Perancangan persaraan merupakan proses menentukan jumlah wang yang diperlukan selepas bersara dan strategi untuk mencapai sasaran tersebut. KWSP menetapkan Basic Savings RM240,000 pada umur 55 tahun sebagai minimum, tetapi perancangan realistik memerlukan RM600,000 hingga RM1 juta bergantung gaya hidup. Perancangan melibatkan pengiraan keperluan, diversifikasi sumber pendapatan (KWSP, PRS, ASB, pelaburan), dan strategi pengeluaran menggunakan 4% rule.
Perancangan Persaraan Perancangan persaraan merupakan proses menentukan jumlah wang yang diperlukan selepas bersara dan strategi simpanan untuk mencapai sasaran tersebut melalui KWSP, pelaburan, dan tabung persaraan lain.
- Umur Persaraan
- 55-60 tahun (mandatori), 65 tahun (pilihan)
- Jumlah Ideal
- RM240,000 minimum (KWSP Basic Savings), RM1,000,000+ (selesa)
- Sumber Utama
- KWSP Akaun 1, PRS, ASB, pelaburan, simpanan
- 4% Rule
- Pengeluaran 4% setahun daripada tabung persaraan
Jumlah Persaraan Mengikut Gaya Hidup
Jumlah wang yang diperlukan untuk bersara bergantung kepada gaya hidup, lokasi, dan status kesihatan. Berikut adalah anggaran berdasarkan tahap perbelanjaan bulanan.
| Gaya Hidup | Perbelanjaan Bulanan | Jumlah Diperlukan (25 Tahun) | Tahap KWSP | Kesesuaian |
|---|---|---|---|---|
| Asas | RM1,500 - RM2,000 | RM450,000 - RM600,000 | Basic Savings + PRS | Luar bandar, tanpa tanggungan |
| Sederhana | RM3,000 - RM4,000 | RM900,000 - RM1,200,000 | KWSP + ASB + pelaburan | Bandar kecil, kesihatan baik |
| Selesa | RM5,000 - RM7,000 | RM1,500,000 - RM2,100,000 | Portfolio pelbagai | Bandar utama, kos perubatan tinggi |
| Mewah | RM10,000+ | RM3,000,000+ | Hartanah + portfolio besar | Gaya hidup premium, travel kerap |
Pengiraan menggunakan jangka hayat 25 tahun selepas bersara (umur 55 hingga 80 tahun) dan tidak termasuk inflasi. Untuk persaraan selesa di Kuala Lumpur atau Johor Bahru, sasaran minimum RM1 juta adalah lebih realistik berbanding sasaran KWSP RM240,000.
Cara Mengira Jumlah Persaraan Diperlukan
Terdapat dua kaedah utama untuk mengira jumlah persaraan yang diperlukan. Kedua-duanya memberi gambaran berapa jumlah yang perlu dikumpul sebelum bersara.
Kaedah 1: Multiply By Years
Formula paling mudah adalah darabkan perbelanjaan tahunan dengan jangka hayat selepas bersara.
| Perbelanjaan Bulanan | Perbelanjaan Tahunan | Jumlah untuk 20 Tahun | Jumlah untuk 25 Tahun | Jumlah untuk 30 Tahun |
|---|---|---|---|---|
| RM2,000 | RM24,000 | RM480,000 | RM600,000 | RM720,000 |
| RM3,000 | RM36,000 | RM720,000 | RM900,000 | RM1,080,000 |
| RM4,000 | RM48,000 | RM960,000 | RM1,200,000 | RM1,440,000 |
| RM5,000 | RM60,000 | RM1,200,000 | RM1,500,000 | RM1,800,000 |
Kaedah ini mudah tetapi tidak ambil kira inflasi dan pulangan pelaburan. Sesuai untuk anggaran kasar atau perancangan konservatif.
Kaedah 2: The 4% Rule
4% rule adalah standard global untuk perancangan persaraan yang dibangunkan berdasarkan kajian pasaran kewangan selama 30 tahun.
