Debt Service Ratio (DSR) adalah pengukur utama kemampuan bayar balik pinjaman yang digunakan oleh semua bank di Malaysia. Dengan had DSR 60-70% mengikut pendapatan dan formula pengiraan (Komitmen Bulanan / Pendapatan) x 100%, memahami DSR membantu anda merancang permohonan pinjaman dengan lebih berkesan.
Debt Service Ratio (Nisbah Khidmat Hutang) Debt Service Ratio (DSR) adalah nisbah antara jumlah komitmen hutang bulanan dengan pendapatan bersih, digunakan bank untuk menilai kemampuan peminjam membayar balik pinjaman.
- Formula
- (Komitmen Bulanan / Pendapatan) x 100%
- Had Biasa
- 60-70% (Bank Negara Malaysia)
- Tujuan
- Menilai kemampuan bayar balik
Apa Itu DSR?
Definisi Asas
Berikut adalah maklumat asas mengenai Debt Service Ratio:
| Aspek | Keterangan |
|---|---|
| Nama penuh | Debt Service Ratio |
| Bahasa Melayu | Nisbah Khidmat Hutang |
| Fungsi | Ukur kemampuan bayar hutang |
| Pengguna | Bank dan institusi kewangan |
Formula DSR
DSR = (Jumlah Komitmen Bulanan / Pendapatan Bersih) x 100%Komponen DSR
Komponen utama dalam pengiraan DSR melibatkan dua elemen:
| Komponen | Termasuk |
|---|---|
| Komitmen | Pinjaman rumah, kereta, peribadi, kad kredit |
| Pendapatan | Gaji bersih, elaun tetap, pendapatan sampingan |
Had DSR Mengikut Pendapatan
Garis Panduan Umum
Had DSR maksimum berbeza mengikut pendapatan bersih peminjam:
| Pendapatan Bersih | DSR Maksimum |
|---|---|
| Bawah RM3,000 | 60% |
| RM3,000 - RM5,000 | 65% |
| RM5,000 - RM10,000 | 70% |
| Lebih RM10,000 | 75-80% |
Mengikut Bank
Setiap bank mempunyai had DSR maksimum yang berbeza:
| Bank | DSR Maksimum |
|---|---|
| Maybank | 70% |
| CIMB | 70% |
| Public Bank | 65% |
| RHB | 70% |
| Hong Leong | 70% |
Mengikut Jenis Pinjaman
Had DSR juga berbeza mengikut jenis pinjaman yang dimohon:
| Jenis | DSR Maksimum |
|---|---|
| Perumahan | 70% |
| Kereta | 65% |
| Peribadi | 60% |
| ASB | 70% |
Cara Kira DSR
Langkah Pengiraan
Langkah-langkah mengira DSR secara manual:
| Langkah | Tindakan |
|---|---|
| 1 | Kira pendapatan bersih bulanan |
| 2 | Senaraikan semua komitmen bulanan |
| 3 | Tambah ansuran pinjaman yang dimohon |
| 4 | Bahagi dengan pendapatan bersih |
| 5 | Darab dengan 100% |
Contoh Pengiraan
Senario:
Contoh pengiraan pendapatan bersih:
| Pendapatan | Nilai |
|---|---|
| Gaji kasar | RM6,000 |
| Potongan KWSP (11%) | RM660 |
| SOCSO | RM40 |
| Gaji bersih | RM5,300 |
Komitmen sedia ada yang perlu dikira:
| Komitmen Sedia Ada | Nilai |
|---|---|
| Pinjaman kereta | RM800 |
| Kad kredit (5% baki) | RM200 |
| PTPTN | RM300 |
| Jumlah | RM1,300 |
Pinjaman baru yang dimohon:
| Pinjaman Baru | Nilai |
|---|---|
| Ansuran rumah dimohon | RM1,500 |
Pengiraan:
DSR = (RM1,300 + RM1,500) / RM5,300 x 100%
DSR = RM2,800 / RM5,300 x 100%
DSR = 52.8%Keputusan: DSR 52.8% dalam had, layak untuk pinjaman.
Pengiraan Komitmen
Apa Dikira Sebagai Komitmen?
