Simpanan Tetap atau Fixed Deposit merupakan produk simpanan bank yang menawarkan kadar faedah tetap dan terjamin untuk tempoh masa tertentu antara 1 bulan hingga 60 bulan. Wang yang diletakkan dalam simpanan tetap tidak boleh dikeluarkan sebelum tarikh matang tanpa penalti, tetapi menjanjikan pulangan yang lebih tinggi daripada akaun simpanan biasa. Kadar faedah di Malaysia berkisar antara 2.5% hingga 3.5% setahun bergantung kepada bank, jumlah deposit dan tempoh penempatan.
Simpanan Tetap Simpanan Tetap atau Fixed Deposit adalah produk simpanan bank yang menawarkan kadar faedah tetap untuk tempoh masa tertentu dengan syarat wang tidak boleh dikeluarkan sebelum matang tanpa penalti.
- Kadar Faedah
- 2.5% hingga 3.5% setahun
- Tempoh Penempatan
- 1 bulan hingga 60 bulan
- Jumlah Minimum
- RM500 hingga RM1,000
- Perlindungan PIDM
- Sehingga RM250,000 per pendeposit per bank
Cara Simpanan Tetap Berfungsi
Simpanan tetap berfungsi dengan konsep yang mudah di mana pendeposit meletakkan sejumlah wang di bank untuk tempoh masa yang ditetapkan. Bank menggunakan wang tersebut untuk pinjaman dan aktiviti perbankan lain, lalu membayar faedah kepada pendeposit.
| Aspek | Keterangan |
|---|---|
| Deposit Awal | Letakkan wang minimum RM500 hingga RM1,000 |
| Tempoh Tetap | Pilih tempoh 1 bulan hingga 60 bulan |
| Kadar Faedah | Kadar tetap dijamin sepanjang tempoh |
| Kematangan | Terima kembali wang pokok dengan faedah |
| Pembaharuan | Boleh diperbaharui automatik atau manual |
Faedah boleh dibayar bulanan, setiap 3 bulan, setiap 6 bulan atau pada akhir tempoh bergantung kepada pilihan pendeposit.
Kadar Faedah Simpanan Tetap Bank Malaysia
Kadar faedah simpanan tetap berbeza mengikut bank, jumlah deposit dan tempoh penempatan. Berikut adalah perbandingan kadar faedah purata untuk tahun 2026 bagi pelbagai bank utama di Malaysia.
| Bank | 1 Bulan | 3 Bulan | 6 Bulan | 12 Bulan | 24 Bulan |
|---|---|---|---|---|---|
| Maybank | 2.00% | 2.35% | 2.60% | 2.85% | 3.00% |
| CIMB Bank | 2.05% | 2.40% | 2.65% | 2.90% | 3.05% |
| Public Bank | 2.10% | 2.45% | 2.70% | 2.95% | 3.10% |
| Hong Leong Bank | 2.00% | 2.35% | 2.60% | 2.85% | 3.00% |
| RHB Bank | 2.05% | 2.40% | 2.65% | 2.90% | 3.05% |
| AmBank | 2.00% | 2.35% | 2.60% | 2.85% | 3.00% |
Kadar faedah ini adalah untuk deposit standard bermula RM1,000. Deposit lebih besar seperti RM50,000 atau RM100,000 ke atas biasanya mendapat kadar istimewa yang lebih tinggi.
Tempoh Simpanan Tetap dan Kadar Faedah
Tempoh simpanan tetap mempengaruhi kadar faedah yang ditawarkan. Secara umumnya, tempoh lebih lama menawarkan kadar faedah lebih tinggi sebagai ganjaran kerana komitmen jangka panjang.
| Tempoh | Kadar Purata | Sesuai Untuk |
|---|---|---|
| 1 bulan | 2.00% - 2.10% | Dana kecemasan jangka pendek |
| 3 bulan | 2.35% - 2.45% | Wang simpanan sementara |
| 6 bulan | 2.60% - 2.70% | Matlamat jangka sederhana |
| 12 bulan | 2.85% - 2.95% | Perancangan tahunan |
| 24 bulan | 3.00% - 3.10% | Simpanan jangka panjang |
| 36 bulan | 3.05% - 3.20% | Perancangan pendidikan |
| 60 bulan | 3.10% - 3.50% | Perancangan persaraan |
Pendeposit perlu pilih tempoh yang sesuai dengan keperluan dan matlamat kewangan untuk mengelakkan pengeluaran awal yang dikenakan penalti.