Formula: Tabung Persaraan = Perbelanjaan Tahunan / 0.04
| Perbelanjaan Bulanan | Perbelanjaan Tahunan | Tabung Diperlukan (4% Rule) |
|---|---|---|
| RM2,000 | RM24,000 | RM600,000 |
| RM3,000 | RM36,000 | RM900,000 |
| RM4,000 | RM48,000 | RM1,200,000 |
| RM5,000 | RM60,000 | RM1,500,000 |
| RM6,000 | RM72,000 | RM1,800,000 |
Dengan 4% rule, pesara boleh keluarkan 4% daripada tabung setiap tahun tanpa risiko habis dalam tempoh 30 tahun. Contoh: Tabung RM1 juta membolehkan pengeluaran RM40,000 setahun atau RM3,333 sebulan. Kadar ini mengambil kira inflasi 3% dan pulangan pelaburan 7% setahun.
Simpanan KWSP Mencukupi atau Tidak
Statistik KWSP menunjukkan majoriti rakyat Malaysia tidak mempunyai simpanan mencukupi untuk persaraan selesa. Berikut adalah realiti simpanan KWSP rakyat Malaysia.
| Kumpulan Umur | Simpanan Purata | Peratus Ahli Bawah RM50k | Status Persaraan |
|---|---|---|---|
| 23-30 tahun | RM10,000 - RM20,000 | 90% | Masih awal |
| 31-40 tahun | RM50,000 - RM100,000 | 75% | Perlu tambah strategi |
| 41-50 tahun | RM100,000 - RM200,000 | 65% | Perlu action segera |
| 51-54 tahun | RM150,000 - RM250,000 | 70% | Tidak mencukupi |
| 55 tahun (bersara) | RM240,000 (sasaran) | 70% bawah sasaran | Kritikal |
Purata simpanan KWSP untuk ahli berumur 54 tahun adalah sekitar RM170,000 sahaja, jauh lebih rendah daripada sasaran RM240,000. Jumlah ini hanya mencukupi untuk RM567 sebulan jika diagihkan selama 25 tahun tanpa sebarang pulangan. Ini membuktikan KWSP sahaja tidak mencukupi untuk persaraan selesa.
Strategi Menambah Tabung Persaraan
Terdapat pelbagai cara untuk menambah tabung persaraan selain daripada caruman wajib KWSP. Semakin awal mula, semakin besar kesan compound interest.
| Strategi | Cara Pelaksanaan | Pulangan Jangkaan | Kesesuaian |
|---|---|---|---|
| Caruman KWSP Sukarela | Tambah RM100-500 sebulan ke Akaun 1 | 5-6% setahun | Semua peringkat umur |
| PRS (Private Retirement Scheme) | Laburkan RM100-500 sebulan | 5-8% setahun | Untuk pelepasan cukai |
| ASB (Amanah Saham Bumiputera) | Beli unit secara Auto Labur | 4-7% dividen | Bumiputera sahaja |
| Unit Trust | Portfolio pelbagai dana | 6-12% setahun | Umur 30-50 tahun |
| Simpanan Tetap | Bank atau koperasi | 2.5-4% setahun | Konservatif, hampir bersara |
| Hartanah Sewa | Beli property untuk sewa | 4-6% rental yield | Modal tinggi |
| Side Income | Freelance, bisnes kecil | Bergantung usaha | Tambah pendapatan aktif |
Strategi terbaik adalah diversifikasi - campurkan KWSP, PRS, ASB, dan satu atau dua pelaburan lain mengikut profil risiko dan umur. Jangan letakkan semua telur dalam satu bakul.
Simpanan Diperlukan Mengikut Umur
Untuk capai sasaran persaraan RM1 juta pada umur 55 tahun, berikut adalah garis panduan jumlah yang perlu dikumpul mengikut umur dengan andaian pulangan 6% setahun.
| Umur Semasa | Simpanan Sekarang | Simpanan Bulanan Diperlukan | Jumlah pada 55 Tahun |
|---|---|---|---|
| 25 tahun | RM0 | RM1,100 | RM1,000,000 |
| 30 tahun | RM50,000 | RM1,400 | RM1,000,000 |
| 35 tahun | RM100,000 | RM1,900 | RM1,000,000 |
| 40 tahun | RM200,000 | RM2,800 | RM1,000,000 |
| 45 tahun | RM350,000 | RM4,500 | RM1,000,000 |
| 50 tahun | RM600,000 | RM7,000 | RM1,000,000 |
Jadual ini menunjukkan semakin lewat mula simpan, semakin tinggi jumlah bulanan yang diperlukan. Contoh: Bermula pada umur 25 tahun perlu simpan RM1,100 sebulan, tetapi bermula pada umur 40 tahun perlu simpan RM2,800 sebulan untuk capai sasaran yang sama.
