 tahun
Dividen sahajaKeluarkan dividenSelamanya

Contoh: Baki RM500,000 × 4% = RM20,000/tahun = RM1,667/bulan

2. Pencen Kerajaan

Kelayakan Pencen

Syarat kelayakan untuk menerima pencen kerajaan:

KriteriaSyarat
SkimSkim Pencen (bukan KWSP)
Tempoh minimum10 tahun perkhidmatan
UmurMengikut tarikh lantikan
Sebab berhentiPersaraan wajib/pilihan

Pengiraan Pencen

Pencen Bulanan = (1/600) × Bulan Perkhidmatan × Gaji Akhir

Peratusan gaji akhir yang diterima sebagai pencen mengikut tempoh perkhidmatan:

TempohPeratusan Gaji
15 tahun30%
20 tahun40%
25 tahun50%
30 tahun60% (maksimum)

Contoh Pengiraan

Contoh pengiraan pencen bulanan berdasarkan tempoh dan gaji:

MaklumatNilai
Tempoh berkhidmat30 tahun (360 bulan)
Gaji akhirRM6,000
Pencen(360/600) × RM6,000 = RM3,600/bulan

Faedah Pencen

Faedah tambahan yang dinikmati oleh penerima pencen kerajaan:

FaedahKeterangan
Seumur hidupDibayar sehingga meninggal
DerivatifIsteri/suami terima separuh
Rawatan percumaHospital kerajaan
Kenaikan berkalaMengikut SSM

3. Dividen Pelaburan

ASB

Ciri-ciri pelaburan ASB sebagai sumber dividen persaraan:

CiriKeterangan
Dividen 20245.00%
Had pelaburanRM300,000
Pendapatan maksimumRM15,000/tahun = RM1,250/bulan
CukaiDikecualikan

Tabung Haji

Ciri-ciri simpanan Tabung Haji untuk pendapatan persaraan:

CiriKeterangan
Hibah 20243.10%
HadTiada
BonusTambahan hibah jika ada
CukaiDikecualikan

Unit Amanah

Jenis unit amanah dengan pulangan purata dan tahap risiko:

JenisPulangan PurataRisiko
Pendapatan tetap4-5%Rendah
Seimbang5-7%Sederhana
Ekuiti7-10%Tinggi

4. Pendapatan Sewa

Potensi Pendapatan

Potensi pendapatan sewa mengikut jenis hartanah dan lokasi:

Jenis HartanahSewa PurataLokasi
ApartmenRM800-1,500Luar bandar
KondoRM1,500-3,000Bandar
Rumah teresRM1,000-2,000Pinggir bandar
Rumah kedaiRM2,000-5,000Komersial

Pertimbangan

Kelebihan dan kekurangan pendapatan sewa hartanah:

ProKontra
Pendapatan pasifPenyelenggaraan
Nilai hartanah naikModal tinggi
Lindungi inflasiRisiko penyewa

5. Kerja Separuh Masa

Pilihan Untuk Pesara

Pilihan kerja separuh masa untuk pesara dengan potensi pendapatan:

KerjaPendapatanKesesuaian
KonsultanRM2,000-5,000/projekPakar bidang
TutorRM50-100/jamGuru
Peniaga onlineBerbezaBerminat
Pemandu e-hailingRM2,000-4,000Sihat fizikal
FreelanceBerbezaKemahiran IT

Kelebihan Bekerja

  • Pendapatan tambahan
  • Kekal aktif
  • Jaringan sosial
  • Tujuan hidup

Contoh Gabungan Pendapatan

Senario 1: Pesara Swasta

Contoh gabungan pendapatan bulanan untuk pesara sektor swasta:

SumberBulanan
KWSP (i-Saraan)RM2,000
Dividen ASBRM800
Sewa rumahRM1,200
JumlahRM4,000

Senario 2: Pesara Kerajaan

Contoh gabungan pendapatan bulanan untuk pesara kerajaan:

SumberBulanan
PencenRM3,000
Dividen Tabung HajiRM400
Kerja separuh masaRM1,000
JumlahRM4,400

Senario 3: Gabungan Pasangan

Contoh gabungan pendapatan bulanan untuk pasangan pesara:

SumberBulanan
Pencen suamiRM2,500
KWSP isteriRM1,500
Dividen ASB bersamaRM1,000
JumlahRM5,000

Cukai Pendapatan Pesara

Dikecualikan Cukai

Sumber pendapatan pesara yang dikecualikan daripada cukai pendapatan:

SumberStatus
Pengeluaran KWSPDikecualikan
Pencen kerajaanDikecualikan
Dividen ASB/PNBDikecualikan
Hibah Tabung HajiDikecualikan

Dikenakan Cukai

Sumber pendapatan pesara yang dikenakan cukai pendapatan:

SumberStatus
Pendapatan sewaDikenakan
Pendapatan kerjaDikenakan
Dividen sahamDikecualikan (individu)
Faedah bankDikecualikan

Pesara dengan pendapatan di bawah RM34,000/tahun tidak perlu bayar cukai kerana di bawah ambang.

Strategi Memaksimumkan Pendapatan

1. Pelbagaikan Sumber

Jangan bergantung pada satu sumber sahaja. Gabungkan KWSP, pelaburan, dan pendapatan aktif.

2. Kekalkan Baki KWSP

Gunakan i-Saraan dan biarkan baki terus menjana dividen 5-6%.

3. Laburkan Semula

Laburkan pendapatan berlebihan dalam ASB atau unit amanah untuk pertumbuhan.

4. Kurangkan Perbelanjaan

Perbelanjaan rendah = keperluan pendapatan rendah = simpanan bertahan lebih lama.

Pautan Berkaitan

Soalan Lazim

Berapa pendapatan KWSP selepas bersara?

Bergantung pada baki. Jika baki RM240,000 dan keluarkan RM2,000/bulan, bertahan 10 tahun. Dengan i-Saraan pengeluaran berkala, baki kekal menjana dividen.

Pencen kerajaan berapa sebulan?

Pencen = 1/600 × tempoh perkhidmatan × gaji akhir. Contoh: 30 tahun berkhidmat, gaji akhir RM5,000 = RM2,500/bulan (50% gaji akhir).

Boleh kerja selepas bersara?

Ya, tiada halangan undang-undang. Ramai pesara bekerja separuh masa, berniaga kecil-kecilan, atau jadi konsultan untuk pendapatan tambahan.