Jumlah Minimum dan Maksimum Deposit
Setiap bank menetapkan had minimum dan maksimum untuk simpanan tetap. Had ini mempengaruhi kelayakan dan kadar faedah yang ditawarkan kepada pendeposit.
| Kategori Deposit | Jumlah | Kadar Faedah | Catatan |
|---|---|---|---|
| Minimum Standard | RM500 - RM1,000 | Kadar standard | Untuk semua pendeposit |
| Deposit Biasa | RM1,000 - RM9,999 | Kadar standard | Kadar asas bank |
| Deposit Sederhana | RM10,000 - RM49,999 | Kadar standard atau bonus | Kadar istimewa bagi sesetengah bank |
| Deposit Besar | RM50,000 - RM249,999 | Kadar istimewa | Kadar lebih tinggi 0.1% - 0.3% |
| Deposit Premium | RM250,000 ke atas | Kadar rundingan | Kadar ditetapkan melalui rundingan |
Tiada had maksimum untuk simpanan tetap, tetapi perlindungan PIDM hanya melindungi sehingga RM250,000 bagi setiap pendeposit dalam satu bank.
Simpanan Tetap Islam (Mudharabah)
Simpanan tetap Islam atau Fixed Deposit-i beroperasi mengikut prinsip syariah menggunakan konsep mudharabah. Prinsip ini melibatkan perkongsian keuntungan antara pendeposit dan bank tanpa unsur riba.
| Aspek | Simpanan Tetap Konvensional | Simpanan Tetap Islam |
|---|---|---|
| Prinsip | Faedah (Interest) | Mudharabah (Profit Sharing) |
| Pulangan | Faedah tetap dijamin | Keuntungan dijangka (indicative rate) |
| Status Syariah | Tidak patuh syariah | Patuh syariah |
| Kadar Pulangan | 2.5% - 3.5% setahun | 2.5% - 3.5% setahun |
| Perlindungan PIDM | Ya, sehingga RM250,000 | Ya, sehingga RM250,000 |
| Penalti Awal | Ya, kehilangan faedah | Ya, kehilangan keuntungan |
Kadar pulangan simpanan tetap Islam biasanya setanding dengan simpanan tetap konvensional, tetapi disebut sebagai kadar indicative kerana bergantung kepada prestasi pelaburan bank.
Kelebihan dan Kekurangan Simpanan Tetap
Simpanan tetap mempunyai kelebihan dan kekurangan tersendiri yang perlu dipertimbangkan sebelum membuat keputusan pelaburan. Pemahaman tentang aspek ini membantu pendeposit membuat pilihan yang sesuai.
Kelebihan simpanan tetap termasuk:
- Pulangan terjamin tanpa risiko kerugian modal
- Kadar faedah lebih tinggi daripada akaun simpanan biasa
- Dilindungi PIDM sehingga RM250,000 per pendeposit per bank
- Mudah difahami dan tidak memerlukan pengetahuan pelaburan
- Tidak perlu pemantauan atau pengurusan aktif
- Sesuai untuk dana kecemasan dan matlamat jangka pendek
Kekurangan simpanan tetap termasuk:
- Pulangan lebih rendah berbanding pelaburan berisiko tinggi seperti saham atau unit amanah
- Wang terkunci sehingga tarikh matang, pengeluaran awal dikenakan penalti
- Tidak dapat manfaat daripada kenaikan kadar faedah selepas deposit dibuat
- Pulangan mungkin tidak dapat mengalahkan inflasi jangka panjang
- Tiada fleksibiliti untuk akses wang dengan segera
Penalti Pengeluaran Awal
Pengeluaran simpanan tetap sebelum tarikh matang dikenakan penalti oleh bank. Penalti ini berbeza mengikut dasar setiap bank dan boleh menjejaskan pulangan yang diperolehi.