Pengiraan Berdasarkan Pendapatan
Berikut adalah garis panduan peratusan pendapatan yang perlu diperuntukkan untuk persaraan mengikut umur. Ini termasuk caruman wajib KWSP dan simpanan tambahan.
| Kumpulan Umur | Caruman KWSP (Wajib) | Simpanan Tambahan | Jumlah Keseluruhan | Contoh (Gaji RM5,000) |
|---|---|---|---|---|
| 25-35 tahun | 11% (pekerja) | 5-10% | 16-21% | RM800 - RM1,050 |
| 36-45 tahun | 11% (pekerja) | 10-15% | 21-26% | RM1,050 - RM1,300 |
| 46-55 tahun | 11% (pekerja) | 15-20% | 26-31% | RM1,300 - RM1,550 |
| 55+ tahun (masih kerja) | Sukarela | 20-30% | 20-30% | RM1,000 - RM1,500 |
Caruman wajib KWSP sahaja tidak mencukupi. Pekerja perlu tambah 5-20% lagi bergantung umur dan sasaran. Mereka yang mula lewat perlu simpan lebih tinggi untuk kejar ketinggalan.
Strategi Bucket untuk Pengurusan Wang Pesara
Selepas bersara, pengurusan wang yang betul memastikan tabung tidak habis terlalu awal. Strategi bucket membahagikan wang kepada tiga kategori mengikut tempoh penggunaan.
| Bucket | Tempoh Penggunaan | Instrumen | Pulangan Jangkaan | Tujuan |
|---|---|---|---|---|
| Bucket 1 (Tunai) | 0-2 tahun | Akaun simpanan, simpanan tetap | 2-3% | Perbelanjaan segera |
| Bucket 2 (Konservatif) | 3-10 tahun | ASB, PRS konservatif, bon | 4-6% | Pendapatan sederhana |
| Bucket 3 (Pertumbuhan) | 10+ tahun | Unit trust ekuiti, hartanah | 6-10% | Pertumbuhan modal |
Strategi ini memastikan pesara ada wang tunai untuk perbelanjaan harian tanpa terpaksa jual pelaburan semasa pasaran jatuh. Bucket 1 diisi semula dari Bucket 2 setiap tahun, dan Bucket 2 diisi semula dari Bucket 3 setiap 3-5 tahun.
Kesilapan Biasa dalam Perancangan Persaraan
Ramai rakyat Malaysia membuat kesilapan yang menyebabkan tabung persaraan tidak mencukupi. Elakkan kesilapan ini untuk persaraan yang lebih selesa.
| Kesilapan | Akibat | Penyelesaian |
|---|---|---|
| Mula Terlalu Lewat | Perlu simpan jumlah besar sebulan | Mula seawal umur 25-30 tahun |
| Bergantung KWSP Sahaja | Simpanan tidak mencukupi | Diversifikasi dengan PRS, ASB, pelaburan |
| Guna Simpanan KWSP Awal | Baki berkurangan drastik | Guna Akaun 2 sahaja jika terpaksa |
| Tidak Kira Inflasi | Kuasa beli menurun | Sasaran RM1 juta, bukan RM240k |
| Tiada Insurans Kesihatan | Kos perubatan habiskan tabung | Beli medical card sebelum umur 50 |
| Tidak Bayar Hutang Awal | Faedah menghakis simpanan | Selesai pinjaman rumah sebelum bersara |
| Melabur Terlalu Agresif Hampir Bersara | Kerugian besar jika pasaran jatuh | Tukar ke konservatif selepas umur 50 |
Antara kesilapan terbesar adalah pengeluaran KWSP Akaun 2 untuk pembelian rumah atau pendidikan. Walaupun dibenarkan, ini mengurangkan simpanan persaraan secara besar-besaran kerana hilang compound interest selama 20-30 tahun.
Kaitan dengan Pengurusan Kewangan
Perancangan persaraan adalah sebahagian penting dalam pengurusan kewangan peribadi jangka panjang. Simpanan KWSP perlu ditambah dengan pelaburan ASB, PRS, dan simpanan tetap. Pesara perlu ada dana kecemasan berasingan untuk kos perubatan dan kecemasan. Bayaran balik pinjaman perumahan perlu selesai sebelum bersara untuk kurangkan beban bulanan. Pelepasan cukai melalui PRS boleh tambahkan simpanan persaraan setiap tahun.