Jenis bayaran yang dikira dan tidak dikira dalam DSR:
| Dikira | Tidak Dikira |
|---|---|
| Pinjaman perumahan | Bil utiliti |
| Pinjaman kereta | Sewa rumah (jika tidak tetap) |
| Pinjaman peribadi | Belanja harian |
| Kad kredit | Insurans peribadi |
| PTPTN | Simpanan |
| ASB Financing | Zakat |
Pengiraan Kad Kredit
Cara bank mengira komitmen kad kredit dalam DSR:
| Bank | Formula |
|---|---|
| Kebanyakan bank | 5% daripada had kredit |
| Sesetengah bank | 5% daripada baki tertunggak |
Contoh pengiraan komitmen kad kredit berdasarkan had:
| Had Kredit | Komitmen Dikira |
|---|---|
| RM10,000 | RM500 |
| RM20,000 | RM1,000 |
| RM50,000 | RM2,500 |
Pengiraan PTPTN
Komitmen PTPTN dikira mengikut status bayaran:
| Status | Komitmen |
|---|---|
| Dalam bayaran | Ansuran bulanan |
| Belum mula bayar | RM200-300 anggaran |
| Sudah selesai | RM0 |
Pengiraan Pendapatan
Pendapatan Diterima Penuh
Jenis pendapatan yang dikira 100% dalam pengiraan DSR:
| Jenis | Dokumen |
|---|---|
| Gaji asas | Slip gaji |
| Elaun tetap | Termasuk dalam slip |
| Komisen tetap | Purata 12 bulan |
Pendapatan Diterima Sebahagian
Pendapatan tidak tetap hanya dikira sebahagian:
| Jenis | Peratusan Diterima |
|---|---|
| Overtime | 50-70% |
| Bonus | 30-50% |
| Komisen tidak tetap | 50% |
| Pendapatan sewa | 70-80% |
| Freelance | 50-70% |
Pendapatan Tidak Diterima
Jenis pendapatan yang tidak dikira oleh bank:
| Jenis | Sebab |
|---|---|
| Pendapatan sekali | Tidak tetap |
| Hadiah | Tidak konsisten |
| Warisan | Tidak berulang |
DSR untuk Pemohon Bersama
Formula Gabungan
DSR Gabungan = Komitmen A + Komitmen B / Pendapatan A + Pendapatan B x 100%Contoh Gabungan
Contoh pengiraan DSR untuk pemohon bersama suami isteri:
| Pemohon | Pendapatan | Komitmen |
|---|---|---|
| Suami | RM5,000 | RM1,000 |
| Isteri | RM4,000 | RM500 |
| Gabungan | RM9,000 | RM1,500 |
| Pinjaman dimohon | RM2,000 |
|---|
DSR = (RM1,500 + RM2,000) / RM9,000 x 100%
DSR = 38.9%Keputusan: DSR gabungan lebih rendah, kelayakan lebih tinggi.
Cara Rendahkan DSR
Kurangkan Komitmen
Strategi untuk mengurangkan komitmen sedia ada:
| Strategi | Keterangan |
|---|---|
| Bayar kad kredit | Kurangkan baki atau tutup |
| Early settle pinjaman | Selesaikan pinjaman kecil |
| Kurangkan had kredit | Minta bank kurangkan had |
| Consolidate hutang | Gabungkan jadi satu |
Tingkatkan Pendapatan
Cara meningkatkan pendapatan untuk DSR yang lebih rendah:
| Strategi | Keterangan |
|---|---|
| Kerja sampingan | Pendapatan tambahan |
| Mohon bersama | Gabung dengan pasangan |
| Sertakan elaun | Pastikan termasuk |
| Pendapatan sewa | Jika ada hartanah |
Pilih Pinjaman Bijak
Pilihan pinjaman untuk ansuran bulanan lebih rendah:
| Strategi | Keterangan |
|---|---|
| Tempoh lebih panjang | Ansuran lebih rendah |
| Pinjaman lebih kecil | Ansuran lebih rendah |
| Kadar lebih rendah | Ansuran lebih rendah |
Kelayakan Pinjaman Mengikut DSR
Jadual Kelayakan
Jadual kelayakan pinjaman rumah untuk DSR maksimum 70%, tiada komitmen lain:
| Gaji Bersih | Ansuran Maksimum | Kelayakan Rumah |
|---|---|---|
| RM3,000 | RM2,100 | RM440,000 |
| RM4,000 | RM2,800 | RM590,000 |
| RM5,000 | RM3,500 | RM735,000 |
| RM6,000 | RM4,200 | RM880,000 |
| RM8,000 | RM5,600 | RM1,175,000 |
| RM10,000 | RM7,000 | RM1,470,000 |
Dengan Komitmen Sedia Ada
Kesan komitmen sedia ada kepada kelayakan untuk gaji RM5,000, DSR 70%:
| Komitmen Sedia Ada | Ansuran Tersedia | Kelayakan |
|---|---|---|
| RM0 | RM3,500 | RM735,000 |
| RM500 | RM3,000 | RM630,000 |
| RM1,000 | RM2,500 | RM525,000 |
| RM1,500 | RM2,000 | RM420,000 |
DSR vs DTI
Perbezaan
Perbezaan antara DSR dan DTI dalam penilaian pinjaman:
| Aspek | DSR | DTI |
|---|---|---|
| Nama | Debt Service Ratio | Debt-to-Income Ratio |
| Pengiraan | Komitmen vs Pendapatan | Jumlah Hutang vs Pendapatan Tahunan |
| Digunakan | Malaysia | Luar negara |
Formula DTI
DTI = Jumlah Hutang / Pendapatan Tahunan x 100%Kesalahan DSR Biasa
Kesalahan Pengiraan
Kesalahan lazim dalam pengiraan DSR dan cara membetulkannya:
| Kesalahan | Betul |
|---|---|
| Guna gaji kasar | Guna gaji bersih |
| Lupa kad kredit | Masukkan 5% had |
| Lupa PTPTN | Masukkan ansuran |
| Lupa pinjaman kecil | Senaraikan semua |
Kesalahan Strategi
Kesalahan strategi yang perlu dielakkan sebelum mohon pinjaman:
| Kesalahan | Betul |
|---|---|
| Mohon banyak serentak | Mohon satu dulu |
| Ambil pinjaman sebelum rumah | Beli rumah dulu |
| Maksimum kad kredit | Guna bawah 30% |