| Jenis Penalti | Kesan | Contoh |
|---|---|---|
| Kehilangan Faedah Sebahagian | Faedah dikurangkan kepada kadar simpanan biasa | Faedah 3% menjadi 1% |
| Kehilangan Faedah Sepenuhnya | Tiada faedah dibayar langsung | Terima semula wang pokok sahaja |
| Caj Penalti Tambahan | Potongan daripada wang pokok | Caj RM50 hingga RM200 |
| Kadar Faedah Lebih Rendah | Faedah dikira pada kadar yang lebih rendah | Dari 3% kepada 0.5% |
Sesetengah bank memberikan grace period 7 hari dari tarikh matang di mana pendeposit boleh keluarkan wang tanpa penalti walaupun lewat sedikit.
Pembaharuan Automatik Simpanan Tetap
Kebanyakan bank menawarkan pilihan pembaharuan automatik untuk simpanan tetap yang matang. Pembaharuan automatik memudahkan pengurusan dan memastikan wang terus mendapat pulangan tanpa perlu tindakan manual.
| Pilihan Pembaharuan | Keterangan |
|---|---|
| Pembaharuan Pokok + Faedah | Wang pokok dan faedah diperbaharui bersama untuk tempoh baharu |
| Pembaharuan Pokok Sahaja | Hanya wang pokok diperbaharui, faedah dikreditkan ke akaun simpanan |
| Tanpa Pembaharuan | Wang pokok dan faedah dikreditkan ke akaun simpanan apabila matang |
Pendeposit boleh tukar pilihan pembaharuan pada bila-bila masa sebelum tarikh matang dengan memberitahu bank atau melalui perbankan dalam talian.
Perlindungan PIDM untuk Simpanan Tetap
Simpanan tetap dilindungi oleh Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) yang memberikan jaminan keselamatan kepada pendeposit sekiranya bank mengalami kegagalan.
| Aspek Perlindungan | Butiran |
|---|---|
| Had Perlindungan | Sehingga RM250,000 setiap pendeposit dalam satu bank |
| Liputan | Wang pokok dan faedah terakru |
| Bilangan Akaun | Digabungkan semua akaun deposit dalam bank yang sama |
| Jenis Bank | Bank komersial, bank Islam, bank pelaburan |
| Kos Premium | Ditanggung oleh bank, tiada caj kepada pendeposit |
Jika anda mempunyai deposit melebihi RM250,000, cadang untuk bahagikan kepada beberapa bank bagi memaksimumkan perlindungan PIDM.
Perbandingan Simpanan Tetap dengan Pelaburan Lain
Simpanan tetap adalah satu daripada beberapa pilihan untuk menyimpan atau melabur wang. Perbandingan dengan produk kewangan lain membantu membuat keputusan yang sesuai dengan profil risiko dan matlamat kewangan.
| Produk | Pulangan Purata | Risiko | Kecairan | Sesuai Untuk |
|---|---|---|---|---|
| Simpanan Tetap | 2.5% - 3.5% | Sangat rendah | Rendah (terkunci) | Dana kecemasan, matlamat jangka pendek |
| Akaun Simpanan | 1.0% - 2.0% | Tiada | Sangat tinggi | Wang operasi harian |
| ASB | 4.0% - 8.0% | Rendah | Sederhana | Pelaburan jangka sederhana hingga panjang |
| ASN | 5.0% - 7.0% | Rendah | Rendah | Pelaburan jangka panjang |
| KWSP | 5.0% - 6.5% | Rendah | Sangat rendah | Simpanan persaraan |
| Unit Amanah | 3.0% - 12.0% | Sederhana hingga tinggi | Sederhana | Pertumbuhan modal jangka panjang |
Simpanan tetap paling sesuai untuk dana kecemasan dan matlamat jangka pendek yang memerlukan kepastian pulangan. Untuk pertumbuhan jangka panjang, pilihan seperti ASB atau ASN menawarkan pulangan yang lebih tinggi.
