Kalkulator Kira Pinjaman - Ansuran, Faedah dan Bayaran 2026

Kalkulator Kira Pinjaman merupakan alat pengiraan untuk menentukan ansuran bulanan, jumlah faedah dan total bayaran balik pinjaman berdasarkan input jumlah pinjaman, kadar faedah dan tempoh bayaran. Pengiraan menggunakan formula reducing balance atau flat rate bergantung jenis pinjaman dengan formula asas PMT = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n - 1) di mana P adalah principal, r adalah monthly interest rate dan n adalah bilangan bulan. Kalkulator membantu peminjam membandingkan tawaran berbeza dan merancang bajet bulanan sebelum membuat keputusan pinjaman.

Kalkulator Kira Pinjaman Kalkulator Kira Pinjaman merupakan alat pengiraan untuk menentukan ansuran bulanan, jumlah faedah dan total bayaran balik pinjaman berdasarkan jumlah pinjaman, kadar faedah dan tempoh bayaran menggunakan formula reducing balance atau flat rate.

Formula Utama

PMT = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n - 1)

Input Diperlukan

Jumlah pinjaman, Kadar faedah, Tempoh (bulan/tahun)

Output

Ansuran bulanan, Total faedah, Total bayaran

Jenis Kadar

Flat Rate, Reducing Balance, Effective Interest Rate

Formula Asas Kira Pinjaman

Terdapat dua formula utama yang digunakan untuk mengira ansuran pinjaman bergantung kaedah pengiraan faedah.

Formula Reducing Balance (Paling Biasa)

Kaedah ini mengira faedah berdasarkan baki pinjaman yang semakin berkurang setiap bulan selepas bayaran dibuat.

Formula Ansuran Bulanan:

PMT = P × [r × (1 + r)^n] / [(1 + r)^n - 1]

Di mana:
P = Jumlah pinjaman (Principal)
r = Kadar faedah bulanan (kadar tahunan / 12)
n = Bilangan bulan (tempoh dalam tahun × 12)
PMT = Ansuran bulanan

Contoh Pengiraan:

Pinjaman: RM50,000 Kadar: 8% setahun Tempoh: 5 tahun (60 bulan)

r = 8% / 12 = 0.00667 (monthly rate)
n = 5 × 12 = 60 bulan

PMT = 50,000 × [0.00667 × (1.00667)^60] / [(1.00667)^60 - 1]
PMT = 50,000 × [0.00667 × 1.489846] / [1.489846 - 1]
PMT = 50,000 × 0.009937 / 0.489846
PMT = RM1,013.82 sebulan

Total bayaran: RM1,013.82 × 60 = RM60,829 Total faedah: RM60,829 - RM50,000 = RM10,829

Formula Flat Rate (Lebih Mudah Tetapi Lebih Mahal)

Kaedah ini mengira faedah berdasarkan jumlah asal sepanjang tempoh tanpa ambil kira pengurangan baki.

Formula Flat Rate:

Faedah = Jumlah Pinjaman × Kadar Flat × Tempoh (tahun)
Total Bayaran = Jumlah Pinjaman + Faedah
Ansuran Bulanan = Total Bayaran / Bilangan Bulan

Contoh Pengiraan:

Pinjaman: RM50,000 Flat Rate: 5% setahun Tempoh: 5 tahun

Faedah = RM50,000 × 5% × 5 = RM12,500
Total Bayaran = RM50,000 + RM12,500 = RM62,500
Ansuran Bulanan = RM62,500 / 60 = RM1,041.67

Perbandingan dengan Reducing Balance:

• Flat rate 5% = Effective rate ~9.2%
• Ansuran lebih tinggi berbanding reducing balance pada kadar sebenar
• Kebanyakan pinjaman kini gunakan reducing balance

Perbandingan Flat Rate vs Reducing Balance

Memahami perbezaan antara kedua-dua kaedah membantu peminjam buat keputusan lebih bijak.

Perbezaan Utama

Kedua-dua kaedah memberi hasil yang sangat berbeza walaupun kadar kelihatan serupa.

Aspek	Flat Rate	Reducing Balance
Pengiraan Faedah	Berdasarkan jumlah asal	Berdasarkan baki berkurangan
Kadar Sebenar	Lebih tinggi (hampir 2x)	Sama dengan yang dinyatakan
Ansuran Bulanan	Tetap (mudah kira)	Tetap (gunakan formula PMT)
Total Faedah	Lebih tinggi	Lebih rendah
Kegunaan	Pinjaman peribadi lama, hire purchase	Kebanyakan pinjaman hari ini
Transparensi	Kurang transparent	Lebih transparent

Contoh Perbandingan

Untuk pinjaman RM30,000 selama 3 tahun, berikut adalah perbandingan kedua-dua kaedah.

