Kelayakan pinjaman ditentukan oleh beberapa faktor utama termasuk DSR 60-70%, rekod kredit CCRIS/CTOS, dan pendapatan minimum RM1,500-3,000 bergantung jenis pinjaman. Dengan tempoh bekerja minimum 6 bulan dan rekod bayaran yang bersih, memahami kriteria ini membantu anda merancang permohonan pinjaman dengan lebih baik.
Kelayakan Pinjaman (Loan Eligibility) Kelayakan pinjaman ditentukan oleh DSR (Debt Service Ratio), rekod kredit CCRIS/CTOS, pendapatan, dan pekerjaan. Bank menggunakan kriteria ini untuk menilai kemampuan peminjam.
- DSR Maksimum
- 60-70%
- Rekod Kredit
- CCRIS dan CTOS
- Pendapatan Minimum
- Bergantung jenis pinjaman
- Tempoh Bekerja
- 6 bulan minimum
Faktor Kelayakan Pinjaman
Faktor utama yang dinilai oleh bank dalam menentukan kelayakan pinjaman:
| Faktor | Kepentingan |
|---|---|
| DSR (Debt Service Ratio) | Sangat tinggi |
| Rekod CCRIS/CTOS | Sangat tinggi |
| Pendapatan | Tinggi |
| Pekerjaan | Tinggi |
| Umur | Sederhana |
| Aset/Cagaran | Sederhana |
DSR (Debt Service Ratio)
Apa Itu DSR?
DSR adalah nisbah antara jumlah komitmen bulanan dengan pendapatan bersih. Bank menggunakan DSR untuk menilai kemampuan membayar balik pinjaman.
Formula DSR
DSR = (Jumlah Komitmen Bulanan ÷ Pendapatan Bersih) × 100%Had DSR Mengikut Pendapatan
Had DSR maksimum berbeza mengikut tahap pendapatan bersih:
| Pendapatan Bersih | DSR Maksimum |
|---|---|
| Bawah RM3,000 | 60% |
| RM3,000 - RM5,000 | 65% |
| RM5,000 - RM10,000 | 70% |
| Lebih RM10,000 | 75-80% |
Contoh Pengiraan DSR
Senario:
- Gaji bersih: RM5,000
- Pinjaman kereta: RM800
- Kad kredit: RM200
- Pinjaman perumahan yang dimohon: RM1,500
Pengiraan:
Jumlah komitmen = RM800 + RM200 + RM1,500 = RM2,500
DSR = (RM2,500 ÷ RM5,000) × 100% = 50%Kesimpulan: DSR 50% masih dalam had, layak untuk pinjaman.
Pengiraan Kelayakan Pinjaman
Formula Kelayakan
Ansuran Maksimum = (Gaji Bersih × DSR) - Komitmen Sedia Ada
Kelayakan Pinjaman = Ansuran Maksimum × Faktor PinjamanJadual Kelayakan Pinjaman Perumahan
Jadual kelayakan pinjaman perumahan untuk DSR 70%, tiada komitmen lain:
| Gaji Bersih | Ansuran Max | Kelayakan (35 thn, 4%) |
|---|---|---|
| RM3,000 | RM2,100 | RM440,000 |
| RM4,000 | RM2,800 | RM590,000 |
| RM5,000 | RM3,500 | RM735,000 |
| RM7,000 | RM4,900 | RM1,030,000 |
| RM10,000 | RM7,000 | RM1,470,000 |
Jadual Kelayakan dengan Komitmen
Kesan komitmen sedia ada kepada kelayakan untuk gaji RM5,000, DSR 70%:
| Komitmen Sedia Ada | Ansuran Tersedia | Kelayakan Rumah |
|---|---|---|
| RM0 | RM3,500 | RM735,000 |
| RM500 | RM3,000 | RM630,000 |
| RM1,000 | RM2,500 | RM525,000 |
| RM1,500 | RM2,000 | RM420,000 |
| RM2,000 | RM1,500 | RM315,000 |
CCRIS dan CTOS
Apa Itu CCRIS?
CCRIS (Central Credit Reference Information System) adalah sistem laporan kredit Bank Negara Malaysia yang merekodkan:
- Semua kemudahan kredit
- Status bayaran (semasa atau tertunggak)
- Had kredit dan baki
- Permohonan pinjaman baharu
Cara Semak CCRIS
- Layari icredit.bnm.gov.my
- Daftar akaun (jika belum)
- Log masuk
- Muat turun laporan CCRIS (percuma)
Apa Itu CTOS?