Cukai ke atas Faedah Simpanan Tetap
Faedah yang diterima daripada simpanan tetap tertakluk kepada cukai pendapatan di Malaysia. Pemahaman tentang kewajipan cukai membantu perancangan kewangan yang lebih baik.
| Aspek Cukai | Keterangan |
|---|---|
| Cukai Pegangan | 15% dipotong oleh bank secara automatik |
| Kategori Pendapatan | Pendapatan faedah (interest income) |
| Pelaporan | Perlu dilaporkan dalam borang e-Filing |
| Kadar Cukai | Bergantung kepada kadar cukai pendapatan individu |
| Tuntutan Balik | Boleh tuntut lebihan cukai jika kadar sebenar lebih rendah |
Untuk pendeposit yang mempunyai pendapatan rendah atau tiada pendapatan lain, cukai pegangan 15% boleh dituntut balik semasa mengisi borang cukai tahunan. Lihat panduan pelepasan cukai untuk maklumat tentang pengiraan cukai pendapatan.
Cara Buka Simpanan Tetap
Proses membuka simpanan tetap adalah mudah dan boleh dilakukan di kaunter bank atau melalui perbankan dalam talian. Dokumen yang diperlukan adalah minimum dan proses boleh selesai dalam masa yang singkat.
Langkah 1 - Pilih Bank dan Tempoh
Bandingkan kadar faedah daripada pelbagai bank dan pilih bank yang menawarkan kadar terbaik untuk tempoh yang anda inginkan. Pertimbangkan juga reputasi bank dan kemudahan perkhidmatan.
Langkah 2 - Sediakan Dokumen
Sediakan dokumen yang diperlukan termasuk MyKad atau pasport untuk bukan warganegara, dan akaun simpanan atau semasa di bank yang sama untuk pemindahan dana.
Langkah 3 - Isi Borang Permohonan
Isi borang permohonan simpanan tetap dengan lengkap termasuk jumlah deposit, tempoh dan pilihan pembayaran faedah (bulanan, setiap 3 bulan, atau pada matang).
Langkah 4 - Pindahkan Dana
Pindahkan wang daripada akaun simpanan anda ke akaun simpanan tetap yang baharu. Proses ini boleh dibuat secara dalam talian atau di kaunter dengan tunai atau cek.
Langkah 5 - Terima Sijil dan Resit
Selepas deposit berjaya, anda akan terima sijil simpanan tetap atau resit yang menunjukkan butiran deposit termasuk jumlah, kadar faedah, tempoh dan tarikh matang.
Strategi Tangga Simpanan Tetap
Tangga simpanan tetap atau Fixed Deposit Ladder adalah strategi di mana anda bahagikan simpanan kepada beberapa deposit dengan tempoh matang yang berbeza. Strategi ini memberikan fleksibiliti dan pulangan optimum.
Contoh tangga simpanan tetap dengan RM50,000:
- RM10,000 untuk 6 bulan pada kadar 2.60%
- RM10,000 untuk 12 bulan pada kadar 2.85%
- RM10,000 untuk 18 bulan pada kadar 2.95%
- RM10,000 untuk 24 bulan pada kadar 3.00%
- RM10,000 untuk 36 bulan pada kadar 3.10%
Kelebihan strategi tangga termasuk:
- Akses berkala kepada sebahagian wang tanpa penalti
- Manfaat daripada kadar jangka panjang yang lebih tinggi
- Fleksibiliti untuk melabur semula pada kadar baharu apabila matang
- Pengurangan risiko kadar faedah
Setiap kali satu deposit matang, anda boleh melabur semula pada tempoh terpanjang untuk mengekalkan tangga.