Flat Rate 5%:

• Faedah: RM30,000 × 5% × 3 = RM4,500
• Total bayar: RM34,500
• Ansuran bulanan: RM958.33
• Effective rate: ~9.2%

Reducing Balance 5%:

• Ansuran bulanan: RM899.33
• Total bayar: RM32,375.88
• Total faedah: RM2,375.88
• Effective rate: 5%

Perbezaan:

• Jimat RM2,124.12 dengan reducing balance
• Ansuran lebih rendah RM59 sebulan
• Flat rate 5% sebenarnya setara reducing balance 9-10%

Cara Convert Flat Rate kepada Effective Rate

Untuk bandingkan dengan lebih adil, convert flat rate kepada effective interest rate (EIR).

Formula Anggaran:

Effective Rate ≈ Flat Rate × 1.85

Contoh:
Flat Rate 5% ≈ Effective Rate 9.25%
Flat Rate 3% ≈ Effective Rate 5.55%
Flat Rate 7% ≈ Effective Rate 13%

Penting: Ini hanya anggaran. Pengiraan tepat lebih kompleks dan bergantung tempoh pinjaman.

Cara Kira Jumlah Faedah dan Total Bayaran

Selain ansuran bulanan, peminjam perlu tahu jumlah keseluruhan yang akan dibayar sepanjang tempoh pinjaman.

Pengiraan Total Faedah

Total faedah adalah jumlah tambahan yang dibayar melebihi jumlah pinjaman asal.

Formula:

Total Faedah = (Ansuran Bulanan × Bilangan Bulan) - Jumlah Pinjaman

Contoh:

Pinjaman	Kadar	Tempoh	Ansuran	Total Bayaran	Faedah
RM100,000	4%	10 tahun	RM1,012	RM121,440	RM21,440
RM100,000	4%	20 tahun	RM606	RM145,440	RM45,440
RM100,000	4%	30 tahun	RM477	RM171,720	RM71,720

Kesimpulan: Tempoh lebih panjang = ansuran lebih rendah TETAPI faedah jauh lebih tinggi.

Kesan Kadar Faedah Terhadap Total Bayaran

Perbezaan 1-2% dalam kadar faedah boleh memberi kesan berpuluh ribu ringgit dalam jangka panjang.

Contoh: Pinjaman RM200,000 selama 25 tahun

Kadar	Ansuran Bulanan	Total Bayaran	Total Faedah
3.5%	RM1,001	RM300,300	RM100,300
4.0%	RM1,055	RM316,500	RM116,500
4.5%	RM1,111	RM333,300	RM133,300
5.0%	RM1,169	RM350,700	RM150,700

Perbezaan antara 3.5% dan 5.0%:

• Ansuran lebih tinggi RM168 sebulan
• Total bayar lebih RM50,400 dalam 25 tahun
• Penting: Usaha untuk dapat kadar paling rendah sangat berbaloi!

Jadual Amortisasi (Bayaran Balik)

Jadual amortisasi menunjukkan pembahagian setiap bayaran bulanan antara pokok dan faedah.

Contoh Jadual Amortisasi

Untuk pinjaman RM50,000 pada 6% selama 5 tahun (ansuran RM966.64 sebulan):

Bulan	Ansuran	Pokok	Faedah	Baki
1	RM966.64	RM716.64	RM250.00	RM49,283.36
6	RM966.64	RM738.70	RM227.94	RM45,542.12
12	RM966.64	RM761.82	RM204.82	RM41,469.30
24	RM966.64	RM811.18	RM155.46	RM31,846.92
36	RM966.64	RM864.12	RM102.52	RM21,261.44
48	RM966.64	RM920.98	RM45.66	RM9,728.72
60	RM966.64	RM961.85	RM4.79	RM0.00

Insight penting:

• Pada awal pinjaman, lebih banyak bayar faedah (Bulan 1: RM250 faedah vs RM716 pokok)
• Pada akhir pinjaman, lebih banyak bayar pokok (Bulan 60: RM4.79 faedah vs RM961.85 pokok)
• Ini sebabnya settlement awal sangat menguntungkan - jimat faedah tahun-tahun akhir

Cara Bandingkan Tawaran Pinjaman

Sebelum pilih pinjaman, bandingkan beberapa aspek bukan hanya kadar faedah semata-mata.

Checklist Perbandingan

Gunakan jadual ini untuk bandingkan tawaran dari bank berbeza side-by-side.

Aspek	Bank A	Bank B	Bank C
Jumlah Pinjaman	RM	RM	RM
Kadar Interest	%	%	%
Tempoh	tahun	tahun	tahun
Ansuran Bulanan	RM	RM	RM
Total Bayaran	RM	RM	RM
Processing Fee	RM	RM	RM
Stamp Duty	RM	RM	RM
Legal Fee	RM	RM	RM
Insurance (MRTA/MLTA)	RM	RM	RM
Lock-In Period	tahun	tahun	tahun
Penalty Settlement Awal	%	%	%
TOTAL KOS	RM	RM	RM

Cara guna:

1. Isi semua kos untuk setiap bank
2. Kira total kos sebenar (bukan hanya ansuran)
3. Bandingkan effective rate, bukan advertised rate
4. Pilih yang paling rendah total kos DENGAN terma yang paling fleksibel

Kos Tersembunyi yang Sering Dilupa

Selain ansuran dan faedah, ada kos lain yang perlu dikira dalam total commitment.

