Pinjaman Perumahan 2026 - Panduan Beli Rumah

Oleh Pasukan Editorial Tabung.my •

Berapa kadar pinjaman rumah 2026?

Kadar pinjaman rumah 2026 adalah BR + 0.5% hingga BR + 1.5%, bersamaan 3.5% - 4.5% setahun. Kadar bergantung kepada bank, profil kredit, dan jenis hartanah. Margin pembiayaan 90% untuk rumah pertama.

Pinjaman perumahan merupakan kemudahan kredit terbesar yang biasa diambil oleh rakyat Malaysia dengan margin pembiayaan 90% untuk rumah pertama. Dengan kadar faedah 3.5-4.5% berdasarkan Base Rate (BR) dan tempoh bayaran balik sehingga 35 tahun, pinjaman perumahan membolehkan pemilikan rumah menjadi realiti untuk pembeli dengan gaji minimum RM2,500-3,000.

Pinjaman Perumahan (Housing Loan / Home Loan) Pinjaman perumahan adalah kemudahan kredit bercagar hartanah untuk membeli rumah dengan tempoh bayaran balik sehingga 35 tahun dan kadar faedah berdasarkan Base Rate.

Kadar Faedah
BR + 0.5% hingga BR + 1.5%
Tempoh Maksimum
35 tahun
Margin Rumah Pertama
90%
Margin Rumah Ketiga
70%

Kadar Faedah 2026

Kadar Pinjaman Perumahan Bank Utama

Perbandingan kadar faedah pinjaman perumahan bank utama 2026:

BankKadar TerbaikKadar Biasa
MaybankBR + 0.45%BR + 1.00%
CIMBBR + 0.50%BR + 1.10%
Public BankBR + 0.35%BR + 0.90%
RHBBR + 0.55%BR + 1.00%
Hong LeongBR + 0.50%BR + 1.05%

Nota: BR (Base Rate) semasa adalah sekitar 3.00%

Jenis Kadar Faedah

Jenis kadar faedah pinjaman perumahan yang ditawarkan:

JenisCiri
FlexiKadar berubah ikut BR, boleh bayar lebih
Term LoanKadar tetap untuk tempoh tertentu
Semi-FlexiGabungan ciri flexi dan term
IslamicBerdasarkan prinsip Syariah

Margin Pembiayaan

Mengikut Bilangan Rumah

Margin pembiayaan mengikut bilangan rumah yang dimiliki:

BilanganMarginDeposit
Rumah Pertama90%10%
Rumah Kedua80%20%
Rumah Ketiga+70%30%

Mengikut Harga Rumah

Margin pembiayaan maksimum mengikut harga rumah:

Harga RumahMargin Maksimum
Bawah RM500,00090%
RM500,000 - RM1 juta85%
Lebih RM1 juta80%

Kos Membeli Rumah

Pecahan Kos

Pecahan kos yang perlu disediakan untuk membeli rumah:

KosAnggaran
Deposit10% harga rumah
Yuran guaman (S&P)1-2%
Yuran guaman (Loan)0.5-1%
Duti setem (S&P)1-3%
Duti setem (Loan)0.5%
ValuationRM300-500
Jumlah13-15% harga rumah

Contoh Kos untuk Rumah RM400,000

Anggaran kos sebenar untuk pembelian rumah RM400,000:

ItemKos
Deposit (10%)RM40,000
Yuran guaman S&PRM8,000
Yuran guaman LoanRM4,000
Duti setem S&PRM6,000
Duti setem LoanRM1,500
ValuationRM400
JumlahRM59,900

Pengiraan Ansuran

Jadual Ansuran Bulanan

Jadual ansuran bulanan untuk pinjaman 35 tahun pada kadar 4%:

PinjamanAnsuran Bulanan
RM200,000RM886
RM300,000RM1,329
RM400,000RM1,772
RM500,000RM2,215
RM600,000RM2,658

Formula Kelayakan

Kelayakan Pinjaman = (Gaji Bersih × DSR) - Komitmen Sedia Ada
                     ÷ Ansuran per RM100,000

Syarat Kelayakan

Syarat Asas

Syarat kelayakan asas untuk pinjaman perumahan:

SyaratKeperluan
WarganegaraMalaysia
Umur21-65 tahun
Umur akhir tempoh70 tahun maksimum
Pendapatan minimumRM2,500-3,000
Rekod kreditTiada tunggakan