CTOS adalah agensi swasta yang menyediakan laporan kredit termasuk:
- Rekod mahkamah
- Kebankrapan
- Skor kredit
- Maklumat direktori
Cara Semak CTOS
- Layari ctoscredit.com.my
- Daftar akaun
- Bayar yuran (atau laporan percuma sekali setahun)
- Muat turun laporan
Status CCRIS
Maksud kod status CCRIS dan kesannya kepada permohonan pinjaman:
| Status | Maksud | Kesan |
|---|---|---|
| 0 | Bayaran semasa | Tiada masalah |
| 1 | Lewat 30 hari | Perlu perhatian |
| 2 | Lewat 60 hari | Sukar lulus |
| 3 | Lewat 90 hari | Sangat sukar lulus |
| X | Special attention | Hampir mustahil |
Cara Tingkatkan Kelayakan
Tingkatkan Pendapatan
- Minta kenaikan gaji - Jika layak
- Kerja sambilan - Pendapatan sampingan
- Pemohon bersama - Gabungkan dengan pasangan
- Sertakan pendapatan lain - Sewa, dividen
Kurangkan Komitmen
- Bayar hutang - Terutama kad kredit
- Tutup kad kredit - Yang tidak digunakan
- Early settle - Pinjaman lama
- Kurangkan had kredit - Pada kad kredit
Bersihkan Rekod Kredit
- Bayar tunggakan - Segera
- Tunggu tempoh - 12 bulan untuk rekod bersih
- Betulkan kesilapan - Jika ada dalam laporan
- Elak permohonan banyak - Dalam tempoh singkat
Jenis Pendapatan yang Diterima
Pendapatan Diterima Penuh
Jenis pendapatan yang dikira 100% dalam pengiraan kelayakan:
| Jenis | Dokumen |
|---|---|
| Gaji tetap | Slip gaji, EA |
| Elaun tetap | Termasuk dalam slip gaji |
| Komisen tetap | Purata 12 bulan |
Pendapatan Diterima Sebahagian
Pendapatan tidak tetap hanya dikira sebahagian oleh bank:
| Jenis | Peratusan |
|---|---|
| Overtime | 50-70% |
| Bonus | 30-50% |
| Komisen tidak tetap | 50% |
| Pendapatan sewa | 70-80% |
| Pendapatan sampingan | 50% |
Pendapatan Bekerja Sendiri
Cara pengiraan pendapatan untuk pemohon bekerja sendiri:
| Dokumen | Pengiraan |
|---|---|
| Borang B (2 tahun) | Purata pendapatan bersih |
| Penyata bank (12 bulan) | Purata aliran tunai |
| Penyata kewangan | Keuntungan bersih |
Kelayakan Mengikut Jenis Pinjaman
Pinjaman Perumahan
Syarat kelayakan khusus untuk pinjaman perumahan:
| Kriteria | Keperluan |
|---|---|
| Gaji minimum | RM2,500-3,000 |
| DSR maksimum | 70% |
| Umur maksimum | 70 tahun akhir tempoh |
| CCRIS | Tiada tunggakan |
Pinjaman Kereta
Syarat kelayakan khusus untuk pinjaman kereta:
| Kriteria | Keperluan |
|---|---|
| Gaji minimum | RM1,800-2,000 |
| DSR maksimum | 60-65% |
| Umur maksimum | 65 tahun |
| CCRIS | Tiada tunggakan |
Pinjaman Peribadi
Syarat kelayakan khusus untuk pinjaman peribadi:
| Kriteria | Keperluan |
|---|---|
| Gaji minimum | RM1,500-2,000 |
| DSR maksimum | 55-60% |
| Umur maksimum | 60 tahun |
| CCRIS | Tiada tunggakan |
Pemohon Bersama
Bila Perlu Pemohon Bersama?
- Kelayakan tidak mencukupi
- Nak beli rumah lebih besar
- Rekod kredit bermasalah (seorang)
Siapa Boleh Jadi Pemohon Bersama?
Hubungan yang layak menjadi pemohon bersama untuk pinjaman:
| Hubungan | Kelayakan |
|---|---|
| Suami/Isteri | Ya |
| Ibu bapa/Anak | Ya |
| Adik beradik | Ya |
| Rakan | Tidak digalakkan |
Pengiraan Gabungan
Gaji Gabungan = Gaji A + Gaji B
DSR Gabungan = Jumlah Komitmen ÷ Gaji Gabungan