Kos tambahan pinjaman:

Kos	Jumlah Biasa	Catatan
Processing Fee	0.5% - 1%	RM500 - RM1,000 untuk pinjaman RM100k
Stamp Duty	0.5%	RM500 untuk pinjaman RM100k
Legal Fee	RM1,500 - RM3,000	Untuk pinjaman rumah
Valuation Fee	RM300 - RM1,000	Untuk pinjaman hartanah
Insurance (MRTA/MLTA)	RM5,000 - RM15,000	Wajib untuk pinjaman rumah
Fire Insurance	RM200 - RM500/tahun	Untuk hartanah
Annual Fee (credit card)	RM100 - RM500/tahun	Jika ada linked credit facility

Jumlah kos tambahan boleh capai RM10,000 - RM20,000 untuk pinjaman rumah!

Kalkulator Pinjaman Online

Guna kalkulator online untuk pengiraan cepat dan perbandingan pelbagai senario.

Kalkulator Tabung.my

Tabung.my menyediakan kalkulator pinjaman percuma dengan formula lengkap untuk bantu anda kira ansuran dan faedah.

Ciri-ciri kalkulator:

• Input: Jumlah pinjaman, kadar, tempoh
• Output: Ansuran bulanan, total faedah, total bayaran
• Jadual amortisasi lengkap (breakdown setiap bulan)
• Comparison tool (bandingkan 3 tawaran sekaligus)
• Export ke PDF untuk rujukan

Layari: Kalkulator Pinjaman Tabung.my

Kalkulator Bank

Kebanyakan bank juga ada kalkulator di website mereka.

Bank	URL	Ciri
Maybank	maybank2u.com.my/iwov-resources/my/calculators	Pinjaman rumah, peribadi, kereta
CIMB	cimb.com.my/tools-calculators	Loan calculator dengan rebate
Public Bank	pbebank.com/calculators	Simple loan calculator
RHB	rhbgroup.com/calculators	Housing, personal, hire purchase

Tips: Guna kalkulator untuk planning awal, kemudian dapatkan quotation rasmi dari bank untuk jumlah tepat.

Tips Kira dan Rancang Pinjaman

Beberapa tips praktikal untuk perancangan pinjaman yang lebih bijak.

Rule of Thumb untuk Ansuran

Pastikan ansuran bulanan tidak membebankan bajet dengan ikut panduan peratusan pendapatan.

30-40% Rule:

• Jumlah SEMUA ansuran tidak patut melebihi 30-40% pendapatan bersih
• Termasuk: Rumah, kereta, pinjaman peribadi, credit card
• Lebih rendah lebih baik untuk financial cushion

Contoh:

Gaji Bersih	30%	40%	Catatan
RM3,000	RM900	RM1,200	Susah jimat, limit sangat ketat
RM5,000	RM1,500	RM2,000	Selesa, ada ruang untuk simpanan
RM8,000	RM2,400	RM3,200	Comfortable, boleh ada multiple loans
RM12,000	RM3,600	RM4,800	Banyak ruang, boleh ambil property loan

Strategi Kurangkan Faedah

Beberapa strategi untuk jimatkan faedah pinjaman dalam jangka panjang.

Cara jimat faedah:

1. Pilih tempoh paling pendek yang mampu - Tempoh 15 tahun jimat RM30k faedah berbanding 30 tahun
2. Bayar extra bila ada bonus - Extra RM1,000 setahun jimat RM5k-RM10k faedah
3. Bi-weekly payment - Bayar separuh ansuran setiap 2 minggu = 13 bayaran setahun vs 12
4. Refinance jika dapat kadar lebih rendah - 1% lebih rendah = jimat RM20k-RM50k bergantung jumlah
5. Settlement awal bila ada dana - Rujuk panduan settlement pinjaman

Kaitan dengan Perancangan Kewangan

Pengiraan pinjaman adalah sebahagian penting dalam perancangan bajet bulanan untuk pastikan komitmen pinjaman tidak membebankan kewangan keluarga. Sebelum ambil pinjaman, pastikan ada dana kecemasan yang mencukupi untuk tidak bergantung sepenuhnya kepada pinjaman semasa kecemasan. Ansuran pinjaman perlu dimasukkan dalam pengiraan Debt Service Ratio untuk tentukan kemampuan bayaran sebenar sebelum apply pinjaman baharu.

Pautan Berkaitan

• Kalkulator Pinjaman Online
• Panduan Pinjaman
• Pinjaman Peribadi
• Settlement Pinjaman
• Perancangan Bajet