DSR Mengikut Pendapatan

Had DSR maksimum mengikut tahap pendapatan:

PendapatanDSR Maksimum
Bawah RM3,00060%
RM3,000 - RM5,00065%
RM5,000 - RM10,00070%
Lebih RM10,00075-80%

Proses Permohonan

Langkah Demi Langkah

  1. Semak kelayakan - Kira DSR, semak CCRIS
  2. Cari rumah - Sesuai dengan bajet
  3. Bayar booking - 2-3% harga rumah
  4. Mohon pinjaman - Hantar dokumen ke bank
  5. Penilaian hartanah - Bank nilai rumah
  6. Kelulusan - Letter of Offer
  7. Tandatangan S&P - Perjanjian jual beli
  8. Tandatangan Loan - Perjanjian pinjaman
  9. Pengeluaran - Wang ke penjual

Dokumen Diperlukan

Pekerja Bergaji:

  • MyKad
  • Slip gaji 3 bulan
  • Penyata bank 6 bulan
  • Penyata KWSP
  • Surat pengesahan majikan
  • Borang EA (2 tahun)

Bekerja Sendiri:

  • MyKad
  • Borang B (2 tahun)
  • Penyata bank 12 bulan
  • SSM
  • Penyata kewangan

Pengeluaran KWSP

Untuk Deposit Rumah

Simpanan KWSP Akaun 2 boleh digunakan untuk tujuan berikut:

TujuanHad
Deposit10% harga rumah atau baki Akaun 2
Ansuran bulananBaki mencukupi
Baki pinjamanJumlah tertunggak

Syarat Pengeluaran

  • Rumah untuk didiami sendiri
  • Harga maksimum RM500,000 (bawah 35 tahun)
  • Belum pernah keluarkan untuk rumah sebelum ini

Pelepasan Cukai

Faedah Pinjaman Perumahan

Layak pelepasan cukai seperti berikut:

PelepasanHad
Faedah pinjamanRM10,000 setahun
Tempoh3 tahun pertama
SyaratRumah pertama, S&P selepas 2009

Pengecualian Duti Setem

Rumah pertama bawah RM500,000:

  • Pengecualian penuh duti setem S&P
  • Pengecualian penuh duti setem Loan

Skim Khas

Skim Rumah Pertama

Skim khas untuk pembeli rumah pertama:

SkimKelebihan
My First Home SchemeMargin 100% untuk rumah bawah RM500,000
Skim Perumahan BeliaBantuan deposit untuk belia
PR1MARumah mampu milik kerajaan

Pinjaman Kerajaan

Skim pinjaman perumahan untuk penjawat awam:

SkimKelayakan
LPPSAPenjawat awam
SPNBAnggota tentera/polis

Tips Beli Rumah

Sebelum Beli

  1. Simpan deposit - Sasaran 15% harga rumah
  2. Semak CCRIS - Pastikan rekod bersih
  3. Kira kemampuan - Jangan overcommit
  4. Survey lokasi - Nilai kawasan sekitar

Semasa Beli

  1. Bandingkan bank - Minta sebutharga 3-5 bank
  2. Rundingkan - Kadar dan yuran
  3. Baca dokumen - Faham sebelum tandatangan
  4. Periksa rumah - Sebelum VP

Selepas Beli

  1. Bayar tepat waktu - Elak penalti
  2. Buat insurans - MRTA/MLTA
  3. Simpan dokumen - Semua surat penting

Pautan Berkaitan

Soalan Lazim

Gaji berapa untuk pinjaman rumah RM300,000?

Untuk pinjaman RM300,000 dengan ansuran sekitar RM1,400/bulan, gaji minimum sekitar RM4,500-5,000 bergantung kepada komitmen sedia ada dan DSR bank.

Boleh beli rumah tanpa deposit?

Sukar. Walaupun margin 90%, perlu sediakan 10% deposit, kos guaman, dan duti setem. Jumlah sebenar diperlukan sekitar 13-15% harga rumah.

Rumah pertama atau kedua ada beza?

Ya. Rumah pertama margin 90%, rumah kedua 80%, rumah ketiga dan seterusnya 70%. Rumah pertama juga layak pengecualian duti setem.